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如今步入网络时代，网络融入银行业，迎合了现在电子商务发展的新趋势，也奠定了全球网络金融服务体系的基础。网上娱乐、网上购物、网上银行等新的生活方式正在逐渐影响着我们的生活。尤其是近几年网上银行的快速发展，在为我们的生活提供便利的同时，也改变了我们的生活方式和习惯。
网上银行带来的机遇
网上银行代表了未来金融业的发展趋势，它提供更快捷、更方便的帐户查询、转帐支付、授信申请、信用证申请、外汇买卖、国债买卖等传统银行开展的各项业务，打破了传统银行时间、空间的限制，增强了金融产品的个性化，顺应了金融创新、金融自由化和金融市场更加开放的世界潮流。
1.网上银行拥有低成本和价格优势。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。就银行一笔业务成本来看，网上交易成本仅有手工交易成本的1%；而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供高存款利率、低收费等方式来提升自身竞争力。
2.互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
3.私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
4.业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落。
网上银行应用带来的风险
1.网络安全风险。网上银行建立于计算机网络基础上，对计算机网络技术的依赖较大。安全风险同时关系到网上银行交易的双方：银行的资料秘密及信用，客户的资金安全、隐私权。在现有的技术水平下，网上银行面临远远高于传统银行的交易风险和操作风险。数据传输、应用系统设计的缺陷，计算机病毒和黑客攻击，使网上银行的安全性、可靠性成为客户首要考虑和最关心的因素。
2.技术风险。网络银行特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。
3.信用风险。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。这些问题若不能有效解决，就有可能造成损失，影响信用。
4.法律风险和监管风险。在国内，网上银行的相关法律法规基本上处于空白状态，仅有中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章。法律是监管的保证，通过法律才能使网上银行的交易规范、有序，使网络犯罪、通过电子支付不法洗钱分子心存顾忌。我国相关的法律、法规发展滞后，消费者权益保障、商业银行网上业务监管、网上银行犯罪等，由于法律的缺位使监管机构无法可依，监管难度加大，监管力度难以拿捏。
解决网上银行应用问题的对策
1.督促商业银行加强内部管理。转换视点，重新梳理已有的规章制度和操作流程，针对网上银行业务的特点和风险所在，制定涵盖各个风险点和业务流程的规章制度。另外，应加强对高级管理人员网络知识的要求和考核，督促金融机构加强内部控制职能，充实审计部门科技力量。使商业银行内部控制制度覆盖整个业务流程，防止内部工作人员违规操作或恶意犯罪。
2.加快立法工作，确定数字证书、数字签名、电子证据、电子合同的法律效力。同时应规定银行负责维护电子数据的真实性、完整性，并长期保存，严禁篡改、伪造、销毁交易记录、客户资料、系统日志等电子数据。这些电子数据既可作为法律依据，也利于税务、审计、监管部门及执法机构的必要检查。考虑到电子技术的快速发展，立法应具有一定的前瞻性，避免频繁改动，处处被动。
3.尽快制定相关的技术标准和规范。对网上银行业务使用的硬件、软件产品，认证、加密、安全传输技术，信息包格式、用户接口标准等各方面制定全面、可行的标准，为网上银行业务的持续发展创造有利条件。
4.加强对网上银行业务市场准入的控制，避免没有规划，一哄而上。可控制对金融机构新开办网上银行业务的审批，待相应的法律法规齐全，技术标准制定完善等基础工作做好后，再逐步放开。这样可以少走弯路。金融机构（包括其分支机构）开办网上银行业务，应严格按照《网上银行业务管理暂行办法》的规定，进行必要的安全评估，尽量降低技术风险。
5.加强网上银行用户的身份管理，防止用户身份的泄露，是当前公认的预防网上银行安全隐患的最有效措施。目前，多数网上银行的专业版都采用数字证书作为客户身份证明，一是确保交易的真实性，更重要的是，能有效防止用户身份的泄露。因为即使“黑客”盗取了客户密码，没有证明身份的数字证书，同样无法操作，无法盗取资金。因此，目前国内银行主要通过采用CA认证（身份认证）的方式来预防用户身份的泄露。对于客户来说最有效的方法是申请，也就是客户证书，有了客户证书，客户便可以万无一失，只要客户证书没有丢失，或即使丢失，只要密码和证书没有被同一个人获得，都能确保资金安全就能确保客户资金的安全。
网上银行带来的机遇
网上银行代表了未来金融业的发展趋势，它提供更快捷、更方便的帐户查询、转帐支付、授信申请、信用证申请、外汇买卖、国债买卖等传统银行开展的各项业务，打破了传统银行时间、空间的限制，增强了金融产品的个性化，顺应了金融创新、金融自由化和金融市场更加开放的世界潮流。
1.网上银行拥有低成本和价格优势。这种优势具体体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等几个方面。一般而言，网络银行的创建费用只相当于传统银行开办一个小分支机构的费用。就银行一笔业务成本来看，网上交易成本仅有手工交易成本的1%；而网上银行较低的运营成本更是使其可以通过提供高存款利率、低收费等方式来提升自身竞争力。
2.互动性与持续性服务。网上银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案的更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网就能得到银行的金融服务。银行业务不受时空限制，每天可向客户提供24小时不间断服务。
3.私密性与标准化服务。网上银行通过私码与公码两套加密系统对客户进行隐私保护。网上银行提供的服务比营业网点更标准、更规范，避免了因工作人员的业务素质高低及情绪好坏所带来的服务满意度的差异。
4.业务全球化。网上银行是一个开放的体系，是全球化的银行。网上银行利用因特网能够提供全球化的金融服务，可以快捷地进行不同语言文字之间的转换，为银行开拓国际市场创造了条件。传统银行是通过设立分支机构开拓国际市场的，而网上银行只需借助因特网，便可以将其金融业务和市场延伸到全球的每个角落。
网上银行应用带来的风险
1.网络安全风险。网上银行建立于计算机网络基础上，对计算机网络技术的依赖较大。安全风险同时关系到网上银行交易的双方：银行的资料秘密及信用，客户的资金安全、隐私权。在现有的技术水平下，网上银行面临远远高于传统银行的交易风险和操作风险。数据传输、应用系统设计的缺陷，计算机病毒和黑客攻击，使网上银行的安全性、可靠性成为客户首要考虑和最关心的因素。
2.技术风险。网络银行特点，决定了其经营风险要高于实体银行业务的风险，而技术风险又是网络银行风险的核心内容，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。它主要包括交易主体的身份识别、交易过程的商业机密、电子通信的安全、交易和其他记录的保存和管理，特别是在未经授权的中途拦截和篡改等，以及一些主观方面造成的安全技术隐患。
3.信用风险。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。这些问题若不能有效解决，就有可能造成损失，影响信用。
4.法律风险和监管风险。在国内，网上银行的相关法律法规基本上处于空白状态，仅有中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章。法律是监管的保证，通过法律才能使网上银行的交易规范、有序，使网络犯罪、通过电子支付不法洗钱分子心存顾忌。我国相关的法律、法规发展滞后，消费者权益保障、商业银行网上业务监管、网上银行犯罪等，由于法律的缺位使监管机构无法可依，监管难度加大，监管力度难以拿捏。
解决网上银行应用问题的对策
1.督促商业银行加强内部管理。转换视点，重新梳理已有的规章制度和操作流程，针对网上银行业务的特点和风险所在，制定涵盖各个风险点和业务流程的规章制度。另外，应加强对高级管理人员网络知识的要求和考核，督促金融机构加强内部控制职能，充实审计部门科技力量。使商业银行内部控制制度覆盖整个业务流程，防止内部工作人员违规操作或恶意犯罪。
2.加快立法工作，确定数字证书、数字签名、电子证据、电子合同的法律效力。同时应规定银行负责维护电子数据的真实性、完整性，并长期保存，严禁篡改、伪造、销毁交易记录、客户资料、系统日志等电子数据。这些电子数据既可作为法律依据，也利于税务、审计、监管部门及执法机构的必要检查。考虑到电子技术的快速发展，立法应具有一定的前瞻性，避免频繁改动，处处被动。
3.尽快制定相关的技术标准和规范。对网上银行业务使用的硬件、软件产品，认证、加密、安全传输技术，信息包格式、用户接口标准等各方面制定全面、可行的标准，为网上银行业务的持续发展创造有利条件。
4.加强对网上银行业务市场准入的控制，避免没有规划，一哄而上。可控制对金融机构新开办网上银行业务的审批，待相应的法律法规齐全，技术标准制定完善等基础工作做好后，再逐步放开。这样可以少走弯路。金融机构（包括其分支机构）开办网上银行业务，应严格按照《网上银行业务管理暂行办法》的规定，进行必要的安全评估，尽量降低技术风险。
5.加强网上银行用户的身份管理，防止用户身份的泄露，是当前公认的预防网上银行安全隐患的最有效措施。目前，多数网上银行的专业版都采用数字证书作为客户身份证明，一是确保交易的真实性，更重要的是，能有效防止用户身份的泄露。因为即使“黑客”盗取了客户密码，没有证明身份的数字证书，同样无法操作，无法盗取资金。因此，目前国内银行主要通过采用CA认证（身份认证）的方式来预防用户身份的泄露。对于客户来说最有效的方法是申请，也就是客户证书，有了客户证书，客户便可以万无一失，只要客户证书没有丢失，或即使丢失，只要密码和证书没有被同一个人获得，都能确保资金安全就能确保客户资金的安全。