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摘要：本文在借鉴美、日商业银行市场营销特点，分析我国商业银行市场营销中存在的问题的同时，提出我国商业银行市场营销的相关建议。
关键词：商业银行市场营销；市场细分；目标市场；关系营销
[中图分类号]F831.2[文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）07-0005-02
一、美国商业银行市场营销的特点
1.以客户为导向
美国银行非常重视向客户介绍银行产品的创利能力，以增强银行品牌的市场认可度。为此，各个银行都树立了“谁赢了客户，谁就是赢家”的思想，以目标客户为基础，有差别、有选择地进行金融产品营销，对不同的客户设计不同的产品，从而满足客户的需求。
2.明确市场定位
进入20世纪80年代以后，银行为了将自身与其他银行区分开来，纷纷给自己定位，试图通过差异化的市场定位将自己与竞争者区别开来。有的通过提供有特色的服务产品、通过独特的经营理念来突出自己的形象。有的把自己定位为商人银行，业务上偏重于保守的投资银行业务；有的则把自己的服务对象限于中小企业；有的则强调银行规模，注意国际银行业务等等。①从各个银行的市场定位，可以看出个银行尽力做出自己有别于其他银行的特色，成为某个特殊领域的最佳。
3.引进专业化营销人才和营销团队
一方面，美国银行从各个高校和工商企业引进具有专业素质的营销人才，实施专业化的团队营销，满足客户需求。另一方面，美国银行注重尽力专业化的营销团队，各成员各司其职，分工合作。团队中一部分成员负责营销伙伴管理、市场形象和品牌建设、媒体宣传、产品推介、发送邮件等；一部成员则负责客户的数据整理；一部分成员进行客户分析、研究和发现目标客户支持，负责客户开发、发展客户关系提供分析和营销研究。②
二、日本商业银行市场营销的特点
1.注重提供“一揽子”服务
所谓“一揽子”服务是指日本银行将各种类型金融产品和服务项目进行配套组合，以适应客户生命周期中不同阶段的不同需要，同时有集业务员、咨询员、情报员三重角色为一体的个人银行家，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目做出安排，帮助客户处理遇到的困难。
2.注重金融产品的创新
产品开发战略是为客户提供各具特色的金融商品和相关服务，它以市场为导向，根据经济发展、公众观念和需求变化情况，不断开发新产品，形成“金融超市”。在此基础上，通过扩展外延提高产品附加功能，如银行信用卡，除了支付结算功能外，还有旅游、保险等功能。
3.实施优势互补、强强联合的市场扩展战略
1996年4月，日本外汇专业银行东京银行和山城国际金融业务的三菱银行合并，成立了东京三菱银行。两家银行合并后成为当时世界第一超级银行。紧接住友银行和樱花银行合并成立住友三井金融集团，随后第一劝业银行、富士银行、兴业银行组成瑞穗金融集团等，使日本金融业重组浪潮不断深入。
三、我国商业银行市场营销存在的问题
1.忽视自身的市场定位。
近年来，银行业的竞争越来越激烈，各银行采用市场营销、多样化的经营、现代化手段积极地参与到竞争中来，但各银行并未获得理想的竞争优势。导致这个结果的原因就在于各商业银行在参与竞争之前忽视对目标市场的准确定位。
2.金融产品缺乏品牌特色
随着客户需求的多样化和复杂化，各银行都进行了金融产品的创新，但在新产品中大多都是各行之间相互模仿，没有自己独特的产品，缺乏品牌特色。除此之外，我国的金融产品创新还处于较低层次，思路狭窄，形式单调，适合我国国情并且符合客户需求的创新产品比较少。
3.片面追求拉关系，而忽视关系市场营销
在银行业竞争加剧的同时，各银行为了争夺资源，采取了吃饭、喝酒、送礼等一系列的“拉关系”的做法，甚至违规操作。这些方法牵制了银行过多的人力、物力和财力，还易导致银行内部疏于管理，给银行日后的经营埋下了隐患。这种片面的“拉关系”不能从根本上建立良好的客户基础，反而造成了银行资源的极大浪费。
4.金融营销的综合人才缺乏
由于商业银行市场营销是一个新的业务，银行在招聘员工是缺乏经验。目前从事商业银行市场营销的工作人员，大都是金融相关专业毕业生，而这些人的市场营销专业知识缺乏；而营销专业毕业的人员又只懂营销而不懂金融。
四、政策建议
1.进行科学的市场细分，确立目标市场
市场上消费者的需求各不相同，这就要银行对整个消费市场进行合理的市场细分，进而分析自己与竞争对手的比较优势，在此基础上确立目标市场，最后银行还应该对自己进行准确的市场定位，以确定与市场定位相适应的银行形象，将自己与其他同类银行区别开来，也就是实行差异化的市场定位。
2.金融创新应以客户需求为中心，体现品牌特色
银行在进行金融产品的创新时，一方面应该以市场为导向，以消费者的需求为基础进行创新。这就要求银行在进行金融产品创新之前进行市场调研，分析并发现消费者新的需求，进而进行金融产品的创新。另一方面，银行应该将自身的文化和经营理念融入其中，体现本行的特色，让消费者对本行留下独特的印象。
3.进行真正意义上的关系营销
关系营销是银行市场营销发展的高级阶段。银行应从两方面做好关系营销。首先，应该维护和保持客户的忠诚度。做市场营销的最高境界就是保持客户的忠诚度。再次，应该协调银行同政府机构间的关系。各国政府为了维护社会整体利益，实现经济发展，制定的各种政策、法规可能会影响到银行的发展。这就要求银行要积极发展和政府的关系，为市场营销创造一个良好的外部环境。
4.引进专业营销人才进行团队营销
银行还应该定期对营销人员进行商业银行市场营销方面的培训，提高业务员的专业素养。此外，银行应该效仿美国的“团队化市场营销”模式，各部门各司其职，团结协作，实现营销利益最大化。
注释：
①http://www.100jrxx.com/HP/ 2010 0524/DetailD1074649.shtml.
②李成,庞加兰．商业银行市场营销国际比较与现实思考[J].西安交通大学经济与金融学院，2008.
[1]冯强.国外商业银行市场营销模式及其借鉴[J].国际金融研究,1998年第7期.
[2]顾旋,刘都.中国商业银行营销管理[M].北京：社会科学出版社,2000年7月.
作者简介：
辛转（1987—）女，陕西西安人，硕士研究生在读，研究方向：国际金融理论与实践。
关键词：商业银行市场营销；市场细分；目标市场；关系营销
[中图分类号]F831.2[文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2011）07-0005-02
一、美国商业银行市场营销的特点
1.以客户为导向
美国银行非常重视向客户介绍银行产品的创利能力，以增强银行品牌的市场认可度。为此，各个银行都树立了“谁赢了客户，谁就是赢家”的思想，以目标客户为基础，有差别、有选择地进行金融产品营销，对不同的客户设计不同的产品，从而满足客户的需求。
2.明确市场定位
进入20世纪80年代以后，银行为了将自身与其他银行区分开来，纷纷给自己定位，试图通过差异化的市场定位将自己与竞争者区别开来。有的通过提供有特色的服务产品、通过独特的经营理念来突出自己的形象。有的把自己定位为商人银行，业务上偏重于保守的投资银行业务；有的则把自己的服务对象限于中小企业；有的则强调银行规模，注意国际银行业务等等。①从各个银行的市场定位，可以看出个银行尽力做出自己有别于其他银行的特色，成为某个特殊领域的最佳。
3.引进专业化营销人才和营销团队
一方面，美国银行从各个高校和工商企业引进具有专业素质的营销人才，实施专业化的团队营销，满足客户需求。另一方面，美国银行注重尽力专业化的营销团队，各成员各司其职，分工合作。团队中一部分成员负责营销伙伴管理、市场形象和品牌建设、媒体宣传、产品推介、发送邮件等；一部成员则负责客户的数据整理；一部分成员进行客户分析、研究和发现目标客户支持，负责客户开发、发展客户关系提供分析和营销研究。②
二、日本商业银行市场营销的特点
1.注重提供“一揽子”服务
所谓“一揽子”服务是指日本银行将各种类型金融产品和服务项目进行配套组合，以适应客户生命周期中不同阶段的不同需要，同时有集业务员、咨询员、情报员三重角色为一体的个人银行家，负责对客户的财务状况提供咨询，并对客户所需的金融服务项目做出安排，帮助客户处理遇到的困难。
2.注重金融产品的创新
产品开发战略是为客户提供各具特色的金融商品和相关服务，它以市场为导向，根据经济发展、公众观念和需求变化情况，不断开发新产品，形成“金融超市”。在此基础上，通过扩展外延提高产品附加功能，如银行信用卡，除了支付结算功能外，还有旅游、保险等功能。
3.实施优势互补、强强联合的市场扩展战略
1996年4月，日本外汇专业银行东京银行和山城国际金融业务的三菱银行合并，成立了东京三菱银行。两家银行合并后成为当时世界第一超级银行。紧接住友银行和樱花银行合并成立住友三井金融集团，随后第一劝业银行、富士银行、兴业银行组成瑞穗金融集团等，使日本金融业重组浪潮不断深入。
三、我国商业银行市场营销存在的问题
1.忽视自身的市场定位。
近年来，银行业的竞争越来越激烈，各银行采用市场营销、多样化的经营、现代化手段积极地参与到竞争中来，但各银行并未获得理想的竞争优势。导致这个结果的原因就在于各商业银行在参与竞争之前忽视对目标市场的准确定位。
2.金融产品缺乏品牌特色
随着客户需求的多样化和复杂化，各银行都进行了金融产品的创新，但在新产品中大多都是各行之间相互模仿，没有自己独特的产品，缺乏品牌特色。除此之外，我国的金融产品创新还处于较低层次，思路狭窄，形式单调，适合我国国情并且符合客户需求的创新产品比较少。
3.片面追求拉关系，而忽视关系市场营销
在银行业竞争加剧的同时，各银行为了争夺资源，采取了吃饭、喝酒、送礼等一系列的“拉关系”的做法，甚至违规操作。这些方法牵制了银行过多的人力、物力和财力，还易导致银行内部疏于管理，给银行日后的经营埋下了隐患。这种片面的“拉关系”不能从根本上建立良好的客户基础，反而造成了银行资源的极大浪费。
4.金融营销的综合人才缺乏
由于商业银行市场营销是一个新的业务，银行在招聘员工是缺乏经验。目前从事商业银行市场营销的工作人员，大都是金融相关专业毕业生，而这些人的市场营销专业知识缺乏；而营销专业毕业的人员又只懂营销而不懂金融。
四、政策建议
1.进行科学的市场细分，确立目标市场
市场上消费者的需求各不相同，这就要银行对整个消费市场进行合理的市场细分，进而分析自己与竞争对手的比较优势，在此基础上确立目标市场，最后银行还应该对自己进行准确的市场定位，以确定与市场定位相适应的银行形象，将自己与其他同类银行区别开来，也就是实行差异化的市场定位。
2.金融创新应以客户需求为中心，体现品牌特色
银行在进行金融产品的创新时，一方面应该以市场为导向，以消费者的需求为基础进行创新。这就要求银行在进行金融产品创新之前进行市场调研，分析并发现消费者新的需求，进而进行金融产品的创新。另一方面，银行应该将自身的文化和经营理念融入其中，体现本行的特色，让消费者对本行留下独特的印象。
3.进行真正意义上的关系营销
关系营销是银行市场营销发展的高级阶段。银行应从两方面做好关系营销。首先，应该维护和保持客户的忠诚度。做市场营销的最高境界就是保持客户的忠诚度。再次，应该协调银行同政府机构间的关系。各国政府为了维护社会整体利益，实现经济发展，制定的各种政策、法规可能会影响到银行的发展。这就要求银行要积极发展和政府的关系，为市场营销创造一个良好的外部环境。
4.引进专业营销人才进行团队营销
银行还应该定期对营销人员进行商业银行市场营销方面的培训，提高业务员的专业素养。此外，银行应该效仿美国的“团队化市场营销”模式，各部门各司其职，团结协作，实现营销利益最大化。
注释：
①http://www.100jrxx.com/HP/ 2010 0524/DetailD1074649.shtml.
②李成,庞加兰．商业银行市场营销国际比较与现实思考[J].西安交通大学经济与金融学院，2008.
[1]冯强.国外商业银行市场营销模式及其借鉴[J].国际金融研究,1998年第7期.
[2]顾旋,刘都.中国商业银行营销管理[M].北京：社会科学出版社,2000年7月.
作者简介：
辛转（1987—）女，陕西西安人，硕士研究生在读，研究方向：国际金融理论与实践。