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摘要：本文在分析宿迁市金融支持农民工返乡创业情况的基础上，主要分析宿迁市农民工返乡创业的融资需求及金融支持返乡创业存在的主要问题。在此基础上，提出了一些更好地促进农民工返乡创业，有助于促进乡村振兴的对策和建议，主要包括提升返乡农民工创业的经济效益、加强对返乡创业者金融知识等多方面的培训、完善抵押担保机制、创新金融服务与产品。
关键词：返乡农民工 创业 金融支持 融资需求
习近平总书记强调：“创新是社会进步的灵魂，创业是推动经济社会发展、改善民生的重要途径。”党的十九大报告中提出要实施乡村振兴战略，大力支持和鼓励农民工就业创业，致富乡村。近年来，宿迁市作为“江苏省创业示范基地”，以放宽政策、强化措施、完善机制为手段，大力支持和鼓励农民工返乡创业，有效地推进了乡村振兴战略。本文主要分析宿迁市返乡农民工创业的总体情况及其融资需求情况，并提出一些针对性的对策建议更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
一、宿迁市金融支持农民工返乡创业情况分析
（一）宿迁市农民工返乡创业整体情况
近年来，宿迁市积极响应“大众创业、万众创新”的时代号召，强化载体平台建设，加强创业政策扶持。宿迁市委、市政府领导每年筹划“春风行动”，吸引外出务工人员回乡创业。在政策引领下，宿迁市农民工回乡创业步伐明显加快，其中多以中青年为主，大多从事特色餐饮业、制造业以及种植业等。但由于返乡农民工本身的局限性，没有足够的人脉关系来获取市场和政策的信息，没有充分的经验和值得信赖的合作伙伴，农民工返乡主要经营形式为个体经营。
“十三五”以来，宿迁市共计返乡就业创业35.28万人，其中返乡就业29.5万人、返乡创业5.78万人。现在，返乡创业已成为宿迁市助推经济发展的重要力量。
（二）宿迁市金融支持农民工返乡创业情况
自2017年来，宿迁市出台涉及“贷、培、扶、补”等一系列鼓励和支持返乡创业新政策，如创业担保贷款和贴息，为创业者获得低利率贷款增信。创业担保贷款，是由政府部门携手担保机构出资设立创业担保基金，委托提供贷款担保，扶持对象包括返乡农民工、小微企业创业或失业人群。贷款到期还款后，财政部门给予贴息补助，最大程度减少创业者压力，助力返乡农民工扩利增收。根据宿迁市颁布的相关政策，个人创办个体工商户、小微企业等，均可在登记注册5年内提出贷款申请，并按规定享受贴息。个人创业担保贷款最高额度提高至50万元，小微企业创业担保贷款最高额度为300万元①，可見国家和市政府非常重视返乡农民工创业资金扶持问题。
“十三五”期间，政府积极开发“金翅膀·创业贷”、“青年创业信用贷”“小微创业贷”等新型低息创业贷款，支持返乡农民工自主创业。通过全民创业政策的积极引导，政府每年设立1500万元全民创业发展资金，专项用于扶持全民创业，企业小额担保贷款发放2500余万元②。这些措施在很大程度上促进了宿迁市农民工返乡创业。
二、宿迁市农民工返乡创业融资需求及金融支持返乡创业存在的问题分析
（一）宿迁市农民工返乡创业融资需求
宿迁市农民工在返乡创业过程中具有十分突出的融资需求。在农民工返乡创业的过程中，不仅初期投资较大，资金需求较多，并且在创业发展过程中也具有十分突出的资金需求。在农民工返乡创业时，需要多方面的资金，比如创业启动资金，人力成本支出，固定资产支出，流动资产支出等等。并且由于农民工在外大多从事劳动密集型产业，工资有限，所积累的自有资金难以满足创业过程中大量的资金需求。因此，农民工返乡创业具有十分突出的融资需求，然而在金融支持农民工返乡创业过程中还存在一些问题，在很大程度上制约了农民工返乡创业的发展。
（二）金融支持农民工返乡创业过程中存在的问题分析
1.返乡农民工相对缺乏金融知识。目前，返乡创业农民工多为初中及初中以下教育水平，影响他们对新事物的认识和学习能力。返乡创业农民工很少与金融机构打交道，对金融机构和金融知识解读不深，对金融产品和服务了解更少，不知道如何利用金融支持帮助自身创业。这在一定程度上增加了返乡农民工创业获得融资的难度，不利于返乡农民工的创业。
2.返乡农民工创业经济效益低。近年来，政府出台了相应的激励返乡创业新政策，但由于返乡农民工群体的创业项目经济效益低，缺乏成长性，难以获得金融机构的青睐。并且农村经济水平发展相对落后，投入资金少，形成不了效益高的的产业群和产业链。再加上大多数农民工在选择创业项目时，缺少政府有效的指导，选择的项目与国家政策方向相悖，则经济效益低、创业难，导致返乡农民工创业项目的成功率并不高。因此由于返乡农民工创业项目经济效益低，增加了返乡农民工创业获得融资的难度。
3.缺乏有效抵押物。返乡农民工属于弱势群体，自有资金不足，创业需要得到金融机构的金融支持。但由于返乡农民工缺乏可供抵押的资产，除住宅、土地外，农民工所其产所有的可以作为有效抵押物的财产较少。抵押物价值不足或者没有抵押物，增加了获得融资的难度。还有大部分返乡创业者的信誉等级低，创业项目预期收益无法确定，无法找到合适的担保人，金融机构给予他们的信贷产品额度少、期限短，极大程度上限制了返乡农民工的创业空间。
4.金融服务与产品单一。当前返乡农民工在创业不同阶段中需要不同类型的金融产品与服务而在现阶段针对返乡农民工创业的金融服务与产品相对单一，是返乡农民工创业金融支持的突出问题之一。商业银行的信贷支持向大中城市及重点优势产业集中，对农村的金融支持逐渐弱化。再加上商业银行对农民工创业抱有谨慎的态度，发放给农民工的贷款额度少，期限短，农民工创业融资需求难以有效满足。返乡农民工创业初期需要小额信贷，随着业务量增加，需要金额较大的信贷支持，后期则需要结算、保险、汇兑等一系列金融业务支持。但是现在农村金融服务体系相对单一，符合返乡农民工创业需求的金融产品不足，导致金融支持返乡农民工创业出现难题。 三、推动金融支持返乡农民工更好创业的对策建议
（一）提升返乡农民工创业的经济效益
要采取多种措施提升返乡农民工创业的经济效益。一方面，返乡农民工在创业时要选择经济效益高的创业项目。这就需要首先把握国家政策方向，投资项目选择生态农业、特种养殖、循环经济等项目，不仅可以得到国家政策扶持和资金补助，还有利于提高返乡农民工创业的经济效益。另一方面，返乡农民工要挖掘并结合当地产业特色，创办领办各类具有地方特色的创业项目，提升返乡农民工创业的经济效益。进而有利于更好地满足返乡农民工的融资需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
（二）加强对返乡创业者金融知识等多方面的培训
为更好地鼓励和支持农民工返乡创业，需进一步完善对返乡创业者所提供的培训和服务，培养创业意識，提升他们的业务知识和创业能力。并且通过电视、传单、板报等形式，向返乡创业者积极宣传金融知识，使返乡农民工了解更多的金融知识和相关政策，更好地满足返乡农民工的融资需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
（三）完善抵押担保机制
对于农民工返乡创业时可以抵押的财产有限，金融机构可以完善抵押担保机制，尽可能的为农民工创业融资提供金融支持。一是根据农民现有资产情况，建立农村信贷担保机制，扩大农村抵押担保物的范围，如农民工房屋产权、机器设备及有价证券等无形资产均可作为抵押物品。二是积极探索抵押方式，推动以林权抵押、耕地抵押等农业经营权抵押的新模式。通过完善抵押担保机制，更好地满足返乡农民工的融资需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
（四）创新金融服务与产品
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下的重要内容，对于支持和推进返乡农民工创业具有重要意义。各金融机构应根据返乡农民工的创业不同阶段发展情况和融资需求，积极创新设计出适合返乡农民工创业不同时期的金融产品。金融机构在贷款期限、利率、担保机制、风险管理等方面进行创新，不断研发新型金融服务产品，并为他们提供贷款、结算、咨询等一站式服务，更好地满足返乡农民工创业多样化的金融服务需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
注释：
①http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/zxyabl/201908/2a92a11084934d4183abe78595a5c33f.shtml.2019-8-28.
②http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/sqyw/201607/ae868680ddf84edebf801cb38b14c744.shtml.2016-7-11.
参考文献：
[1]朱瑞钰，王言，吴倩，叶超男，董建雨，姜丽丽.宿迁市农户创业金融需求及满足情况调查分析[J].市场周刊（理论研究），2018（02）：5-6+4.
[2]靳晓彤，王秀芳，王琳，王永强.农民工返乡创业融资问题研究[J].内蒙古科技与经济，2019（18）：36-37+45.
[3]杨哲兮，周宇飞.返乡农民工创业：金融支持的困境对策研究[J].知识经济，2016（22）：40-41+43.
基金项目：本文为2019年大学生实践创新创业训练项目（校级），项目编号为2019XSJ077 的“乡村振兴视阈下宿迁市农民工返乡创业融资需求及金融支持分析”的阶段性成果。
周美玲、曹禄禄、郭莹、周梦娴、孙艺菲均为宿迁学院2017级金融学专业在校学生;仝爱华为宿迁学院副教授
关键词：返乡农民工 创业 金融支持 融资需求
习近平总书记强调：“创新是社会进步的灵魂，创业是推动经济社会发展、改善民生的重要途径。”党的十九大报告中提出要实施乡村振兴战略，大力支持和鼓励农民工就业创业，致富乡村。近年来，宿迁市作为“江苏省创业示范基地”，以放宽政策、强化措施、完善机制为手段，大力支持和鼓励农民工返乡创业，有效地推进了乡村振兴战略。本文主要分析宿迁市返乡农民工创业的总体情况及其融资需求情况，并提出一些针对性的对策建议更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
一、宿迁市金融支持农民工返乡创业情况分析
（一）宿迁市农民工返乡创业整体情况
近年来，宿迁市积极响应“大众创业、万众创新”的时代号召，强化载体平台建设，加强创业政策扶持。宿迁市委、市政府领导每年筹划“春风行动”，吸引外出务工人员回乡创业。在政策引领下，宿迁市农民工回乡创业步伐明显加快，其中多以中青年为主，大多从事特色餐饮业、制造业以及种植业等。但由于返乡农民工本身的局限性，没有足够的人脉关系来获取市场和政策的信息，没有充分的经验和值得信赖的合作伙伴，农民工返乡主要经营形式为个体经营。
“十三五”以来，宿迁市共计返乡就业创业35.28万人，其中返乡就业29.5万人、返乡创业5.78万人。现在，返乡创业已成为宿迁市助推经济发展的重要力量。
（二）宿迁市金融支持农民工返乡创业情况
自2017年来，宿迁市出台涉及“贷、培、扶、补”等一系列鼓励和支持返乡创业新政策，如创业担保贷款和贴息，为创业者获得低利率贷款增信。创业担保贷款，是由政府部门携手担保机构出资设立创业担保基金，委托提供贷款担保，扶持对象包括返乡农民工、小微企业创业或失业人群。贷款到期还款后，财政部门给予贴息补助，最大程度减少创业者压力，助力返乡农民工扩利增收。根据宿迁市颁布的相关政策，个人创办个体工商户、小微企业等，均可在登记注册5年内提出贷款申请，并按规定享受贴息。个人创业担保贷款最高额度提高至50万元，小微企业创业担保贷款最高额度为300万元①，可見国家和市政府非常重视返乡农民工创业资金扶持问题。
“十三五”期间，政府积极开发“金翅膀·创业贷”、“青年创业信用贷”“小微创业贷”等新型低息创业贷款，支持返乡农民工自主创业。通过全民创业政策的积极引导，政府每年设立1500万元全民创业发展资金，专项用于扶持全民创业，企业小额担保贷款发放2500余万元②。这些措施在很大程度上促进了宿迁市农民工返乡创业。
二、宿迁市农民工返乡创业融资需求及金融支持返乡创业存在的问题分析
（一）宿迁市农民工返乡创业融资需求
宿迁市农民工在返乡创业过程中具有十分突出的融资需求。在农民工返乡创业的过程中，不仅初期投资较大，资金需求较多，并且在创业发展过程中也具有十分突出的资金需求。在农民工返乡创业时，需要多方面的资金，比如创业启动资金，人力成本支出，固定资产支出，流动资产支出等等。并且由于农民工在外大多从事劳动密集型产业，工资有限，所积累的自有资金难以满足创业过程中大量的资金需求。因此，农民工返乡创业具有十分突出的融资需求，然而在金融支持农民工返乡创业过程中还存在一些问题，在很大程度上制约了农民工返乡创业的发展。
（二）金融支持农民工返乡创业过程中存在的问题分析
1.返乡农民工相对缺乏金融知识。目前，返乡创业农民工多为初中及初中以下教育水平，影响他们对新事物的认识和学习能力。返乡创业农民工很少与金融机构打交道，对金融机构和金融知识解读不深，对金融产品和服务了解更少，不知道如何利用金融支持帮助自身创业。这在一定程度上增加了返乡农民工创业获得融资的难度，不利于返乡农民工的创业。
2.返乡农民工创业经济效益低。近年来，政府出台了相应的激励返乡创业新政策，但由于返乡农民工群体的创业项目经济效益低，缺乏成长性，难以获得金融机构的青睐。并且农村经济水平发展相对落后，投入资金少，形成不了效益高的的产业群和产业链。再加上大多数农民工在选择创业项目时，缺少政府有效的指导，选择的项目与国家政策方向相悖，则经济效益低、创业难，导致返乡农民工创业项目的成功率并不高。因此由于返乡农民工创业项目经济效益低，增加了返乡农民工创业获得融资的难度。
3.缺乏有效抵押物。返乡农民工属于弱势群体，自有资金不足，创业需要得到金融机构的金融支持。但由于返乡农民工缺乏可供抵押的资产，除住宅、土地外，农民工所其产所有的可以作为有效抵押物的财产较少。抵押物价值不足或者没有抵押物，增加了获得融资的难度。还有大部分返乡创业者的信誉等级低，创业项目预期收益无法确定，无法找到合适的担保人，金融机构给予他们的信贷产品额度少、期限短，极大程度上限制了返乡农民工的创业空间。
4.金融服务与产品单一。当前返乡农民工在创业不同阶段中需要不同类型的金融产品与服务而在现阶段针对返乡农民工创业的金融服务与产品相对单一，是返乡农民工创业金融支持的突出问题之一。商业银行的信贷支持向大中城市及重点优势产业集中，对农村的金融支持逐渐弱化。再加上商业银行对农民工创业抱有谨慎的态度，发放给农民工的贷款额度少，期限短，农民工创业融资需求难以有效满足。返乡农民工创业初期需要小额信贷，随着业务量增加，需要金额较大的信贷支持，后期则需要结算、保险、汇兑等一系列金融业务支持。但是现在农村金融服务体系相对单一，符合返乡农民工创业需求的金融产品不足，导致金融支持返乡农民工创业出现难题。 三、推动金融支持返乡农民工更好创业的对策建议
（一）提升返乡农民工创业的经济效益
要采取多种措施提升返乡农民工创业的经济效益。一方面，返乡农民工在创业时要选择经济效益高的创业项目。这就需要首先把握国家政策方向，投资项目选择生态农业、特种养殖、循环经济等项目，不仅可以得到国家政策扶持和资金补助，还有利于提高返乡农民工创业的经济效益。另一方面，返乡农民工要挖掘并结合当地产业特色，创办领办各类具有地方特色的创业项目，提升返乡农民工创业的经济效益。进而有利于更好地满足返乡农民工的融资需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
（二）加强对返乡创业者金融知识等多方面的培训
为更好地鼓励和支持农民工返乡创业，需进一步完善对返乡创业者所提供的培训和服务，培养创业意識，提升他们的业务知识和创业能力。并且通过电视、传单、板报等形式，向返乡创业者积极宣传金融知识，使返乡农民工了解更多的金融知识和相关政策，更好地满足返乡农民工的融资需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
（三）完善抵押担保机制
对于农民工返乡创业时可以抵押的财产有限，金融机构可以完善抵押担保机制，尽可能的为农民工创业融资提供金融支持。一是根据农民现有资产情况，建立农村信贷担保机制，扩大农村抵押担保物的范围，如农民工房屋产权、机器设备及有价证券等无形资产均可作为抵押物品。二是积极探索抵押方式，推动以林权抵押、耕地抵押等农业经营权抵押的新模式。通过完善抵押担保机制，更好地满足返乡农民工的融资需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
（四）创新金融服务与产品
推进农村金融产品和服务方式创新是新形势下的重要内容，对于支持和推进返乡农民工创业具有重要意义。各金融机构应根据返乡农民工的创业不同阶段发展情况和融资需求，积极创新设计出适合返乡农民工创业不同时期的金融产品。金融机构在贷款期限、利率、担保机制、风险管理等方面进行创新，不断研发新型金融服务产品，并为他们提供贷款、结算、咨询等一站式服务，更好地满足返乡农民工创业多样化的金融服务需求，更好地促进返乡农民工创业，更好地推动乡村振兴战略的实施。
注释：
①http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/zxyabl/201908/2a92a11084934d4183abe78595a5c33f.shtml.2019-8-28.
②http：//www.suqian.gov.cn/cnsq/sqyw/201607/ae868680ddf84edebf801cb38b14c744.shtml.2016-7-11.
参考文献：
[1]朱瑞钰，王言，吴倩，叶超男，董建雨，姜丽丽.宿迁市农户创业金融需求及满足情况调查分析[J].市场周刊（理论研究），2018（02）：5-6+4.
[2]靳晓彤，王秀芳，王琳，王永强.农民工返乡创业融资问题研究[J].内蒙古科技与经济，2019（18）：36-37+45.
[3]杨哲兮，周宇飞.返乡农民工创业：金融支持的困境对策研究[J].知识经济，2016（22）：40-41+43.
基金项目：本文为2019年大学生实践创新创业训练项目（校级），项目编号为2019XSJ077 的“乡村振兴视阈下宿迁市农民工返乡创业融资需求及金融支持分析”的阶段性成果。
周美玲、曹禄禄、郭莹、周梦娴、孙艺菲均为宿迁学院2017级金融学专业在校学生;仝爱华为宿迁学院副教授