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当我呼叫嘀嘀（1）时老妈打过来电话，
她说天冷了为你淘了个暖宝（2）你收到没有，
上次推荐给你表哥的挖财（3）你表嫂说很好用，
你舅妈在陆交所（4）P2P了20万元也不和人说一声，
再悄悄告诉你姨夫最近迷上了雪球（5）不做家务你姨她很生气，
你爸说镇东头开建材城的二嘎子问余额宝（6）百发（7）是咋回事儿，
好吧我俩最放心不下的是百合网（8）上的那个姑娘你们处得怎么样了。
我说老妈你们放心吧我前天已经团购了糯米（9）现在约会路上，
刚刚又在去哪儿（10）敲定了维也纳爱琴海七日游的行程，
正惦记着过些天多打些钱到你的支付宝钱包（11），
等下年十一你们就多团些婴儿装洋奶粉吧，
告诉你个诀窍到我查查（12）点击比比看看，
挂了电话你千万别着急把微信群发！
注：（1）嘀嘀打车，非常好用的打车软件；（2）意涉淘宝，亚洲最大的网上交易平台；（3）挖财APP，一款颇受好评的记账类软件；（4）陆交所，中国平安集团倾力打造的P2P借贷平台；（5）雪球网，国内领先的投资者社交平台；（6）余额宝，第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务；（7）百发，百度与华夏基金合作推出的现金类理财计划；（8）百合网，中国第一家实名制婚恋服务商；（9）糯米网，本地精品生活消费平台；（10）去哪儿网，旅游出行优选网站；（11）支付宝钱包，兼具支付宝与钱包的功能；（12）我查查，中国领先的物联网应用服务提供商。
没有互联网，就没有互联网金融；没与创新，就没有互联网，更遑论互联网金融了。同样地，没有互联网金融先行者们开创性的工作和天才般的创意，就没有互联网金融的今天和未来。
互联网的力量
互联网是人类最伟大的创新之一。网络改变生活，造福生活。正如铁器时代和汽车时代等的到来不以个人的意志为转移一样，不管你喜不喜欢，网络时代已经到来。
中国的互联网行业经过20多年的发展，已经进入了相对成熟的阶段，这为互联网金融的发展奠定了“硬件”基础。
互联网应用的力量
早在2008年，马云就喊话说：如果银行不改变，我们就改变银行。
2013年6月，媒体上又出现了马云风格的豪言壮语：金融业也需要搅局者，我作为一个外行，一个不懂金融的人，我希望外行人能够参与这个行业，金融是为外行人服务的，不是圈子里自娱自乐、自己赚钱的。
如果说5年前是无奈的呐喊，这一次马云是以信心十足的引领者的面目出现。因为他已经握了一把好牌。
分析互联网金融呈现出旺盛的生命力的原因，广州农商行总行行长助理彭志军认为，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。一是成本优势，互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用。凭借其信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了交易成本。二是互联网企业具有信息优势，借助海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网企业开展小微金融极为便利。
人人聚财CEO许建文常说过，“我是做金融出身的，和做互联网出身的本质不同在于：做金融的，宁可错过，绝不过错；做互联网的，宁可过错，绝不错过。”
事实上，把鲜明的互联网精神（普惠、平等和选择自由）与金融的本质特征（交易、信用和风险管理）相结合，马云和他所引领的互联网金融也许走得更远。
低成本，低门槛，普惠金融
与实体网络相比，互联网的优势显而易见。以基金业为例，Wind统计数据显示，2013年上半年72家基金公司共计提取管理费用138.65亿元，向银行等销售渠道支付了23.97亿元的客户维护费用即尾随佣金，比例达到17.29%。如果在互联网上，这笔费用可以降至忽略不计。
再以贷款为例，阿里小贷单笔信贷的经营成本是2.3元，而银行的单笔经营成本约为2000元。为什么银行的起贷点要上百万元？如果不是如此，根本覆盖不了成本。
国内银行业进入门槛太高，竞争不充分，提供的服务还远远没到人性化的地步。现在互联网技术搭上了金融，一下子就解决了进入门槛和便利性的问题。互联网与金融的结合，激发了主动财富管理模式的创新，使得大众化财富管理需求得到更大满足。互联网金融具有“去中心化”“民主和分散化”等特点，新的信息与金融技术不仅使得资金供给者与财富管理媒介更容易对接和配置，而且使原先只能被动接受金融机构财富管理服务的公众，以及难以投资门槛较高的财富管理产品的普通人，都能够更加主动地进行财富管理活动。
传统理财渠道更看重高净值客户，因此，被传统理财渠道“排斥”的90后转向购买淘宝理财低门槛的产品。与传统基金理财户均7万～8万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元，但越来越多的人可能会将这种理财模式变为自己不经意间的习惯。因为4%以上的年化收益率和商业银行0.35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说已足够形成随手一转的动力。
因此，互联网金融并不仅仅是“丝理财”，它更接近普惠金融的含义。
海量信息，高客户粘性，高度重视客户体验
做互联网金融必须具备3个要素：第一是平台。用户要足够多，流量入口要有效，能带来交易。第二要有金融基因。通过支付建立信用体系，通过信用数据建立安全支付，做好跨界融合。第三是大数据。可用互联网金融的数据一定是在线的，像淘宝、支付宝的数据具有实时性，在线可实时分析。
海量信息撑起强大网络信用 互联网最重要的功能之一就是提供信息支撑。信息是信用形成和金融交易的基础，而信用又是现代金融的基石，是现代市场经济的基本构成要素。例如，对于小企业来说，由于缺乏信用评估和抵押物，往往难以从传统金融机构获得融资支持，但在电子商务环境下，通过互联网的数据发掘，可以充分展现小企业的“虚拟”行为轨迹，从中找出评估其信用的基础数据及模式，为小微企业信用融资创造条件。诸如此类的创新，能够为财富管理机构的资金运用开拓空间，形成新的良性投资回报与循环。 信用审核的过程背后有来自卖家的大数据做支撑。以淘宝为例，海量用户以及他们对闲散资金的投资需求，是推动淘宝理财以及“余额宝”等产品迅速壮大的直接原因。淘宝理财凭借阿里集团强大的数据分析能力，让隐藏在数据背后的网民理财情况一览无余。
高客户粘性让强者愈强 阿里小微金融服务集团（筹）理财事业部总监祖国明在谈到为什么做余额宝的想法时说，一是可满足“丝”理财需求；二是为用户带来收益；三是借此增加用户黏性；四是强化大数据的利用。而业内人士指出，其真正意义只有一个，那就是让支付宝脱离支付工具标签，进而上升为比银行和淘宝更具粘性的个人终身“附件”。
简单来说，用户粘性即用户忠诚度。雪球财经创始人方三文在新近出版的《关于投资、商业、互联网的碎片化思考》一书中说，“互联网产品，运营商只搭个框架，里面的数据、关系，都是用户生产的，也就是说这种产品很大程度上是用户创造的产品。这样就会产生一个结果：越多用户的产品越强大。同质化的产品第二名以后只有一条出路，就是去死。”话略糙却是至理，百度、腾讯、阿里巴巴，都是强者愈强的典型例子。
高客户体验让金融变得简单 国金证券副总裁纪路认为，传统金融公司的思维模式是产品思维，而互联网企业则是用户思维，推崇用户体验至上的理念。
金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，是阻碍一般用户倾力投入理财市场的主要障碍。互联网是如何开始改造理财的？余额宝很聪明地不再纠缠基金这一概念，虽然本身是只货币基金，但它不过多强调和解释基金的概念，而是直接告诉你，我这个东西是可以赚钱的，你将钱放进来就行了。而且它的购买门槛也很低，1元就能购买，将理财理念直接普及到千家万户，直接将理财产品送到了用户面前。
由此可见，互联网金融的核心诉求，是当互联网客户在需要金融服务的时候，能够恰如其分并恰当地提供随时随地、随心随行的完美体验，而这种体验，可以让复杂的理财过程变得很简单。
网民：5.91亿
2013年7月17日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布的第32次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年年底增加2656万人。互联网普及率为44.1%，较2012年年底提升2%。值得一提的是，我国互联网在农村普及速度较快，半年期新增网民中农村网民占到54.4%。
与此同时，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至78.5%。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。另据报道，手机已于2012年超过台式电脑成为上网第一终端。
网银注册用户：6.5亿
据统计，2012年我国网银注册用户已经达到4.89亿人，相当于美国总人口的1.58倍；网上银行交易额突破900万亿元，相当于2011年中国国内生产总值的17倍。而截至2013年4月，中国各家商业银行的网上银行客户总数已经超过6.5亿，电子银行的交易替代率均超过60%，已经成为银行提供金融服务的主渠道。
2013年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通了微信银行服务平台。目前国内微信支付的用户已经超过2000万，并且以每日新增20万用户的速度成长。除了提供包括业务咨询、自助查询等银行服务外，不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。
网购渗透率：40%
网上购物商城、超市提供的产品品类和第三方支付极大地提高了购物的便捷性，网购消费者数量快速增加，网购渗透率从24.5%提升至超过40%，网络消费成为习惯。目前的大中型银行用户数量均超过千万，平安保险公司的用户已经超过8000万，从绝对数量上来讲，传统金融机构的用户数量并不小，但与互联网公司相比，用户数量还不在同一级别：排名前五的互联网公司月度覆盖用户数量均超过4亿，对互联网用户的覆盖率超过90%。
以余额宝为例，2013年6月13日上线至6月底，用户突破250万，规模达66亿元，截至9月底，余额宝的规模已达556.53亿元，11月15日，余额宝规模突破1000亿元，成为全球最大的货币基金。
她说天冷了为你淘了个暖宝（2）你收到没有，
上次推荐给你表哥的挖财（3）你表嫂说很好用，
你舅妈在陆交所（4）P2P了20万元也不和人说一声，
再悄悄告诉你姨夫最近迷上了雪球（5）不做家务你姨她很生气，
你爸说镇东头开建材城的二嘎子问余额宝（6）百发（7）是咋回事儿，
好吧我俩最放心不下的是百合网（8）上的那个姑娘你们处得怎么样了。
我说老妈你们放心吧我前天已经团购了糯米（9）现在约会路上，
刚刚又在去哪儿（10）敲定了维也纳爱琴海七日游的行程，
正惦记着过些天多打些钱到你的支付宝钱包（11），
等下年十一你们就多团些婴儿装洋奶粉吧，
告诉你个诀窍到我查查（12）点击比比看看，
挂了电话你千万别着急把微信群发！
注：（1）嘀嘀打车，非常好用的打车软件；（2）意涉淘宝，亚洲最大的网上交易平台；（3）挖财APP，一款颇受好评的记账类软件；（4）陆交所，中国平安集团倾力打造的P2P借贷平台；（5）雪球网，国内领先的投资者社交平台；（6）余额宝，第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务；（7）百发，百度与华夏基金合作推出的现金类理财计划；（8）百合网，中国第一家实名制婚恋服务商；（9）糯米网，本地精品生活消费平台；（10）去哪儿网，旅游出行优选网站；（11）支付宝钱包，兼具支付宝与钱包的功能；（12）我查查，中国领先的物联网应用服务提供商。
没有互联网，就没有互联网金融；没与创新，就没有互联网，更遑论互联网金融了。同样地，没有互联网金融先行者们开创性的工作和天才般的创意，就没有互联网金融的今天和未来。
互联网的力量
互联网是人类最伟大的创新之一。网络改变生活，造福生活。正如铁器时代和汽车时代等的到来不以个人的意志为转移一样，不管你喜不喜欢，网络时代已经到来。
中国的互联网行业经过20多年的发展，已经进入了相对成熟的阶段，这为互联网金融的发展奠定了“硬件”基础。
互联网应用的力量
早在2008年，马云就喊话说：如果银行不改变，我们就改变银行。
2013年6月，媒体上又出现了马云风格的豪言壮语：金融业也需要搅局者，我作为一个外行，一个不懂金融的人，我希望外行人能够参与这个行业，金融是为外行人服务的，不是圈子里自娱自乐、自己赚钱的。
如果说5年前是无奈的呐喊，这一次马云是以信心十足的引领者的面目出现。因为他已经握了一把好牌。
分析互联网金融呈现出旺盛的生命力的原因，广州农商行总行行长助理彭志军认为，关键在于互联网金融有两个传统金融不具备的突出优势。一是成本优势，互联网金融主要在互联网的虚拟空间上开展业务，无论是寻找客户，还是完成支付均在网上进行，省去了传统银行的庞大营业网点费用。凭借其信息处理能力以及组织模式方面的优势，极大地降低了交易成本。二是互联网企业具有信息优势，借助海量客户数据，能精准地发现和接触客户，增强了与客户的粘性，并借助大数据的处理技术，以较低的成本，快速准确地掌握了客户的行为特征，包括客户的消费行为和信用等级，这对于互联网企业开展小微金融极为便利。
人人聚财CEO许建文常说过，“我是做金融出身的，和做互联网出身的本质不同在于：做金融的，宁可错过，绝不过错；做互联网的，宁可过错，绝不错过。”
事实上，把鲜明的互联网精神（普惠、平等和选择自由）与金融的本质特征（交易、信用和风险管理）相结合，马云和他所引领的互联网金融也许走得更远。
低成本，低门槛，普惠金融
与实体网络相比，互联网的优势显而易见。以基金业为例，Wind统计数据显示，2013年上半年72家基金公司共计提取管理费用138.65亿元，向银行等销售渠道支付了23.97亿元的客户维护费用即尾随佣金，比例达到17.29%。如果在互联网上，这笔费用可以降至忽略不计。
再以贷款为例，阿里小贷单笔信贷的经营成本是2.3元，而银行的单笔经营成本约为2000元。为什么银行的起贷点要上百万元？如果不是如此，根本覆盖不了成本。
国内银行业进入门槛太高，竞争不充分，提供的服务还远远没到人性化的地步。现在互联网技术搭上了金融，一下子就解决了进入门槛和便利性的问题。互联网与金融的结合，激发了主动财富管理模式的创新，使得大众化财富管理需求得到更大满足。互联网金融具有“去中心化”“民主和分散化”等特点，新的信息与金融技术不仅使得资金供给者与财富管理媒介更容易对接和配置，而且使原先只能被动接受金融机构财富管理服务的公众，以及难以投资门槛较高的财富管理产品的普通人，都能够更加主动地进行财富管理活动。
传统理财渠道更看重高净值客户，因此，被传统理财渠道“排斥”的90后转向购买淘宝理财低门槛的产品。与传统基金理财户均7万～8万元的投资额相比，余额宝用户的人均投资额仅为1912.67元，但越来越多的人可能会将这种理财模式变为自己不经意间的习惯。因为4%以上的年化收益率和商业银行0.35%的活期存款利率之间的距离，对于消费者来说已足够形成随手一转的动力。
因此，互联网金融并不仅仅是“丝理财”，它更接近普惠金融的含义。
海量信息，高客户粘性，高度重视客户体验
做互联网金融必须具备3个要素：第一是平台。用户要足够多，流量入口要有效，能带来交易。第二要有金融基因。通过支付建立信用体系，通过信用数据建立安全支付，做好跨界融合。第三是大数据。可用互联网金融的数据一定是在线的，像淘宝、支付宝的数据具有实时性，在线可实时分析。
海量信息撑起强大网络信用 互联网最重要的功能之一就是提供信息支撑。信息是信用形成和金融交易的基础，而信用又是现代金融的基石，是现代市场经济的基本构成要素。例如，对于小企业来说，由于缺乏信用评估和抵押物，往往难以从传统金融机构获得融资支持，但在电子商务环境下，通过互联网的数据发掘，可以充分展现小企业的“虚拟”行为轨迹，从中找出评估其信用的基础数据及模式，为小微企业信用融资创造条件。诸如此类的创新，能够为财富管理机构的资金运用开拓空间，形成新的良性投资回报与循环。 信用审核的过程背后有来自卖家的大数据做支撑。以淘宝为例，海量用户以及他们对闲散资金的投资需求，是推动淘宝理财以及“余额宝”等产品迅速壮大的直接原因。淘宝理财凭借阿里集团强大的数据分析能力，让隐藏在数据背后的网民理财情况一览无余。
高客户粘性让强者愈强 阿里小微金融服务集团（筹）理财事业部总监祖国明在谈到为什么做余额宝的想法时说，一是可满足“丝”理财需求；二是为用户带来收益；三是借此增加用户黏性；四是强化大数据的利用。而业内人士指出，其真正意义只有一个，那就是让支付宝脱离支付工具标签，进而上升为比银行和淘宝更具粘性的个人终身“附件”。
简单来说，用户粘性即用户忠诚度。雪球财经创始人方三文在新近出版的《关于投资、商业、互联网的碎片化思考》一书中说，“互联网产品，运营商只搭个框架，里面的数据、关系，都是用户生产的，也就是说这种产品很大程度上是用户创造的产品。这样就会产生一个结果：越多用户的产品越强大。同质化的产品第二名以后只有一条出路，就是去死。”话略糙却是至理，百度、腾讯、阿里巴巴，都是强者愈强的典型例子。
高客户体验让金融变得简单 国金证券副总裁纪路认为，传统金融公司的思维模式是产品思维，而互联网企业则是用户思维，推崇用户体验至上的理念。
金融产品的复杂性以及人们对于风险的恐惧，是阻碍一般用户倾力投入理财市场的主要障碍。互联网是如何开始改造理财的？余额宝很聪明地不再纠缠基金这一概念，虽然本身是只货币基金，但它不过多强调和解释基金的概念，而是直接告诉你，我这个东西是可以赚钱的，你将钱放进来就行了。而且它的购买门槛也很低，1元就能购买，将理财理念直接普及到千家万户，直接将理财产品送到了用户面前。
由此可见，互联网金融的核心诉求，是当互联网客户在需要金融服务的时候，能够恰如其分并恰当地提供随时随地、随心随行的完美体验，而这种体验，可以让复杂的理财过程变得很简单。
网民：5.91亿
2013年7月17日，中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布的第32次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年年底增加2656万人。互联网普及率为44.1%，较2012年年底提升2%。值得一提的是，我国互联网在农村普及速度较快，半年期新增网民中农村网民占到54.4%。
与此同时，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至78.5%。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。另据报道，手机已于2012年超过台式电脑成为上网第一终端。
网银注册用户：6.5亿
据统计，2012年我国网银注册用户已经达到4.89亿人，相当于美国总人口的1.58倍；网上银行交易额突破900万亿元，相当于2011年中国国内生产总值的17倍。而截至2013年4月，中国各家商业银行的网上银行客户总数已经超过6.5亿，电子银行的交易替代率均超过60%，已经成为银行提供金融服务的主渠道。
2013年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通了微信银行服务平台。目前国内微信支付的用户已经超过2000万，并且以每日新增20万用户的速度成长。除了提供包括业务咨询、自助查询等银行服务外，不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。
网购渗透率：40%
网上购物商城、超市提供的产品品类和第三方支付极大地提高了购物的便捷性，网购消费者数量快速增加，网购渗透率从24.5%提升至超过40%，网络消费成为习惯。目前的大中型银行用户数量均超过千万，平安保险公司的用户已经超过8000万，从绝对数量上来讲，传统金融机构的用户数量并不小，但与互联网公司相比，用户数量还不在同一级别：排名前五的互联网公司月度覆盖用户数量均超过4亿，对互联网用户的覆盖率超过90%。
以余额宝为例，2013年6月13日上线至6月底，用户突破250万，规模达66亿元，截至9月底，余额宝的规模已达556.53亿元，11月15日，余额宝规模突破1000亿元，成为全球最大的货币基金。