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问最近,我有一笔银行理财产品到期,理财师建议我改存大额存单,他说:'3年期大额存单的利率是4.18%,看起来比预期收益率4.8%的银行产品低,但因为没有资金等待期,实际到手的收益比银行理财产品高。20万元存3年大额存单,到手收益是28800元,4.8%的理财产品去掉每年60天等待期,到手收益只有24066元。'他这种算法对吗?大额存单真比理财产品更合算吗?