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【摘 要】 依托于互联网的第三方移动支付平台作为互联网金融的“先行者”，从诞生之日起便迅猛发展，对我国传统商业银行产生了巨大的影响。我国商业银行通过学习第三方移动支付的经营模式，逐渐探索出适合自身商业模式的移动支付方式。本文通过对第三方移动支付平台发展现状及其对我国商业银行支付模式产生的重要影响进行研究，并进行对比研究，分析出两者之间存在的竞争、合作等相互关系，有助于认清第三方移动支付存在优势及商业银行在移动支付领域存在问题、发展空间，为商业银行提高自身竞争力提出应对措施。
【关键词】 第三方移动支付平台 商业银行 影响 对策建议
引 言
从2009年以来，淘宝商城举办的每年11月11日的网络促销活动即双十一购物狂欢节，其每一年的交易额也是不断刷新着社会大众的认识。2009年双十一的交易额仅0.5亿元，2010年的双十一就有了9.36亿元;2018年11月11日，仅开场2分5秒就突破100亿，全天天猫成交额为2135亿元。交易额不断翻番，记录数字被打破的时间越来越短。作为第三方移动支付平台的一个典型代表，支付宝的快速发展侧面反映了第三方移动支付平台的发展的一个情况。第三方移动支付平台的迅猛发展，作为我国传统的支付方式的商业银行也受到了一定程度的影响，在多种支付工具并存的情况下，怎么实现各自的长远发展，是第三方移动支付平台和商业银行都需要去解决的问题。
一、第三方移动支付的主要代表分析
从目前的移动支付市场格局来看，支付宝和财付通分居一二位，占据近90%的市场份额，在移动支付市场上拥有绝对的优势地位，其他的如拉卡拉等第三方移动支付平台都不能与之抗衡。
（一）支付宝
支付宝是阿里巴巴集团旗下的第三方移动支付平台。近几年一直是中国乃至全球最大的移动支付平台。从图1可以看出，支付宝的优势是显而易见的。2017年第1季度，支付宝占据了53.80%的市场，位居第一。2017年第2季度，支付宝为51.90%，虽然仍是第一，但比上个季度下滑了1.9%。2017年第3季度，支付宝采取措施，与摩纳哥等国签订战略合作协议，市场份额回升至53.73%。2017年第4季度，随着双十一的到来，迎来电商销售的旺季，支付宝上升至54.26%，扩大了0.53%的市场。2018年第1季度，支付宝度过旺季，交易额相对减少，环比上个季度下降4.36%，同比去年第1季度下跌3.9%，为49.90%。
（二）财付通
财付通是腾讯公司在2005年09月正式成立的在线支付平台。从图3和图4可以看出，财付通是我国第二大的移动支付平台。2017年第1季度，财付通排在第二，为40.30%。2017年第2季度，财付通较支付宝而言，下滑严重，下降6.2%，为34.10%。2017年第3季度，财付通有相应增长，为39.35%。2017年第4季度，随着双十一的到来，支付宝迎来电商销售的旺季，财付通相较于上个季度环比回落1.2%，为38.15%。2018年第1季度，电商销售进入淡季，财付通市场回升，与支付宝的下降趋势相比，呈现相反态势，环比上个季度上升2.55%，同比去年第1季度上升0.4%，为40.70%。
二、我国商业银行的发展情况
目前，随着经济的不断发展，我国五大商业银行近几年的总资产规模不断扩大。（见图1）
从图1可以看出，中国工商银行一直是我国商业银行的龙头大哥。2013年度相比上一年度，中国工商银行总资产规模增长7.84%，达到18.91775万亿元;中国建设银行总资产规模在五大银行中增速排在末尾，为3.93%，增长了0.54899万亿元;中国银行总资产规模保持正常增长，达到13.8743万亿元;中国农业银行总资产规模稳定增长，上升了9.13个百分点;交通银行总资产规模增长率第一，高达13.04%，为5.96094万亿元。
三、第三方移动支付平台对我国商业银行的影响
（一）第三方移动支付平台对我国商业银行的积极影响
有效降低成本。随着支付宝和微信等第三方移动支付平台的快速发展以及广泛地为大众所认可，现在我国的商业银行也纷纷开发了自己的手机银行业务，中国工商银行开发了工行手机银行，中国农业银行开发了农行掌上银行等。将线下的业务和互联网结合，利用技术进步来减少工作人员的压力，不再需要客户到银行网点去进行交易，直接通过手机APP就可以完成支付交易，极大地减少了现金流通，人力资源投入，实现无纸化办公，避免资源浪费，减少不必要的银行网点。同时银行内部可以进行人员结构优化，裁掉部分不需要的工作人员。从而节约了大量的人力资源和交易成本。
有效提升工作效率。借助于第三方移动支付的模式，我国商业银行大力推行手机APP的发展，越来越多的人使用手机APP进行支付交易，不再需要工作人员进行人工的服务，避免因为人工引起的失误所造成的损失，也方便自己进行转账汇款的查询，时时了解银行卡情况。同时，客户也不再需要进行排号或者花费时间进行等待，客户在进行相关操作的同时，自动生成相关的数据以及信息反馈，不需要人员进行再次输入操作，重复工作，智能化开展业务，更加高效便捷。
增加银行业务。通过借鉴第三方移动支付平台的发展形式，我国的商业银行搭建形成自己的互联网金融平台。增加了产品種类，各大商业银行纷纷开发了各种投资产品，例如无期限的存款利息等;丰富了服务类别，除了最基本的转账汇款服务外，还可以进行开户交易、投资理财、手机充值、水费党费等费用缴纳等等;丰富了服务方式，不再只有人工服务和短信服务，还可以使用网上服务等智能服务;提高了业务处理水平，通过自身的互联网金融平台可以更加快速便捷地使客户的需求得以满足，而不用排号等待。相比于我国国有银行依靠利差的传统收入，增加代扣代缴等中间业务收入、金融咨询收入和投资理财收入等其他非利息收入。在创收的同时，吸引更多客户资源。 （二）第三方移动支付平台对我国商业银行的消极影响
业务重合，加大市场竞争。在支付结算业务等传统业务中，第三方移动支付平台所需等待时间少，费用低廉。同时，第三方移动支付平台敢于创新，赶在我国商业银行之前，支付宝等第三方移动支付平台就推出跨行转账免费政策，迅速抢占了市场先机，即使后面我国的商业银行同样实行跨行转账免费，但惯性思维让人们习惯于使用支付宝对于通过银行再来转账的需求不大。同时，第三方移动支付平台与商户和企业大力开展合作，使得一大批商户和企业加入其中，这就扩大了第三方移动支付平台在支付结算业务中的影响力，在支付结算业务领域中，与我国商业银行形成两足鼎立的竞争局面。
抢夺客户资源。第三方移动支付平台除了对我国商业银行的各项业务产生冲击外，还在商业银行赖以生存的客户资源上不断地进行抢夺。支付宝、财付通等第三方移动支付平台通过开发APP软件，并推出比我国商业银行更加低廉便捷的支付结算服务，获得了大量的客户资源。其后，其不断完善自身的建设，适应客户的新需求，在巩固老客户的同时，吸纳新客户。我国商业银行的APP与支付宝之间存在较大差距，以2017年09月为例。支付宝与最高的商业银行的月活跃用户规模的差距也高达9倍，与最低的相差43倍，这是非常惊人的。此外，截止到2018年03月31日为止，阿里巴巴官方宣布支付宝全球活跃用户的数量达到了8.7亿人，这个数字远超过了我国任何一个商业银行。
盈利模式的刺激。我国传统的商业银行盈利模式主要运用以存贷款之间利率差为主要利润来源。由于利率市场化变革的影响，让第三方移动支付平台的金融产品的利率远远高于我国商业银行活期存款利率。余额宝和财付通的活期存款利率比我国商业银行都高出十余倍，这是我国商业银行所无法比拟的，而且第三方移动支付平台的金融产品对用户的信誉、资金量、存款期限等的要求都比较低，用户可以灵活选择，使得人们更加偏向于收益更高的第三方移动支付平台进行存款，从而可能导致银行活期存款量下降。第三方移动支付平台上的短期小额贷款消费服务手续更加简便，对于贷款人员自身要求低，付出成本少;我国商业银行的贷款门槛较高，而信用卡的使用限制较多，而且也没有其他类似的短期小额贷款服务，这在一定程度上会瓜分商业银行的原有客户群体。
四、我国商业银行应对第三方移动支付平台的策略
（一）加大金融业务创新力度，完善自身平台建设
我国商业银行相比于第三方移动支付平台有很多不足之处，其中最突出的便是创新力不够。而且随着科技的发展，人们越来越依赖手机、电脑等设备，但我国商业银行对手机等移动设备平台的建设远远达不到其业务发展的需要，所以我国商业银行需要加大创新力度，完善自身平台建设，增强综合实力。推进金融业务创新，与电子商务建立起密切联系，完善移动平台实用性建设。
（二）加强与第三方支付机构的合作，实现共赢
随着第三方移动支付平台的迅猛发展，为了我国商业银行的发展考虑，应加强与其的合作。第三方移动支付平台和我国商业银行都有各自的优缺点，可以相互借鉴，优势互补。在业务、安全和运营等方面加强合作。
（三）开发商业银行客户群体，增加客户数量
客户是企业发展最重要的资源，我国商业银行要想实现进一步的发展，必须在巩固现有客户量的基础上增加新客户。加大营销力度，增强宣传;推进金融体制变革，切实提升我国商业银行的综合竞争力;抓住政策机遇，进一步扩大客户群体，增加客户数量。
（四）强化人才队伍建设，提升全员服务质态
第三方移动支付平台迅速发展的背景下，以客户为中心是银行业发展的内核，这将对金融人才队伍提出更高的要求。未来，我国商业银行业将从服务的水平、服务的能力、服务的质量这三个方面竞争。面对新时代，经济发展要求不断强化对人才队伍的建设，全方位提升服务之态。我国商业银行业只有紧跟新时代的步伐，不断调整自身的战略部署，强化人才培养及队伍建设，才能始终走在时代的前列，从而推动我国商业银行的持续发展。
五、结束语
总体而言，我国社会主义初级阶段的国情决定了我国实行公有制为主体，多种所有制经济共同发展的基本经济制度，这决定了我国商业银行的在我国金融业中是主体地位，相较于第三方移动支付平台而言，具有先天的发展优势;而第三方移动支付平台这种创新金融形式是时代发展的产物，在国家的政策引导规范下将会更加健全稳定。我国商业银行要想突破现有瓶颈，必须与第三方移动支付平台相互借鉴，合作共贏。第三方移动支付平台参考融合我国商业银行的运营模式，深入开展技术交流;我国商业银行借鉴第三方移动支付平台的先进安全技术和运营模式，加大金融业务创新，完善移动平台的建设，强化业务服务，促进结构升级。二者应该共同进步，促进我国经济新的腾飞。
【参考文献】
[1] 管清友，高伟刚.互联网金融：概念、要素与生态[M].浙江：浙江大学出版社，2015.
[2] 艾瑞咨询.中国第三方移动支付行业年度检测报告[R].2010-2017.
[3] 曹楷晨.互联网金融的發展对商业银行的影响及启示[J].财经界，2016，08：5-7.
[4] 马润辉.互联网金融对商业银行的冲击——基于第三方互联网移动支付的视角[J].经济论坛，2017，16：26.
[5] 张丽丽，左妍.商业银行应对第三方支付影响的对策分析[J].辽东学院学报（社会科学版），2017，19：62-67.
[6] 陆岷峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014，10：10-14.
【关键词】 第三方移动支付平台 商业银行 影响 对策建议
引 言
从2009年以来，淘宝商城举办的每年11月11日的网络促销活动即双十一购物狂欢节，其每一年的交易额也是不断刷新着社会大众的认识。2009年双十一的交易额仅0.5亿元，2010年的双十一就有了9.36亿元;2018年11月11日，仅开场2分5秒就突破100亿，全天天猫成交额为2135亿元。交易额不断翻番，记录数字被打破的时间越来越短。作为第三方移动支付平台的一个典型代表，支付宝的快速发展侧面反映了第三方移动支付平台的发展的一个情况。第三方移动支付平台的迅猛发展，作为我国传统的支付方式的商业银行也受到了一定程度的影响，在多种支付工具并存的情况下，怎么实现各自的长远发展，是第三方移动支付平台和商业银行都需要去解决的问题。
一、第三方移动支付的主要代表分析
从目前的移动支付市场格局来看，支付宝和财付通分居一二位，占据近90%的市场份额，在移动支付市场上拥有绝对的优势地位，其他的如拉卡拉等第三方移动支付平台都不能与之抗衡。
（一）支付宝
支付宝是阿里巴巴集团旗下的第三方移动支付平台。近几年一直是中国乃至全球最大的移动支付平台。从图1可以看出，支付宝的优势是显而易见的。2017年第1季度，支付宝占据了53.80%的市场，位居第一。2017年第2季度，支付宝为51.90%，虽然仍是第一，但比上个季度下滑了1.9%。2017年第3季度，支付宝采取措施，与摩纳哥等国签订战略合作协议，市场份额回升至53.73%。2017年第4季度，随着双十一的到来，迎来电商销售的旺季，支付宝上升至54.26%，扩大了0.53%的市场。2018年第1季度，支付宝度过旺季，交易额相对减少，环比上个季度下降4.36%，同比去年第1季度下跌3.9%，为49.90%。
（二）财付通
财付通是腾讯公司在2005年09月正式成立的在线支付平台。从图3和图4可以看出，财付通是我国第二大的移动支付平台。2017年第1季度，财付通排在第二，为40.30%。2017年第2季度，财付通较支付宝而言，下滑严重，下降6.2%，为34.10%。2017年第3季度，财付通有相应增长，为39.35%。2017年第4季度，随着双十一的到来，支付宝迎来电商销售的旺季，财付通相较于上个季度环比回落1.2%，为38.15%。2018年第1季度，电商销售进入淡季，财付通市场回升，与支付宝的下降趋势相比，呈现相反态势，环比上个季度上升2.55%，同比去年第1季度上升0.4%，为40.70%。
二、我国商业银行的发展情况
目前，随着经济的不断发展，我国五大商业银行近几年的总资产规模不断扩大。（见图1）
从图1可以看出，中国工商银行一直是我国商业银行的龙头大哥。2013年度相比上一年度，中国工商银行总资产规模增长7.84%，达到18.91775万亿元;中国建设银行总资产规模在五大银行中增速排在末尾，为3.93%，增长了0.54899万亿元;中国银行总资产规模保持正常增长，达到13.8743万亿元;中国农业银行总资产规模稳定增长，上升了9.13个百分点;交通银行总资产规模增长率第一，高达13.04%，为5.96094万亿元。
三、第三方移动支付平台对我国商业银行的影响
（一）第三方移动支付平台对我国商业银行的积极影响
有效降低成本。随着支付宝和微信等第三方移动支付平台的快速发展以及广泛地为大众所认可，现在我国的商业银行也纷纷开发了自己的手机银行业务，中国工商银行开发了工行手机银行，中国农业银行开发了农行掌上银行等。将线下的业务和互联网结合，利用技术进步来减少工作人员的压力，不再需要客户到银行网点去进行交易，直接通过手机APP就可以完成支付交易，极大地减少了现金流通，人力资源投入，实现无纸化办公，避免资源浪费，减少不必要的银行网点。同时银行内部可以进行人员结构优化，裁掉部分不需要的工作人员。从而节约了大量的人力资源和交易成本。
有效提升工作效率。借助于第三方移动支付的模式，我国商业银行大力推行手机APP的发展，越来越多的人使用手机APP进行支付交易，不再需要工作人员进行人工的服务，避免因为人工引起的失误所造成的损失，也方便自己进行转账汇款的查询，时时了解银行卡情况。同时，客户也不再需要进行排号或者花费时间进行等待，客户在进行相关操作的同时，自动生成相关的数据以及信息反馈，不需要人员进行再次输入操作，重复工作，智能化开展业务，更加高效便捷。
增加银行业务。通过借鉴第三方移动支付平台的发展形式，我国的商业银行搭建形成自己的互联网金融平台。增加了产品種类，各大商业银行纷纷开发了各种投资产品，例如无期限的存款利息等;丰富了服务类别，除了最基本的转账汇款服务外，还可以进行开户交易、投资理财、手机充值、水费党费等费用缴纳等等;丰富了服务方式，不再只有人工服务和短信服务，还可以使用网上服务等智能服务;提高了业务处理水平，通过自身的互联网金融平台可以更加快速便捷地使客户的需求得以满足，而不用排号等待。相比于我国国有银行依靠利差的传统收入，增加代扣代缴等中间业务收入、金融咨询收入和投资理财收入等其他非利息收入。在创收的同时，吸引更多客户资源。 （二）第三方移动支付平台对我国商业银行的消极影响
业务重合，加大市场竞争。在支付结算业务等传统业务中，第三方移动支付平台所需等待时间少，费用低廉。同时，第三方移动支付平台敢于创新，赶在我国商业银行之前，支付宝等第三方移动支付平台就推出跨行转账免费政策，迅速抢占了市场先机，即使后面我国的商业银行同样实行跨行转账免费，但惯性思维让人们习惯于使用支付宝对于通过银行再来转账的需求不大。同时，第三方移动支付平台与商户和企业大力开展合作，使得一大批商户和企业加入其中，这就扩大了第三方移动支付平台在支付结算业务中的影响力，在支付结算业务领域中，与我国商业银行形成两足鼎立的竞争局面。
抢夺客户资源。第三方移动支付平台除了对我国商业银行的各项业务产生冲击外，还在商业银行赖以生存的客户资源上不断地进行抢夺。支付宝、财付通等第三方移动支付平台通过开发APP软件，并推出比我国商业银行更加低廉便捷的支付结算服务，获得了大量的客户资源。其后，其不断完善自身的建设，适应客户的新需求，在巩固老客户的同时，吸纳新客户。我国商业银行的APP与支付宝之间存在较大差距，以2017年09月为例。支付宝与最高的商业银行的月活跃用户规模的差距也高达9倍，与最低的相差43倍，这是非常惊人的。此外，截止到2018年03月31日为止，阿里巴巴官方宣布支付宝全球活跃用户的数量达到了8.7亿人，这个数字远超过了我国任何一个商业银行。
盈利模式的刺激。我国传统的商业银行盈利模式主要运用以存贷款之间利率差为主要利润来源。由于利率市场化变革的影响，让第三方移动支付平台的金融产品的利率远远高于我国商业银行活期存款利率。余额宝和财付通的活期存款利率比我国商业银行都高出十余倍，这是我国商业银行所无法比拟的，而且第三方移动支付平台的金融产品对用户的信誉、资金量、存款期限等的要求都比较低，用户可以灵活选择，使得人们更加偏向于收益更高的第三方移动支付平台进行存款，从而可能导致银行活期存款量下降。第三方移动支付平台上的短期小额贷款消费服务手续更加简便，对于贷款人员自身要求低，付出成本少;我国商业银行的贷款门槛较高，而信用卡的使用限制较多，而且也没有其他类似的短期小额贷款服务，这在一定程度上会瓜分商业银行的原有客户群体。
四、我国商业银行应对第三方移动支付平台的策略
（一）加大金融业务创新力度，完善自身平台建设
我国商业银行相比于第三方移动支付平台有很多不足之处，其中最突出的便是创新力不够。而且随着科技的发展，人们越来越依赖手机、电脑等设备，但我国商业银行对手机等移动设备平台的建设远远达不到其业务发展的需要，所以我国商业银行需要加大创新力度，完善自身平台建设，增强综合实力。推进金融业务创新，与电子商务建立起密切联系，完善移动平台实用性建设。
（二）加强与第三方支付机构的合作，实现共赢
随着第三方移动支付平台的迅猛发展，为了我国商业银行的发展考虑，应加强与其的合作。第三方移动支付平台和我国商业银行都有各自的优缺点，可以相互借鉴，优势互补。在业务、安全和运营等方面加强合作。
（三）开发商业银行客户群体，增加客户数量
客户是企业发展最重要的资源，我国商业银行要想实现进一步的发展，必须在巩固现有客户量的基础上增加新客户。加大营销力度，增强宣传;推进金融体制变革，切实提升我国商业银行的综合竞争力;抓住政策机遇，进一步扩大客户群体，增加客户数量。
（四）强化人才队伍建设，提升全员服务质态
第三方移动支付平台迅速发展的背景下，以客户为中心是银行业发展的内核，这将对金融人才队伍提出更高的要求。未来，我国商业银行业将从服务的水平、服务的能力、服务的质量这三个方面竞争。面对新时代，经济发展要求不断强化对人才队伍的建设，全方位提升服务之态。我国商业银行业只有紧跟新时代的步伐，不断调整自身的战略部署，强化人才培养及队伍建设，才能始终走在时代的前列，从而推动我国商业银行的持续发展。
五、结束语
总体而言，我国社会主义初级阶段的国情决定了我国实行公有制为主体，多种所有制经济共同发展的基本经济制度，这决定了我国商业银行的在我国金融业中是主体地位，相较于第三方移动支付平台而言，具有先天的发展优势;而第三方移动支付平台这种创新金融形式是时代发展的产物，在国家的政策引导规范下将会更加健全稳定。我国商业银行要想突破现有瓶颈，必须与第三方移动支付平台相互借鉴，合作共贏。第三方移动支付平台参考融合我国商业银行的运营模式，深入开展技术交流;我国商业银行借鉴第三方移动支付平台的先进安全技术和运营模式，加大金融业务创新，完善移动平台的建设，强化业务服务，促进结构升级。二者应该共同进步，促进我国经济新的腾飞。
【参考文献】
[1] 管清友，高伟刚.互联网金融：概念、要素与生态[M].浙江：浙江大学出版社，2015.
[2] 艾瑞咨询.中国第三方移动支付行业年度检测报告[R].2010-2017.
[3] 曹楷晨.互联网金融的發展对商业银行的影响及启示[J].财经界，2016，08：5-7.
[4] 马润辉.互联网金融对商业银行的冲击——基于第三方互联网移动支付的视角[J].经济论坛，2017，16：26.
[5] 张丽丽，左妍.商业银行应对第三方支付影响的对策分析[J].辽东学院学报（社会科学版），2017，19：62-67.
[6] 陆岷峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014，10：10-14.