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摘 要：近些年随着经济的高速发展，党和政府提出了新农村建设的工作目标，取得的效果十分显著，在这种情况下农村金融改革就成了工作的重中之重。而農村商业银行在农村金融改革工作中又是极为重要的一项。在近十年来的发展中，农村商业银行已经取得了不小的进步，盈利能力不断提升。但是，其主要的传统业务中，发放贷款还存在着一定的风险，不良贷款的产生不可避免的。这篇文章就对构建不良贷款约束下的全域Malmquist-Luenberger生产率指数进行了研究，希望能够为农村商业银行的发展提供一些借鉴。
关键词：不良贷款；中国农村商业银行；生产率增长；收敛性分析
引言
从上个世纪的改革开放到本世纪初的加入世贸组织，都为我们国家的经济水平提升带来了可观的推动力，各行各业都取得了发展，尤其是银行业这个直接关系到资产流通的行业。然而，在为取得的成就欢欣雀跃的时候，我们也必须要意识到，我们国家的农村商业银行在发展过程中仍然面临着来自于不良贷款的冲击。虽然党和政府在相关的法律法规上进行了一定的调整，银行也采取了一定的对策，但是总的来说不良贷款对中国农村商业银行的进步和发展仍然持续不断地产生着负面影响。
1我国农村商业银行不良贷款的形成原因
1.1贷款人和担保人与银行的信息不对称
在商业银行放贷过程中，必须要首先对贷款人以及担保人的过往贷款偿还情况加以严格的审核，而后在贷款资金借出后还需要进行一定的跟踪式管理。但是这种理论上的规定在实践过程中很难完美的落实，有一些企业或者贷款人为了借到更多的贷款，会在个人贷款偿还能力或者企业的账目上作假，骗取更多的贷款限额。但是从银行的角度来说，想要对个人或者企业的资产拥有总量进行充分准确的了解非常困难，只能是以贷款人上交的文件档案作为依据，这就使得银行对于贷款人的了解不够深入。在担保人方面，通过自身的特殊地位或者是一些虚假的信息，进行贷款担保，银行在处理这方面的信息时，一般只会了解他的身份是否存在虚报，对于担保人能否偿还贷款却不太重视，这就造成了贷款人和担保人都无法还清贷款的现象。
1.2银行对贷款利益的权衡和追求
在实际工作中，我们可以把银行的放贷分成两种，即主动发放和被动发放。被动发放顾名思义就是银行在权衡利弊或者是某种压力之下别无选择而发放的贷款，主动放贷就更好理解，银行在经营过程中为了获得更多的经营收益、缩减经营风险而进行的主动性的发放。通过对一些农村商业银行的调查我们不难发现，许多银行的工作人员为了完成本季度的工作任务或者是获得更多提成，都会一味的注重放贷的数目。而在贷款的跟踪式管理上存在着消极怠工的现象。
1.3社会信用体系的不完善
与一些欧美为代表的发达国家进行比对，我们国家的社会信用体系建立还为时尚短，所以说在整个信用体系中存在的漏洞和短板比较明显。许多情况下，信用体系都是基于某个单一的机构中，整体上的社会性信用体系迟迟没有建立起来，这就造成了公民的信用信息无法得到共享。农村商业银行由于其管理及形成的特殊性，无法确保对贷款人的信用评级进行全面深入的理解。所以在实际工作中，农村商业银行将贷款贷给信用情况差的贷款人之后，贷款迟迟无法回收的现象屡见不鲜。这也就是我们所说的不良贷款，对于银行的发展和经营十分不利。
2我国农村商业银行问题
2.1业务创新能力不足
我们国家目前的农村商业银行发展中，在业务创新方面还存在着许多不足之处，与一些商业银行比起来，客户能够进行选择的金融工具和业务种类都非常少，一系列盈利能力强、附加值较高的业务根本没有发展空间，很难为农村商业银行赢得发展的契机和可能性。由于业务创新能力低下，农村商业银行在产品的开发和推广上，都处于劣势，与一些商业银行比起来根本没有竞争能力，客户在选择金融服务的时候，可选性非常小，所以也就逐渐的失去了投资意向，这种高收益的业务的缺失使得农村商业银行在很长一段时间内都没能真正的发展进步。
2.2风险管理能力亟待提高
许多专家和学者都对农村商业银行的风险管理工作提出了建议，其存在的短板非常明显。首先，农村商业银行对于风险管理的重视程度不够，没能够建立起风险管理的文化和整体思想，许多工作人员对此毫无了解，在实际工作中一味的重视业务的数目却没有考虑到风险问题。第二，许多农村商业银行在内部管理体系的修正以及建设工作上不够完善，没能够跟上时代发展的步伐，在经济高度发达的二十一世纪很难取得发展。第三，农村商业银行在业务的拓展中，没有一套完整、合理、科学化的风险识别方式，在风险出现的时候不能第一时间进行鉴别，这对于农村商业银行的发展十分不利。
2.3员工学历层次不高
经过调查发现，一大部分农村的商业银行的工作人员的整体的素质偏低，在学历上并不具备胜任工作的能力和资质，许多工作人员的大专文凭也是通过一些渠道获得的。在这种情况下，想要让他们做好银行的相关工作、了解并且熟练操作新的银行系统十分困难，所以农村商业银行在开发新产品、拓展新业务等方面难以取得成就。为银行的发展和进步带来了巨大的阻碍，对于我国农村金融改革十分不利。
3收敛性分析
3.1绝对β收敛
绝对β收敛回归估计式如下：
（lnGMLit - lnGMLio）/T = α + βlnGMLio + εit（9）
3.2条件β收敛
条件β收敛检验，回归估计式如下：
lnGMLit - lnGMLit -1 = αi + β1 lnGMLit -1 + β2 noninit -1 + β3 nplit -1 + β4 costit -1+ β5 ldit -1 + β6 eait -1 + β7 rgdpit + β8 govit + εit
4分析结论及政策性建议
4.1分析结论
首先，从整体来看，我们国家的农村商业银行的生产率同比略有下降，而其运动轨迹是属于降低--升高型，从构成上分析，技术变化指数的跌落异常剧烈，这导致了生产率的大规模下降。如果将不良贷款的约束排除在考虑范围之外，那么中国农村商业银行的生产率相对较低，不良贷款在生产率的测定过程中可能导致结果出现一些误差。其次，我们国家农村的商业银行全要素生产率可分成绝对β收敛和条件β收敛，为了更好的促进全要素生产率的提升、增强农村商业银行的发展可能，需要提升对中间业务的发展力度以及国民生产总值的实际增长率。
4.2政策性建议
通过上文的分析，我们可以发现如下发展策略。第一，必须要持续推动中国农村商业银行的产权制度改革，遵照农村商业银行股份来源的相关情况，充分的利用好民间的一系列资本，将农村信用社时期体制的优点继承下来，提升金融产品以及金融服务的业务创新能力，推动中国农村商业银行工作中的技术含量，促进其稳步发展。第二，政府部门需要对农村商业银行进行资金和政策上的双重扶持，增加涉农贷款增量激励制度，将涉农贷款在农村商业银行的传统业务中所占的比例不断提升，改进农村金融发展策略，提升涉农贷款的风险管理水平。
结语
总而言之，伴随着社会的发展，农村商业银行的发展已经成为摆在所有从业者减少不可忽视的重要课题。而不良贷款的约束对于农村商业银行的发展和进步产生了一系列不利影响。我们务必要提升涉农贷款的风险管理能力，完善农村金融改革制度，推动新农村建设的发展和落实。
参考文献
[1]管小明.我国商业银行全要素生产率增长及其收敛性研究[D].江西财经大学，2015.
[2]陈伟平，冯宗宪.不良贷款约束下中国农村商业银行生产率增长及收敛性研究[J].商业经济与管理，2015，（01）：71-79.
[3]柯孔林，冯宗宪.中国商业银行全要素生产率增长及其收敛性研究——基于GML指数的实证分析[J].金融研究，2013，（06）：146-159.
（作者单位：河南永城农村商业银行股份有限公司）
关键词：不良贷款；中国农村商业银行；生产率增长；收敛性分析
引言
从上个世纪的改革开放到本世纪初的加入世贸组织，都为我们国家的经济水平提升带来了可观的推动力，各行各业都取得了发展，尤其是银行业这个直接关系到资产流通的行业。然而，在为取得的成就欢欣雀跃的时候，我们也必须要意识到，我们国家的农村商业银行在发展过程中仍然面临着来自于不良贷款的冲击。虽然党和政府在相关的法律法规上进行了一定的调整，银行也采取了一定的对策，但是总的来说不良贷款对中国农村商业银行的进步和发展仍然持续不断地产生着负面影响。
1我国农村商业银行不良贷款的形成原因
1.1贷款人和担保人与银行的信息不对称
在商业银行放贷过程中，必须要首先对贷款人以及担保人的过往贷款偿还情况加以严格的审核，而后在贷款资金借出后还需要进行一定的跟踪式管理。但是这种理论上的规定在实践过程中很难完美的落实，有一些企业或者贷款人为了借到更多的贷款，会在个人贷款偿还能力或者企业的账目上作假，骗取更多的贷款限额。但是从银行的角度来说，想要对个人或者企业的资产拥有总量进行充分准确的了解非常困难，只能是以贷款人上交的文件档案作为依据，这就使得银行对于贷款人的了解不够深入。在担保人方面，通过自身的特殊地位或者是一些虚假的信息，进行贷款担保，银行在处理这方面的信息时，一般只会了解他的身份是否存在虚报，对于担保人能否偿还贷款却不太重视，这就造成了贷款人和担保人都无法还清贷款的现象。
1.2银行对贷款利益的权衡和追求
在实际工作中，我们可以把银行的放贷分成两种，即主动发放和被动发放。被动发放顾名思义就是银行在权衡利弊或者是某种压力之下别无选择而发放的贷款，主动放贷就更好理解，银行在经营过程中为了获得更多的经营收益、缩减经营风险而进行的主动性的发放。通过对一些农村商业银行的调查我们不难发现，许多银行的工作人员为了完成本季度的工作任务或者是获得更多提成，都会一味的注重放贷的数目。而在贷款的跟踪式管理上存在着消极怠工的现象。
1.3社会信用体系的不完善
与一些欧美为代表的发达国家进行比对，我们国家的社会信用体系建立还为时尚短，所以说在整个信用体系中存在的漏洞和短板比较明显。许多情况下，信用体系都是基于某个单一的机构中，整体上的社会性信用体系迟迟没有建立起来，这就造成了公民的信用信息无法得到共享。农村商业银行由于其管理及形成的特殊性，无法确保对贷款人的信用评级进行全面深入的理解。所以在实际工作中，农村商业银行将贷款贷给信用情况差的贷款人之后，贷款迟迟无法回收的现象屡见不鲜。这也就是我们所说的不良贷款，对于银行的发展和经营十分不利。
2我国农村商业银行问题
2.1业务创新能力不足
我们国家目前的农村商业银行发展中，在业务创新方面还存在着许多不足之处，与一些商业银行比起来，客户能够进行选择的金融工具和业务种类都非常少，一系列盈利能力强、附加值较高的业务根本没有发展空间，很难为农村商业银行赢得发展的契机和可能性。由于业务创新能力低下，农村商业银行在产品的开发和推广上，都处于劣势，与一些商业银行比起来根本没有竞争能力，客户在选择金融服务的时候，可选性非常小，所以也就逐渐的失去了投资意向，这种高收益的业务的缺失使得农村商业银行在很长一段时间内都没能真正的发展进步。
2.2风险管理能力亟待提高
许多专家和学者都对农村商业银行的风险管理工作提出了建议，其存在的短板非常明显。首先，农村商业银行对于风险管理的重视程度不够，没能够建立起风险管理的文化和整体思想，许多工作人员对此毫无了解，在实际工作中一味的重视业务的数目却没有考虑到风险问题。第二，许多农村商业银行在内部管理体系的修正以及建设工作上不够完善，没能够跟上时代发展的步伐，在经济高度发达的二十一世纪很难取得发展。第三，农村商业银行在业务的拓展中，没有一套完整、合理、科学化的风险识别方式，在风险出现的时候不能第一时间进行鉴别，这对于农村商业银行的发展十分不利。
2.3员工学历层次不高
经过调查发现，一大部分农村的商业银行的工作人员的整体的素质偏低，在学历上并不具备胜任工作的能力和资质，许多工作人员的大专文凭也是通过一些渠道获得的。在这种情况下，想要让他们做好银行的相关工作、了解并且熟练操作新的银行系统十分困难，所以农村商业银行在开发新产品、拓展新业务等方面难以取得成就。为银行的发展和进步带来了巨大的阻碍，对于我国农村金融改革十分不利。
3收敛性分析
3.1绝对β收敛
绝对β收敛回归估计式如下：
（lnGMLit - lnGMLio）/T = α + βlnGMLio + εit（9）
3.2条件β收敛
条件β收敛检验，回归估计式如下：
lnGMLit - lnGMLit -1 = αi + β1 lnGMLit -1 + β2 noninit -1 + β3 nplit -1 + β4 costit -1+ β5 ldit -1 + β6 eait -1 + β7 rgdpit + β8 govit + εit
4分析结论及政策性建议
4.1分析结论
首先，从整体来看，我们国家的农村商业银行的生产率同比略有下降，而其运动轨迹是属于降低--升高型，从构成上分析，技术变化指数的跌落异常剧烈，这导致了生产率的大规模下降。如果将不良贷款的约束排除在考虑范围之外，那么中国农村商业银行的生产率相对较低，不良贷款在生产率的测定过程中可能导致结果出现一些误差。其次，我们国家农村的商业银行全要素生产率可分成绝对β收敛和条件β收敛，为了更好的促进全要素生产率的提升、增强农村商业银行的发展可能，需要提升对中间业务的发展力度以及国民生产总值的实际增长率。
4.2政策性建议
通过上文的分析，我们可以发现如下发展策略。第一，必须要持续推动中国农村商业银行的产权制度改革，遵照农村商业银行股份来源的相关情况，充分的利用好民间的一系列资本，将农村信用社时期体制的优点继承下来，提升金融产品以及金融服务的业务创新能力，推动中国农村商业银行工作中的技术含量，促进其稳步发展。第二，政府部门需要对农村商业银行进行资金和政策上的双重扶持，增加涉农贷款增量激励制度，将涉农贷款在农村商业银行的传统业务中所占的比例不断提升，改进农村金融发展策略，提升涉农贷款的风险管理水平。
结语
总而言之，伴随着社会的发展，农村商业银行的发展已经成为摆在所有从业者减少不可忽视的重要课题。而不良贷款的约束对于农村商业银行的发展和进步产生了一系列不利影响。我们务必要提升涉农贷款的风险管理能力，完善农村金融改革制度，推动新农村建设的发展和落实。
参考文献
[1]管小明.我国商业银行全要素生产率增长及其收敛性研究[D].江西财经大学，2015.
[2]陈伟平，冯宗宪.不良贷款约束下中国农村商业银行生产率增长及收敛性研究[J].商业经济与管理，2015，（01）：71-79.
[3]柯孔林，冯宗宪.中国商业银行全要素生产率增长及其收敛性研究——基于GML指数的实证分析[J].金融研究，2013，（06）：146-159.
（作者单位：河南永城农村商业银行股份有限公司）