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【摘要】：近年来，我国互联网金融发展迅速，已渗透到社会的各个领域，创新出多种信贷模式。校园网络贷款是针对大学生群体，提供分期购物和现金消費等服务的互联网金融平台。“校园网贷”在满足大学生群体资金需求的同时，也暴露出平台风控能力不足、夸大误导性宣传、行业监管缺失等方面的问题，在一定程度上极大的影响了社会的安定，威胁了当代大学生的心理、身体等方面，不利于当代大学生的健康发展。如何更好的管理当前的网贷平台，规范行业行为，加强大学生自我教育成为现存的一大不可忽视的要点。
【关键词】：校园贷款；非理性消费；新兴市场监管
一、校园贷情况的实际调查
（一）调查基本信息
1.性别比例
从我们调查问卷中可以得出，本次问卷填写中男生的比例为29.09%，女生比例为70.91%。问卷的填写者主要以女生为主，辅之男生。符合师范大学的男女分布比例，使得本次的调查较为客观合理。
（二）家庭收入及月生活费信息
在社会主义经济发展的当前，大学生作为一个特殊的消费群体。当前绝大多数大学生的生活费来自于父母的赞助，也有少部分的同学通过兼职、奖学金等来填补自己的生活费。对此，大学生的日常消费水平跟家庭的收入水平有极大的关系。
1.家庭月收入
本次问卷的填写者的家庭收入大部分集中在5000-6000元（有32.73%），而7000元以上和4000元以下的家庭收入分别位居第二（有21.82%）和第三（20%），4000-5000元和6000-7000元的家庭收入一同位居第四（有12.73%）。
2.月生活费
根据调查数据看出，参与问卷填写的月生活费主要集中在1000-1500元（54.55%）和1500-2000元（30.91%），占比最多的还是在1000-1500元，有54.55%的比例，其次是1500-2000元，占比30.91%。其中有7.27%的月生活费在1000元以下，有3.64%的月生活费在2000-2500%，2500-3000元、3000元以上的都占比1.82%。
结合家庭收入和月生活费，将两者的数据进行对比与分析可以的出，大多数的同学家庭情况较为富裕，有足够的生活费来支撑自己的日常开销，消费水平在可控的范围之内。
（三）大学生校园贷款用途：合理且广泛
根据数据可以看出，通过校园贷获得借款的大学生主要将所借得的金钱用在了“生活开销”（74.55%）、“購买学习用品”（36.36%）以及“游玩”（34.55%）这三个项目上。除此之外，在“交付学费、培训费”这个项目上也有27.27%的比例，而“购买电子产品”这个项目在这五个项目中所占比例最低，仅占18.18%。从上述数据可以看出以下几点信息：
（1）大学生的恩格尔系数较高；
调查数据显示，所借款项由74.55%花费在了生活开销上。我校大学生在吃这一项的花费上极大的提高了我校大学生的日常开始，导致恩格尔系数居高不下。
（2）娱乐与学习兼顾，多方面培养自己；
“购买学习用品以及书籍等学习有关的”（36.36%）以及“游玩”（34.55%）整合两个项目反映出我校大学生在自我能力提升以及开拓眼界方面有了较大的突破，愿意在这上面去投入金钱，娱乐与学习兼顾，在玩中学习，在学习中提升自我。
（四）校园贷风靡原因：多优点，高风险
从调查数据可以看出，校园贷在我校大学生眼中具有多方面的优点，这也使得校园网贷在大学校园可以风靡的重要原因。
（1）方便快捷，分期还款；
有61.82%和45.45%的问卷填写者认为校园贷最重要的优点是“方便快捷”和“还款期限长，可分期”。大学生每月的生活费一般来说是固定的，所以等到缺钱的时候如何能够更方便的获得金钱显得十分重要，同时，分期还款给大学生带来了吸引力，认为自己可以通过兼职和剩余生活费进行还款。
（2）金额高，风险大；
有21.82%的学生认为校园贷的优点之一就是-----高额的借款金额。通过自己的身份认证即可获得大额的金钱，使得大学生失去判断，从而去向校园贷借款。最终无法偿还钱款而走上不归之路。金额高的同时风险也会随之加大。
（五）总体利害关系：弊大于利
根据调查的数据看出，超过半数的同学认为校园贷带来的坏处远大于好处，极大地危害了我们健康的校园生活。同时，针对前段时间的“裸条贷款”事件进行了实际的问卷访谈，获得数据显示，没有一位同学会愿意用自己的尊严来获得那少的可怜的金钱。金钱乃身外之物。
二、校园贷的负面影响
校园贷虽然能够短时间内在一定程度上解决大学生的资金困境，但是它所带来的更多的是危害，概括而言校园贷的危害主要有以下三个方面：
（一）诱导大学生形成错误的金钱观念
校园贷容易诱导大学生形成错误的金钱观念。校园贷只需提供身份证、学生证等证件就可以轻松得到数额不等的贷款。这种轻松得来的金钱很容易使大学生得到“钱来得容易”的暗示，从而刺激大学生超前消费、过度消费的行为，长此以往，必然会使大学生树立起错误的金钱观。
（二）危害大学生的身心健康
校园贷会严重危害大学生的身心健康。校园贷虽然属于金融借贷的一种，但是其实质上而言是一种高利贷性质的借贷，部分校园贷甚至把年化利率做到了高达 70%。有些校园贷为了迫使大学生及时还贷，往往会做出一些过激的追讨行为，导致大学生每天的生活陷入被追讨、被威胁的恐惧之中，甚至发生跳楼自杀和精神失常等极端情况。
（三）影响大学生正常学习
校园贷会影响大学生正常的学习，导致学习成绩严重下降。借贷的大学生为了能够及时或早日偿还超期的借贷，往往从事大量的兼职不仅使自己身心疲惫，而且占用了大量的学习时间，甚至部分大学生为了偿还借贷而逃课去兼职，导致学业被严重荒废。 三、意见与建议
面对愈演愈烈的大学生校园贷事件，治理大学生校园贷已经成为社会各方的共识。可以说大学生校园贷事件的发生是多方因素共同作用的结果，所以，从目前来看遏制大学生校园贷危害的蔓延需要大学生、政府和高校三方共同努力。
（一）大学生要提高自制力并树立正确的消费观
从大学生的角度而言，大学生需要树立正确的消费观念，必须做到理性消费。生活中能够根据自己的经济条件来合理规划自己的消费行为，适度消费，杜绝消费过程中的盲目攀比、跟风消费行为，更要拒绝过分的超前消费，不以物质消费来衡量自我的价值和意义。
（二）加强政府对校园贷的监管
从政府的角度而言，大学生校园贷的治理需要政府相关部门履行监管职责，加强对大学生校园贷的监管。政府应打破以往监管过程中各部门各自为站的情况，加强部门联动形成监管合力。
（三）高校要加强对大学生的引导和管理
从高校的角度而言，高校要加强对大学的相关教育和管理。在高校日常管理中，一方面，高校要从点滴做起，对于那些粘贴在校园内的校园贷广告要及时的清除，对从事校园贷推廣活动的相关学术要及时的沟通和劝诫；另一方面，建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。
（四）引导校园贷正确的经营方向
校园贷的最初的目的是缓解大学生的消费压力，便利大学生的大学生生活，而不是把借贷消费变成大学生不良消费的途径。无论是面向何种市场，任何企业都应该对消费者诚实，有企业信誉，并肩负着促进社会和谐进步的社会责任，引导积极向上的社会风气，促使整个产业向着良好的方向，长久发展。
四、总结
大学生校园贷尽管从一定程度上改变给大学生的生活带来了方便，但是这种方便对于大学生的健康成長而言益处不大。相反，由于国家监管和制度建设的滞后，大学生校园贷运行中的灰色地带不断迅速扩展，给借贷的大学生造成了极大的危害。所以，大学生校园贷问题必须引起政府的重视，否则其必然难以从根本上得到遏制，危害也必将进一步扩大和蔓延。
参考文献：
[1]中国人民大学信用管理研究中心《全国大学生信用认知调研报生》，
[2]张政.浅析大学生与校园贷[N].科技展望，2017—02.
[3]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[N].福建警察学院学报，2016年第3期.
第一作者：石煜阳（1996—），男，汉族，浙江绍兴人，学生，本科，单位：浙江师范大学行知学院商学分院，专业：国际经济与贸易。
第二作者：王雨菱（1998—），女，汉族，浙江丽水人，学生，本科，单位：浙江师范大学行知学院文学分院，专业：汉语言。
【关键词】：校园贷款；非理性消费；新兴市场监管
一、校园贷情况的实际调查
（一）调查基本信息
1.性别比例
从我们调查问卷中可以得出，本次问卷填写中男生的比例为29.09%，女生比例为70.91%。问卷的填写者主要以女生为主，辅之男生。符合师范大学的男女分布比例，使得本次的调查较为客观合理。
（二）家庭收入及月生活费信息
在社会主义经济发展的当前，大学生作为一个特殊的消费群体。当前绝大多数大学生的生活费来自于父母的赞助，也有少部分的同学通过兼职、奖学金等来填补自己的生活费。对此，大学生的日常消费水平跟家庭的收入水平有极大的关系。
1.家庭月收入
本次问卷的填写者的家庭收入大部分集中在5000-6000元（有32.73%），而7000元以上和4000元以下的家庭收入分别位居第二（有21.82%）和第三（20%），4000-5000元和6000-7000元的家庭收入一同位居第四（有12.73%）。
2.月生活费
根据调查数据看出，参与问卷填写的月生活费主要集中在1000-1500元（54.55%）和1500-2000元（30.91%），占比最多的还是在1000-1500元，有54.55%的比例，其次是1500-2000元，占比30.91%。其中有7.27%的月生活费在1000元以下，有3.64%的月生活费在2000-2500%，2500-3000元、3000元以上的都占比1.82%。
结合家庭收入和月生活费，将两者的数据进行对比与分析可以的出，大多数的同学家庭情况较为富裕，有足够的生活费来支撑自己的日常开销，消费水平在可控的范围之内。
（三）大学生校园贷款用途：合理且广泛
根据数据可以看出，通过校园贷获得借款的大学生主要将所借得的金钱用在了“生活开销”（74.55%）、“購买学习用品”（36.36%）以及“游玩”（34.55%）这三个项目上。除此之外，在“交付学费、培训费”这个项目上也有27.27%的比例，而“购买电子产品”这个项目在这五个项目中所占比例最低，仅占18.18%。从上述数据可以看出以下几点信息：
（1）大学生的恩格尔系数较高；
调查数据显示，所借款项由74.55%花费在了生活开销上。我校大学生在吃这一项的花费上极大的提高了我校大学生的日常开始，导致恩格尔系数居高不下。
（2）娱乐与学习兼顾，多方面培养自己；
“购买学习用品以及书籍等学习有关的”（36.36%）以及“游玩”（34.55%）整合两个项目反映出我校大学生在自我能力提升以及开拓眼界方面有了较大的突破，愿意在这上面去投入金钱，娱乐与学习兼顾，在玩中学习，在学习中提升自我。
（四）校园贷风靡原因：多优点，高风险
从调查数据可以看出，校园贷在我校大学生眼中具有多方面的优点，这也使得校园网贷在大学校园可以风靡的重要原因。
（1）方便快捷，分期还款；
有61.82%和45.45%的问卷填写者认为校园贷最重要的优点是“方便快捷”和“还款期限长，可分期”。大学生每月的生活费一般来说是固定的，所以等到缺钱的时候如何能够更方便的获得金钱显得十分重要，同时，分期还款给大学生带来了吸引力，认为自己可以通过兼职和剩余生活费进行还款。
（2）金额高，风险大；
有21.82%的学生认为校园贷的优点之一就是-----高额的借款金额。通过自己的身份认证即可获得大额的金钱，使得大学生失去判断，从而去向校园贷借款。最终无法偿还钱款而走上不归之路。金额高的同时风险也会随之加大。
（五）总体利害关系：弊大于利
根据调查的数据看出，超过半数的同学认为校园贷带来的坏处远大于好处，极大地危害了我们健康的校园生活。同时，针对前段时间的“裸条贷款”事件进行了实际的问卷访谈，获得数据显示，没有一位同学会愿意用自己的尊严来获得那少的可怜的金钱。金钱乃身外之物。
二、校园贷的负面影响
校园贷虽然能够短时间内在一定程度上解决大学生的资金困境，但是它所带来的更多的是危害，概括而言校园贷的危害主要有以下三个方面：
（一）诱导大学生形成错误的金钱观念
校园贷容易诱导大学生形成错误的金钱观念。校园贷只需提供身份证、学生证等证件就可以轻松得到数额不等的贷款。这种轻松得来的金钱很容易使大学生得到“钱来得容易”的暗示，从而刺激大学生超前消费、过度消费的行为，长此以往，必然会使大学生树立起错误的金钱观。
（二）危害大学生的身心健康
校园贷会严重危害大学生的身心健康。校园贷虽然属于金融借贷的一种，但是其实质上而言是一种高利贷性质的借贷，部分校园贷甚至把年化利率做到了高达 70%。有些校园贷为了迫使大学生及时还贷，往往会做出一些过激的追讨行为，导致大学生每天的生活陷入被追讨、被威胁的恐惧之中，甚至发生跳楼自杀和精神失常等极端情况。
（三）影响大学生正常学习
校园贷会影响大学生正常的学习，导致学习成绩严重下降。借贷的大学生为了能够及时或早日偿还超期的借贷，往往从事大量的兼职不仅使自己身心疲惫，而且占用了大量的学习时间，甚至部分大学生为了偿还借贷而逃课去兼职，导致学业被严重荒废。 三、意见与建议
面对愈演愈烈的大学生校园贷事件，治理大学生校园贷已经成为社会各方的共识。可以说大学生校园贷事件的发生是多方因素共同作用的结果，所以，从目前来看遏制大学生校园贷危害的蔓延需要大学生、政府和高校三方共同努力。
（一）大学生要提高自制力并树立正确的消费观
从大学生的角度而言，大学生需要树立正确的消费观念，必须做到理性消费。生活中能够根据自己的经济条件来合理规划自己的消费行为，适度消费，杜绝消费过程中的盲目攀比、跟风消费行为，更要拒绝过分的超前消费，不以物质消费来衡量自我的价值和意义。
（二）加强政府对校园贷的监管
从政府的角度而言，大学生校园贷的治理需要政府相关部门履行监管职责，加强对大学生校园贷的监管。政府应打破以往监管过程中各部门各自为站的情况，加强部门联动形成监管合力。
（三）高校要加强对大学生的引导和管理
从高校的角度而言，高校要加强对大学的相关教育和管理。在高校日常管理中，一方面，高校要从点滴做起，对于那些粘贴在校园内的校园贷广告要及时的清除，对从事校园贷推廣活动的相关学术要及时的沟通和劝诫；另一方面，建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制。
（四）引导校园贷正确的经营方向
校园贷的最初的目的是缓解大学生的消费压力，便利大学生的大学生生活，而不是把借贷消费变成大学生不良消费的途径。无论是面向何种市场，任何企业都应该对消费者诚实，有企业信誉，并肩负着促进社会和谐进步的社会责任，引导积极向上的社会风气，促使整个产业向着良好的方向，长久发展。
四、总结
大学生校园贷尽管从一定程度上改变给大学生的生活带来了方便，但是这种方便对于大学生的健康成長而言益处不大。相反，由于国家监管和制度建设的滞后，大学生校园贷运行中的灰色地带不断迅速扩展，给借贷的大学生造成了极大的危害。所以，大学生校园贷问题必须引起政府的重视，否则其必然难以从根本上得到遏制，危害也必将进一步扩大和蔓延。
参考文献：
[1]中国人民大学信用管理研究中心《全国大学生信用认知调研报生》，
[2]张政.浅析大学生与校园贷[N].科技展望，2017—02.
[3]黄志敏，熊纬辉.“校园贷”类P2P平台面临的风险隐患及监管对策[N].福建警察学院学报，2016年第3期.
第一作者：石煜阳（1996—），男，汉族，浙江绍兴人，学生，本科，单位：浙江师范大学行知学院商学分院，专业：国际经济与贸易。
第二作者：王雨菱（1998—），女，汉族，浙江丽水人，学生，本科，单位：浙江师范大学行知学院文学分院，专业：汉语言。