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【摘要】金融工具在乡村振兴中的应用，能有效提升乡村地区的经济活力，有利于构建一个产业兴旺的新乡村。新时代，要实现乡村振兴、全面建成小康社会的宏伟目标，就要把金融服务作为开展乡村经济建设的重要着力点，逐步优化乡村金融服务既有模式，大力推广智慧金融。
【关键词】乡村振兴 金融扶持 经济发展
【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A
党的十九大报告提出“实施乡村振兴战略”。2018年9月，中共中央、国务院印发《国家乡村振兴战略规划（2018-2022年）》（以下简称《规划》），指出“乡村振兴，产业兴旺是重点”。目前，乡村振兴已经全面迈入落实阶段，构建产业兴旺的新乡村已经成为乡村振兴所面临的主要任务。乡村振兴在产业规模、经济发展模式、公共服务、社会保障等方面的发展需要耗费大量的社会资源，因此不能只依赖政府财政输血，还必须充分发挥金融工具优势，激活农村市场经济活力，增强乡村地区经济造血能力。另外，也要进一步加强对农村金融市场的宏观调控，维护金融市场秩序，为产业兴旺、乡村振兴提供更加稳定持续的金融动力。
发展农村金融是打赢脱贫攻坚战、巩固乡村振兴基础的重要措施。乡村地区是脱贫攻坚的主阵地，从目前我国乡村地区扶贫实践的具体情况来看，仍存在两方面的问题：一方面，“等、靠、要”思想依然制约着精准扶贫的开展；另一方面，部分人民群众因长期贫困，无法获得走出贫困的必要资源。对此，乡村金融产业发展可以为精准扶贫提供有利机遇。例如，可以尝试通过小额贷款等方式引导贫困人口转变传统发展思维，激发人民群众自我发展的热情，奠定产业兴旺发展的基础。
金融扶持可以为乡村产业结构升级提供强有力的支撑。目前，我国大多数乡村地区仍然以农业、畜牧业、手工制造业等产业为主，产业结构失衡，经济效益不高。乡村振兴战略对金融扶持政策提出了更多的要求。首先，在开发信贷产品时必须准确把握乡村地区特有的生产经营体系以及土地制度，以信贷产品实现土地使用权、房屋、矿产等一切生产要素的市场化流动。其次，金融扶持在激活社会资本的同时也要引导乡村地区产业结构的转型升级，培育现代经济发展模式，扩大第二、第三产业规模，提升整体产业附加值。由此可见，加大对乡村振兴的金融扶持，能有效推动多种产业的协同发展，将乡村地区产业规模与发展模式引入市场经济，逐渐形成产业兴旺的新格局。
目前，鄉村振兴亟待大量资金支持，金融机构理应不断升级自身服务能力，为乡村振兴注入更多力量。一是要全面贯彻落实《规划》中关于现代农业以及金融产业现代化发展的具体指示。金融机构要从宏观上把握区域发展实情，推出相应的金融产品与服务，实现金融资源利用效率最大化，助推贫困地区的经济发展。另外，金融机构应进一步加强金融基础设施建设，为人民群众提供更加便捷的金融服务。二是要大力发展农村征信体系，扫除农村金融发展障碍。一直以来，乡村地区的金融服务水平相对落后，金融基础薄弱，征信体系不完善，金融扶持作用无法全面释放。为此，要结合农村发展实情，发展农村征信体系，巩固农村金融基础。要采用更加灵活的方式开展信誉评估工作，及时为有需求的个人与企业提供信贷服务。三是要构建多元化金融服务机制，拓展农村金融产品和服务的资金来源渠道，降低农村金融风险。传统金融产品主要以商业银行为资金来源，信贷产品投放力度不足，无法满足乡村振兴对资金的需求。为此，一方面，金融机构应加大与小额贷款公司、互联网金融平台等新型金融机构的合作力度，解决农村企业融资难的问题。另一方面，金融机构还可主动与保险公司、风险基金等开展合作，降低风险，维护乡村经济发展的可持续性。
作为实施乡村振兴战略的重要调控主体，政府部门既要进一步加大金融调控政策供给，也需要做好金融发展监管工作。一是扩大农村金融服务体系，提升农村金融服务效率。一方面，要加大对邮政储蓄、农村银行等传统农村金融服务机构的支持力度，为乡村振兴提供基础性金融保障；另一方面，要引导社会资本进入农村金融领域，作为乡村振兴金融扶持的补充，同时针对资本型金融机构，在税收、财政补贴等方面给予适当优惠。二是要加大对乡村金融监管的力度，确保农村金融市场稳定发展。农村金融市场要维持和谐稳定的发展秩序，就必须保持对金融风险的高度警惕。这也意味着，我们必须全面落实对金融市场的常态化监督与规范化治理，全面消除金融安全隐患。地方政府还应以现行的与金融相关的法律法规为本，出台地方性金融管理补充规定，严格约束金融机构与金融行为。
智慧金融可以有效提升农村金融服务的质量与效率，是农村金融产业升级的主流趋势。智慧金融是基于大数据、云计算等新型信息技术而发展起来的金融产品与服务，能同时为用户提供金融、征信、市场资讯、财务结算等全方位、一体化的金融服务，是目前互联网金融发展的重要趋势，对提升金融服务效率与质量具有至关重要的作用。大力推广智慧金融服务，也已经成为促进乡村金融发展的必然选择。一是要立足实际，推出包含多种功能的新型金融服务模式，打造融合金融机构、产业主体以及新型支付等多重功能的综合性金融服务模式。例如，加大对手机银行、第三方支付等网络工具的应用，消除金融服务时空障碍，提升服务便捷性；加强互联网金融、P2P等金融模式的应用，进一步提升农村金融市场活力。二是要做好金融安全维稳工作，维护农村金融发展环境。近年来，随着互联网金融市场规模的逐步扩大，网络诈骗也逐渐蔓延开来，对智慧金融的拓展造成了一定的阻碍。一些乡村地区的居民未受过良好教育，在网络金融安全防范意识与技能等方面存在一定不足，智慧金融发展缺乏安全的社会空间。为此，政府应加大金融安全宣传力度，提升居民金融安全意识；定期开展互联网金融安全教育工作，做好金融安全指导。三是要做好智慧金融推广工作，让智慧金融全面惠泽乡村振兴。金融服务机构应主动承担起智慧金融服务推广工作，扩大智慧金融用户规模。例如，农村信用社、商业银行在开展信贷业务时可引导人们通过“掌上金融”“惠农贷”等金融产品进行信贷申请、接收、还款。
推动农村金融服务不断转型升级。随着乡村振兴战略的全面推进，产业发展面临着全新的机遇和挑战，为此，必须着手改善农村金融服务的内外部环境，引导金融服务创新升级。一是要进一步加强网络金融基础设施建设，夯实智慧金融发展基础。要提升乡村地区网络普及率，改善乡村网络生态环境，完善自动柜员机、银联支付等硬件终端布局。二是要全面推进绿色金融服务，改善企业融资环境。引导产业实现绿色升级是乡村振兴的重要趋势。为此，可以将生态环保落实到金融政策之中，推动绿色金融发展。例如，金融机构在涉农信贷发放时可根据企业生产生态政策落实情况，调整信贷资金的规模与利率，在引导企业绿色转型的同时培育新型绿色金融服务。三是要将农村金融服务与扶贫工作全面结合起来，大力推广金融扶贫。例如，地方政府可以依托农产品电子商务等精准扶贫项目改善农村金融微观环境，实现农村金融与扶贫工作的深度融合发展。另外，还应持续加大金融扶贫资源供给力度，提升农村居民接受农村金融服务的积极性。
（作者为中国社会科学院研究生院博士研究生）
【参考文献】
①朱泓宇、李扬、蒋远胜：《发展村社型合作金融组织推动乡村振兴》，《农村经济》，2018年第1期。
②吴刘杰、张金清：《乡村振兴战略下农村信用社改革目标与实施路径》，《江淮论坛》， 2018年第3期。
③何广文、刘甜：《基于乡村振兴视角的农村金融困境与创新选择》，《学术界》，2018年第10期。
【关键词】乡村振兴 金融扶持 经济发展
【中图分类号】F832.35 【文献标识码】A
党的十九大报告提出“实施乡村振兴战略”。2018年9月，中共中央、国务院印发《国家乡村振兴战略规划（2018-2022年）》（以下简称《规划》），指出“乡村振兴，产业兴旺是重点”。目前，乡村振兴已经全面迈入落实阶段，构建产业兴旺的新乡村已经成为乡村振兴所面临的主要任务。乡村振兴在产业规模、经济发展模式、公共服务、社会保障等方面的发展需要耗费大量的社会资源，因此不能只依赖政府财政输血，还必须充分发挥金融工具优势，激活农村市场经济活力，增强乡村地区经济造血能力。另外，也要进一步加强对农村金融市场的宏观调控，维护金融市场秩序，为产业兴旺、乡村振兴提供更加稳定持续的金融动力。
乡村振兴亟待金融扶持
发展农村金融是打赢脱贫攻坚战、巩固乡村振兴基础的重要措施。乡村地区是脱贫攻坚的主阵地，从目前我国乡村地区扶贫实践的具体情况来看，仍存在两方面的问题：一方面，“等、靠、要”思想依然制约着精准扶贫的开展；另一方面，部分人民群众因长期贫困，无法获得走出贫困的必要资源。对此，乡村金融产业发展可以为精准扶贫提供有利机遇。例如，可以尝试通过小额贷款等方式引导贫困人口转变传统发展思维，激发人民群众自我发展的热情，奠定产业兴旺发展的基础。
金融扶持可以为乡村产业结构升级提供强有力的支撑。目前，我国大多数乡村地区仍然以农业、畜牧业、手工制造业等产业为主，产业结构失衡，经济效益不高。乡村振兴战略对金融扶持政策提出了更多的要求。首先，在开发信贷产品时必须准确把握乡村地区特有的生产经营体系以及土地制度，以信贷产品实现土地使用权、房屋、矿产等一切生产要素的市场化流动。其次，金融扶持在激活社会资本的同时也要引导乡村地区产业结构的转型升级，培育现代经济发展模式，扩大第二、第三产业规模，提升整体产业附加值。由此可见，加大对乡村振兴的金融扶持，能有效推动多种产业的协同发展，将乡村地区产业规模与发展模式引入市场经济，逐渐形成产业兴旺的新格局。
升级乡村金融服务，全面落实金融管理
目前，鄉村振兴亟待大量资金支持，金融机构理应不断升级自身服务能力，为乡村振兴注入更多力量。一是要全面贯彻落实《规划》中关于现代农业以及金融产业现代化发展的具体指示。金融机构要从宏观上把握区域发展实情，推出相应的金融产品与服务，实现金融资源利用效率最大化，助推贫困地区的经济发展。另外，金融机构应进一步加强金融基础设施建设，为人民群众提供更加便捷的金融服务。二是要大力发展农村征信体系，扫除农村金融发展障碍。一直以来，乡村地区的金融服务水平相对落后，金融基础薄弱，征信体系不完善，金融扶持作用无法全面释放。为此，要结合农村发展实情，发展农村征信体系，巩固农村金融基础。要采用更加灵活的方式开展信誉评估工作，及时为有需求的个人与企业提供信贷服务。三是要构建多元化金融服务机制，拓展农村金融产品和服务的资金来源渠道，降低农村金融风险。传统金融产品主要以商业银行为资金来源，信贷产品投放力度不足，无法满足乡村振兴对资金的需求。为此，一方面，金融机构应加大与小额贷款公司、互联网金融平台等新型金融机构的合作力度，解决农村企业融资难的问题。另一方面，金融机构还可主动与保险公司、风险基金等开展合作，降低风险，维护乡村经济发展的可持续性。
作为实施乡村振兴战略的重要调控主体，政府部门既要进一步加大金融调控政策供给，也需要做好金融发展监管工作。一是扩大农村金融服务体系，提升农村金融服务效率。一方面，要加大对邮政储蓄、农村银行等传统农村金融服务机构的支持力度，为乡村振兴提供基础性金融保障；另一方面，要引导社会资本进入农村金融领域，作为乡村振兴金融扶持的补充，同时针对资本型金融机构，在税收、财政补贴等方面给予适当优惠。二是要加大对乡村金融监管的力度，确保农村金融市场稳定发展。农村金融市场要维持和谐稳定的发展秩序，就必须保持对金融风险的高度警惕。这也意味着，我们必须全面落实对金融市场的常态化监督与规范化治理，全面消除金融安全隐患。地方政府还应以现行的与金融相关的法律法规为本，出台地方性金融管理补充规定，严格约束金融机构与金融行为。
大力推广智慧金融，促进农村金融转型升级
智慧金融可以有效提升农村金融服务的质量与效率，是农村金融产业升级的主流趋势。智慧金融是基于大数据、云计算等新型信息技术而发展起来的金融产品与服务，能同时为用户提供金融、征信、市场资讯、财务结算等全方位、一体化的金融服务，是目前互联网金融发展的重要趋势，对提升金融服务效率与质量具有至关重要的作用。大力推广智慧金融服务，也已经成为促进乡村金融发展的必然选择。一是要立足实际，推出包含多种功能的新型金融服务模式，打造融合金融机构、产业主体以及新型支付等多重功能的综合性金融服务模式。例如，加大对手机银行、第三方支付等网络工具的应用，消除金融服务时空障碍，提升服务便捷性；加强互联网金融、P2P等金融模式的应用，进一步提升农村金融市场活力。二是要做好金融安全维稳工作，维护农村金融发展环境。近年来，随着互联网金融市场规模的逐步扩大，网络诈骗也逐渐蔓延开来，对智慧金融的拓展造成了一定的阻碍。一些乡村地区的居民未受过良好教育，在网络金融安全防范意识与技能等方面存在一定不足，智慧金融发展缺乏安全的社会空间。为此，政府应加大金融安全宣传力度，提升居民金融安全意识；定期开展互联网金融安全教育工作，做好金融安全指导。三是要做好智慧金融推广工作，让智慧金融全面惠泽乡村振兴。金融服务机构应主动承担起智慧金融服务推广工作，扩大智慧金融用户规模。例如，农村信用社、商业银行在开展信贷业务时可引导人们通过“掌上金融”“惠农贷”等金融产品进行信贷申请、接收、还款。
推动农村金融服务不断转型升级。随着乡村振兴战略的全面推进，产业发展面临着全新的机遇和挑战，为此，必须着手改善农村金融服务的内外部环境，引导金融服务创新升级。一是要进一步加强网络金融基础设施建设，夯实智慧金融发展基础。要提升乡村地区网络普及率，改善乡村网络生态环境，完善自动柜员机、银联支付等硬件终端布局。二是要全面推进绿色金融服务，改善企业融资环境。引导产业实现绿色升级是乡村振兴的重要趋势。为此，可以将生态环保落实到金融政策之中，推动绿色金融发展。例如，金融机构在涉农信贷发放时可根据企业生产生态政策落实情况，调整信贷资金的规模与利率，在引导企业绿色转型的同时培育新型绿色金融服务。三是要将农村金融服务与扶贫工作全面结合起来，大力推广金融扶贫。例如，地方政府可以依托农产品电子商务等精准扶贫项目改善农村金融微观环境，实现农村金融与扶贫工作的深度融合发展。另外，还应持续加大金融扶贫资源供给力度，提升农村居民接受农村金融服务的积极性。
（作者为中国社会科学院研究生院博士研究生）
【参考文献】
①朱泓宇、李扬、蒋远胜：《发展村社型合作金融组织推动乡村振兴》，《农村经济》，2018年第1期。
②吴刘杰、张金清：《乡村振兴战略下农村信用社改革目标与实施路径》，《江淮论坛》， 2018年第3期。
③何广文、刘甜：《基于乡村振兴视角的农村金融困境与创新选择》，《学术界》，2018年第10期。