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【文章摘要】
我国金融机构贷款利率管制自2013年7月20日起全面开放，这次改革使得金融机构掌握了贷款利率的自主权，标志着我国金融市场进入了全面竞争的时代.本文主要是研究分析利率化市场改革给农村商业银行带来的机遇和挑战，并对农村商业银行如何应对利率市场化改革提出相应的应对措施。
【关键词】
农村商业银行；利率市场化改革；应对措施
0 前言
我国农业经济在当前国民经济中占据着重要的地位，是国民经济赖以发展的基础。农业经济的核心是农村金融，我国农村金融市场经过二十多年的发展已经取得了优异的成绩，但是依然存在着不少的问题，如：市场信息不对称、综合收益低、风险大以及交易成本高等。2013年的金融机构贷款利率市场化改革必然使得农村金融市场的竞争更加激烈，农村商业银行的农业信贷面临着巨大的挑战。如果农村商业银行不能积极应对利率市场化改革，那势必会严重影响其存贷款业务，甚至部分农村商业银行在国有银行和股份银行的双重夹击下消亡。
1 利率市场化改革给农村商业银行带来的机遇
当前，我国农商银行的主要客户群体是中小型客户，大客户数量较少，当前农村商业银行的主要收入来源是利息收入，利率市场化改革对于农村商业银行来说带来了一次经营策略以及盈利模式的调整发展机遇。首先，利率市场化改革使得农商有限拥有了一定的自主权，自主定价能力增强。其次，利率市场化改革有利于农村商业银行科学合理的分配信贷资金。再次，为更大程度的获取利益，有助于农村商业银行金融产品的创新。最后，有利于农村商业银行客户结构的优化调整，对于风险性较高的客户可以通过收取高额利率进行控制。
2 利率市场化改革给农村商业银行带来的影响
2.1 利差收入减少
当前，负债业务、中间业务以及资产业务是当前农村商业银行的主要业务，负债业务不仅是目前农村商业银行主要的利润来源，也是农村商业银行其他业务的基础。负债业务主要包括存款业务以及贷款业务，利率市场化改革后，存贷款利率上下限的开放，造成农村商业银行存款成本增加，贷款利息收入减少，最终使得银行利差收入减少。而当前农村商业银行的主要收入来源是利息收入，所以在利率市场化的改革中，农村商业银行受到较大的影响。
2.2 利率风险加大
在过去，由于利率的波动都是在管制状态下进行的，其波动范围相对较小而且便于管制，但是利率市场化后，利率的波动不再受政府行政能力的控制，而且完全由市场决定，市场条件下的利率波动与管制状态下的波动相比，其范围和幅度都有明显的增大。农村商业银行由于起步晚和实力规模的原因，缺乏控制利率风险的能力和风险管理的经验。因此，利率风险的增大，大大增加了农村商业银行的风险控制成本。
2.3 增加资金定价难度
利率市场化改革后，政府对于利率的管制开放，农村商业银行可以根据自身银行的特点进行自主定价，各个银行自主定价最终导致金融市场的市场竞争转变为价格竞争。在价格竞争中资金定价能力成为了衡量竞争能力的重要指标，农村商业银行由于规模小、实力弱等原因，导致资金定价能力要远弱于国有银行以及股份制银行。
3 农村商业银行应对利率市场化改革的措施
3.1 合理利用自身优势，总结吸取经验教训
农村商业银行相比其他国有银行，诞生时间晚，业务种类相对简单，没有背负过多的不良资产，死账、呆账远少于传统银行。因此，利率市场化后，农村商业银行除了立足于基本业务“三农”存贷款，要根据自身优势开展能够服务农村、农业、农民的金融业务。以便在做强、做大农村商业银行的同时，实现农业银行对“三农”“ 输血”和“造血”的作用。在充分利用自身优势的同时，也要加强总结其他类银行产生的问题。对于类似的问题，以免重蹈覆辙。在吸取教训的同时也要多多学习其他银行的成功经验，并结合自身银行情况，加以吸收应用。提高自身的运营管理水平，确保农村商业银行能够在利率市场化的环境下更好的发展。
3.2 建立科学合理的资金定价体系
利率市场化后，价格已近成为了银行竞争的重要手段，农村商业银行要根据自身的具体情况，成立定价机构，定价机构的主要任务是对金融产品的利率水平进行测算，并针对不同客户制定不同的定价策略。在负债业务方面，存款要根据业务范围内的资金市场情况，制定有竞争力的存款利率；贷款要制定银行本身能够承受的贷款利率水平，杜绝出现违规放贷现象。利率市场化是指利率根据市场行情变化，并不意味着没有指标限制，因此，科学合理的资金定价体系中应包含弹性指标限制。相比国有银行和股份银行，农村商业银行承受风险的能力较低，因此，制定科学合理的资金定价体系对于农村商业银行的稳定发展有着十分重要的意义。
3.3 加强利率风险管控
利率市场化改革之前，利率比较稳定，风险较小，农村商业银行风险管理部门主要职责是关注信用风险和流动性风险。利率市场化后，利率风险增加，银行需要增加利率风险的管控。农村商业银行业务相对简单且规模较小，因此，没有必要成立专门对口的风险管理部门，由风险管理部门建立一套准对利率风险指标的检测体系。根据农业银行自身经营特点，结合分析财务信息，建立一套适合农业银行的测量软件。以便农业银行能够比较准确的掌握利率发生的频率、范围以及可能对农业银行带来的影响，为农村商业银行降低利率风险做好准备。
3.4 开展多元化业务
利率市场化对于商业银行的业绩冲级不可避免，在城市市场比较成熟的情况下，为减缓业绩压力会加大对农村市场的扩展，这种情况下，农村商业银行想要进一步发展，必须要塑造银行品牌，提升银行服务，提高客户的忠诚度。同时，在负债业务收入降低的情况下，农村商业银行必须要加大中间和外表业务的的开展，加强推广银行卡业务，推进支付结算业务，代办理财产品，承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等。确保农村商业银行在满足客户金融需求的同时，又健全农村商业银行业务结构提高银行盈利能力。
4 结语
利率市场化给商业银行带来了机遇和挑战，也增加了银行业的竞争压力。农村商业银行只有抓住利率市场化带来的机遇，克服带来的不利影响，充分利用自身银行优势，转变银行盈利模式和竞争机制，加强内部风险管控的同时开展多元化业务，农村商业银行才能在利率市场化面前会走得更加稳健。
【参考文献】
[1]王丽英，沈庆劼，王会强.利率市场化进程中我国中小银行的经营策略选择[J].商业经济与管理.2012（08）
[2]游春，胡才龍.利率市场化对我国中小银行影响的问题研究[J].农村金融研究.2011（08）
[3]李卓.利率市场化对中小银行的影响探析[J].青海金融.2011（06）
【作者简介】
于浩洋；性别：男；出生年：1991.12.13；籍贯：山东烟台；学历：本科；职称：人力资源管理师；研究方向：农村金融
我国金融机构贷款利率管制自2013年7月20日起全面开放，这次改革使得金融机构掌握了贷款利率的自主权，标志着我国金融市场进入了全面竞争的时代.本文主要是研究分析利率化市场改革给农村商业银行带来的机遇和挑战，并对农村商业银行如何应对利率市场化改革提出相应的应对措施。
【关键词】
农村商业银行；利率市场化改革；应对措施
0 前言
我国农业经济在当前国民经济中占据着重要的地位，是国民经济赖以发展的基础。农业经济的核心是农村金融，我国农村金融市场经过二十多年的发展已经取得了优异的成绩，但是依然存在着不少的问题，如：市场信息不对称、综合收益低、风险大以及交易成本高等。2013年的金融机构贷款利率市场化改革必然使得农村金融市场的竞争更加激烈，农村商业银行的农业信贷面临着巨大的挑战。如果农村商业银行不能积极应对利率市场化改革，那势必会严重影响其存贷款业务，甚至部分农村商业银行在国有银行和股份银行的双重夹击下消亡。
1 利率市场化改革给农村商业银行带来的机遇
当前，我国农商银行的主要客户群体是中小型客户，大客户数量较少，当前农村商业银行的主要收入来源是利息收入，利率市场化改革对于农村商业银行来说带来了一次经营策略以及盈利模式的调整发展机遇。首先，利率市场化改革使得农商有限拥有了一定的自主权，自主定价能力增强。其次，利率市场化改革有利于农村商业银行科学合理的分配信贷资金。再次，为更大程度的获取利益，有助于农村商业银行金融产品的创新。最后，有利于农村商业银行客户结构的优化调整，对于风险性较高的客户可以通过收取高额利率进行控制。
2 利率市场化改革给农村商业银行带来的影响
2.1 利差收入减少
当前，负债业务、中间业务以及资产业务是当前农村商业银行的主要业务，负债业务不仅是目前农村商业银行主要的利润来源，也是农村商业银行其他业务的基础。负债业务主要包括存款业务以及贷款业务，利率市场化改革后，存贷款利率上下限的开放，造成农村商业银行存款成本增加，贷款利息收入减少，最终使得银行利差收入减少。而当前农村商业银行的主要收入来源是利息收入，所以在利率市场化的改革中，农村商业银行受到较大的影响。
2.2 利率风险加大
在过去，由于利率的波动都是在管制状态下进行的，其波动范围相对较小而且便于管制，但是利率市场化后，利率的波动不再受政府行政能力的控制，而且完全由市场决定，市场条件下的利率波动与管制状态下的波动相比，其范围和幅度都有明显的增大。农村商业银行由于起步晚和实力规模的原因，缺乏控制利率风险的能力和风险管理的经验。因此，利率风险的增大，大大增加了农村商业银行的风险控制成本。
2.3 增加资金定价难度
利率市场化改革后，政府对于利率的管制开放，农村商业银行可以根据自身银行的特点进行自主定价，各个银行自主定价最终导致金融市场的市场竞争转变为价格竞争。在价格竞争中资金定价能力成为了衡量竞争能力的重要指标，农村商业银行由于规模小、实力弱等原因，导致资金定价能力要远弱于国有银行以及股份制银行。
3 农村商业银行应对利率市场化改革的措施
3.1 合理利用自身优势，总结吸取经验教训
农村商业银行相比其他国有银行，诞生时间晚，业务种类相对简单，没有背负过多的不良资产，死账、呆账远少于传统银行。因此，利率市场化后，农村商业银行除了立足于基本业务“三农”存贷款，要根据自身优势开展能够服务农村、农业、农民的金融业务。以便在做强、做大农村商业银行的同时，实现农业银行对“三农”“ 输血”和“造血”的作用。在充分利用自身优势的同时，也要加强总结其他类银行产生的问题。对于类似的问题，以免重蹈覆辙。在吸取教训的同时也要多多学习其他银行的成功经验，并结合自身银行情况，加以吸收应用。提高自身的运营管理水平，确保农村商业银行能够在利率市场化的环境下更好的发展。
3.2 建立科学合理的资金定价体系
利率市场化后，价格已近成为了银行竞争的重要手段，农村商业银行要根据自身的具体情况，成立定价机构，定价机构的主要任务是对金融产品的利率水平进行测算，并针对不同客户制定不同的定价策略。在负债业务方面，存款要根据业务范围内的资金市场情况，制定有竞争力的存款利率；贷款要制定银行本身能够承受的贷款利率水平，杜绝出现违规放贷现象。利率市场化是指利率根据市场行情变化，并不意味着没有指标限制，因此，科学合理的资金定价体系中应包含弹性指标限制。相比国有银行和股份银行，农村商业银行承受风险的能力较低，因此，制定科学合理的资金定价体系对于农村商业银行的稳定发展有着十分重要的意义。
3.3 加强利率风险管控
利率市场化改革之前，利率比较稳定，风险较小，农村商业银行风险管理部门主要职责是关注信用风险和流动性风险。利率市场化后，利率风险增加，银行需要增加利率风险的管控。农村商业银行业务相对简单且规模较小，因此，没有必要成立专门对口的风险管理部门，由风险管理部门建立一套准对利率风险指标的检测体系。根据农业银行自身经营特点，结合分析财务信息，建立一套适合农业银行的测量软件。以便农业银行能够比较准确的掌握利率发生的频率、范围以及可能对农业银行带来的影响，为农村商业银行降低利率风险做好准备。
3.4 开展多元化业务
利率市场化对于商业银行的业绩冲级不可避免，在城市市场比较成熟的情况下，为减缓业绩压力会加大对农村市场的扩展，这种情况下，农村商业银行想要进一步发展，必须要塑造银行品牌，提升银行服务，提高客户的忠诚度。同时，在负债业务收入降低的情况下，农村商业银行必须要加大中间和外表业务的的开展，加强推广银行卡业务，推进支付结算业务，代办理财产品，承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等。确保农村商业银行在满足客户金融需求的同时，又健全农村商业银行业务结构提高银行盈利能力。
4 结语
利率市场化给商业银行带来了机遇和挑战，也增加了银行业的竞争压力。农村商业银行只有抓住利率市场化带来的机遇，克服带来的不利影响，充分利用自身银行优势，转变银行盈利模式和竞争机制，加强内部风险管控的同时开展多元化业务，农村商业银行才能在利率市场化面前会走得更加稳健。
【参考文献】
[1]王丽英，沈庆劼，王会强.利率市场化进程中我国中小银行的经营策略选择[J].商业经济与管理.2012（08）
[2]游春，胡才龍.利率市场化对我国中小银行影响的问题研究[J].农村金融研究.2011（08）
[3]李卓.利率市场化对中小银行的影响探析[J].青海金融.2011（06）
【作者简介】
于浩洋；性别：男；出生年：1991.12.13；籍贯：山东烟台；学历：本科；职称：人力资源管理师；研究方向：农村金融