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在节奏快、压力大的现代社会，健康状况成为所有人关注的话题。大额的医疗费用逐渐成为家庭财富无形的杀手。有句流行的话说“有啥别有病，没啥别没钱”，“因病致贫”足够体现医疗费占据家庭财富的份额，那么有什么最有效的方法来解决这个问题呢?
用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
但没有种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。那么就从人的生主要经历的阶段来讲如何构建自己的健康体系吧。
阶段性案例规划
中青年家庭寿险投保计划——消费型更划算
案例：
王先生夫妻俩刚有了小宝宝，小男孩不到半岁，他们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有；如果宝贝到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是年年交的，差别很大，选择很多，然而让他们困惑的是到底该为宝宝买什么保险好呢?
另外，王先生夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3～4万元。
理财建议：
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。
因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
案例：
朱先生今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，每年他们夫妻俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要朱先生照顾，一年照顾双方父母费用要达到15000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金。朱先生感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
理财建议：
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
50多岁后健康险投保计划——不投更划算
案例：
李老伯今年55岁了，很快就到了退休的年纪，身体也经常出现这样那样的小毛病，大病到还没有，想买份健康保险以防万一。
理财建议：
保险是越早买越好，国内般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的，每年花个200万左右就可以了，所以建议李老伯多锻炼身体，上个意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需。
购买健康险防止“眼花”
任何家庭都有作为经济支柱的家庭成员，其健康状况的好坏直接关系到整个家庭的安危，所以在配置保险时，健康险方面需要全方位考虑，以保证一旦有万一，家庭仍然可以保持足够高的生活质量。
但是，市场上的健康险产品琳琅满目，产品名称纷繁复杂，健康险条款涉及诸多医学专业领域，投保人该如何作出正确的选择?广电日生人寿保险公司专家认为，只要在购买过程中注意六个环节的话，就不至于产生太大的偏差。
①仔细阅读保险条款，了解保什么和不保什么。现在的健康保险产品成百上千，但不管怎么变，条款里面永远有这么一条一“保险责任及责任免除”。这是条款的核心内容，“保险责任”告诉投保人买了这份保险的话究竟保什么，而“责任免除”则告诉投保人不保什么。所有的投保人都希望“保险责任”足以涵盖他们的需求，而“责任免除”越少越好，所以签单前弄清楚这个很重要!
②记得查看现金价值表，明确保单值多少钱。一些人身保险单都具有一个叫做“现金价值”的概念，这意味着在某个时间点，投保人如果需要让保单变现时它能变出多少来。现金价值以下面三种情形作为依据，即合同解约时按照现金价值领钱、保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据，以及保单分红时以现金价值为计算依据。
③耐心填写投保单，实事求是，一丝不苟。有这样一个案例：A先生2003年时购买了一份健康保险，2008年因为他的心脏手术需要理赔时，保险公司作了相关病史调查，发现A先生1997年被确诊过患上癌症，从而作出解除合同的决定。A先生无法接受，因为虽然自己曾患癌症但后来痊愈，这都是多年前的事了，自己觉得没什么关系所以签单时并未告知。其实，到底“有没有关系”这是保险公司审核投保单时来决定的，但“要不要说”却是投保^来决定的。为了避免可能的纠纷，因此要做到“知无不言，有问必答”。
④不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人(未满18周岁)，需经被保险人的法定监护人同意并签名。“亲笔签名”意味着投保^已经阅读并认可保单相关内容，并提出了真实的保险合同要约，是保险合同成立的基础。代签名会影响到合同的效力。
⑤做好有可能体检的准备。投保健康险大多数时候并不需要体检，但保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，也有可能会加费或增加责任免除项，还有可能被限额承保、延缓承保或者拒保。
⑥明白犹豫期内的权利。许多保险产品都设定有犹豫期，犹豫期的期限是我们收到并书面签收保险单起10天之内。假如这当中并没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。
需要特别注意的是，过了犹豫期，投保人要“退货”的话就进入常规退保流程，只能获得保单现金价值。在保险期限的前期，现金价值往往少于投保人所缴纳的保险费，所以犹豫期过后的退保将造成一定程度的经济损失。
用自己的储蓄去抗衡所有的风险，并不是每个人每个家庭都能做到的事情，即使能做到也不是最经济的途径，实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合，达到最省钱、最有利的效果。
但没有种健康险规划可以适用于每一个人，也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长，境遇的改变，需求的不同，所需要的健康险规划也是不尽相同的。那么就从人的生主要经历的阶段来讲如何构建自己的健康体系吧。
阶段性案例规划
中青年家庭寿险投保计划——消费型更划算
案例：
王先生夫妻俩刚有了小宝宝，小男孩不到半岁，他们想为宝宝买份保险，毕竟小孩子生病住院的事常有；如果宝贝到了4、5岁淘气的时候，磕磕碰碰有个小意外也是常事，可问了几家公司的产品，有的可保终身的还有返还，有的是年年交的，差别很大，选择很多，然而让他们困惑的是到底该为宝宝买什么保险好呢?
另外，王先生夫妻俩都有社会保险，也都有大病保险，每年有盈余不是很多，除去房子贷款也就只有3～4万元。
理财建议：
“可怜天下父母心”最能形容中国的家长，很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等，为孩子买保险更是必不可少。
王先生夫妇风险保障意识比较强，也比较理性，已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足，如果为宝宝投保终身健康险的话，支出会比较多。其次，孩子长大后未必定会留在父母身边，也许还有国外留学工作的可能，买终身型保险也不太合适；再次，依据现在CPI速度，从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候，已经远远不够那时医疗花费的价格了，甚至保费已经超越了保额，出现保费倒挂的情况。
因此，给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金，可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。
家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算
案例：
朱先生今年34岁，有个可爱的儿子，太太在国企做会计，工作比较稳定，每年他们夫妻俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要朱先生照顾，一年照顾双方父母费用要达到15000元，还得为几位老人准备大病的资金，也得为儿子准备教育金。朱先生感觉身上的担子比较重，也日益觉得健康是打拼最根本的基础，万一有一天出了点什么状况，实在不敢想是什么后果，所以最近着急想买一份大病险，以防万一。
理财建议：
朱先生的情况代表了一个很典型的群体，上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力，以及对患病的恐慌，不仅是病不起，更是不敢病，所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险，终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后，再续保就很困难了，尤其对中年人来说随着年龄增加，患病的可能性越来越大，如果保额不足的话，将是不可弥补的错误，抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高，以目前的家庭收入是完全可以承受的，而且保额要尽量的高，依据目前医疗费用花费水平看，30万元的重疾险保额比较合适，如果采取万能险形式，随着未来医疗费用的增长，也可以随时增加保额。
50多岁后健康险投保计划——不投更划算
案例：
李老伯今年55岁了，很快就到了退休的年纪，身体也经常出现这样那样的小毛病，大病到还没有，想买份健康保险以防万一。
理财建议：
保险是越早买越好，国内般的保险即使到60多岁也能投保，但保费非常高，所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的，每年花个200万左右就可以了，所以建议李老伯多锻炼身体，上个意外险，再就是有一部分储蓄以备不时之需。
购买健康险防止“眼花”
任何家庭都有作为经济支柱的家庭成员，其健康状况的好坏直接关系到整个家庭的安危，所以在配置保险时，健康险方面需要全方位考虑，以保证一旦有万一，家庭仍然可以保持足够高的生活质量。
但是，市场上的健康险产品琳琅满目，产品名称纷繁复杂，健康险条款涉及诸多医学专业领域，投保人该如何作出正确的选择?广电日生人寿保险公司专家认为，只要在购买过程中注意六个环节的话，就不至于产生太大的偏差。
①仔细阅读保险条款，了解保什么和不保什么。现在的健康保险产品成百上千，但不管怎么变，条款里面永远有这么一条一“保险责任及责任免除”。这是条款的核心内容，“保险责任”告诉投保人买了这份保险的话究竟保什么，而“责任免除”则告诉投保人不保什么。所有的投保人都希望“保险责任”足以涵盖他们的需求，而“责任免除”越少越好，所以签单前弄清楚这个很重要!
②记得查看现金价值表，明确保单值多少钱。一些人身保险单都具有一个叫做“现金价值”的概念，这意味着在某个时间点，投保人如果需要让保单变现时它能变出多少来。现金价值以下面三种情形作为依据，即合同解约时按照现金价值领钱、保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据，以及保单分红时以现金价值为计算依据。
③耐心填写投保单，实事求是，一丝不苟。有这样一个案例：A先生2003年时购买了一份健康保险，2008年因为他的心脏手术需要理赔时，保险公司作了相关病史调查，发现A先生1997年被确诊过患上癌症，从而作出解除合同的决定。A先生无法接受，因为虽然自己曾患癌症但后来痊愈，这都是多年前的事了，自己觉得没什么关系所以签单时并未告知。其实，到底“有没有关系”这是保险公司审核投保单时来决定的，但“要不要说”却是投保^来决定的。为了避免可能的纠纷，因此要做到“知无不言，有问必答”。
④不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人(未满18周岁)，需经被保险人的法定监护人同意并签名。“亲笔签名”意味着投保^已经阅读并认可保单相关内容，并提出了真实的保险合同要约，是保险合同成立的基础。代签名会影响到合同的效力。
⑤做好有可能体检的准备。投保健康险大多数时候并不需要体检，但保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，也有可能会加费或增加责任免除项，还有可能被限额承保、延缓承保或者拒保。
⑥明白犹豫期内的权利。许多保险产品都设定有犹豫期，犹豫期的期限是我们收到并书面签收保险单起10天之内。假如这当中并没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。
需要特别注意的是，过了犹豫期，投保人要“退货”的话就进入常规退保流程，只能获得保单现金价值。在保险期限的前期，现金价值往往少于投保人所缴纳的保险费，所以犹豫期过后的退保将造成一定程度的经济损失。