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在经历了数十年跑马圈地式的市场拓展后，信用卡市场正面临一系列问题。死卡率高、人力消耗巨大、处理时效慢、管理繁琐、甄别风险和控制风险手段还停留在10年之前的水平等，都已成为困扰各大银行的通病。而城市商业银行在信用卡这一领域起步较晚，因此更注重发卡的精准性，也致力于发卡方式的创新。近日，杭州银行推出移动终端“综合金融移动平台”，继交通银行、广发银行、光大银行等推出移动发卡终端产品后，成为全国首家利用移动互联网技术改造服务的城市商业银行。
加快发卡速度
作为一家信用卡业务起步较晚的商业银行，如何以最快的速度、最小的投入来实现信用卡的大量有效发放，是杭州银行正在面临的难题。而杭州银行与华道数据联手发布的“综合金融移动平台”使这一难题迎刃而解。
杭州银行工作人员向记者演示了“综合金融移动平台”的使用方法。在平板电脑上，工作人员登录杭州银行信用卡办理界面后，在表格中录入申请人关键信息，并且上传申请人和身份证照片到华道数据后台管理系统中。而后台系统接收到申请人信息后，会实时完成录入、质检、征信等工作，并与前端工作人员产生互动，整个过程耗时小于30分钟，最快可在15分钟左右完成。
杭州银行银行卡副总经理曹峰在接受本报记者采访时表示：“相对于传统业务流程，综合金融移动平台是一种全新的营销模式，它通过后台精细分工来缩短客户申请受理时效，并可现场鉴别客户身份，防范潜在风险。该流程可以纳入银行的整体管理体系，大幅提高客户的活跃程度，杜绝无效申请，提升发卡效益。”
据了解，“综合金融移动平台”包括终端、系统和运营外包服务。华道数据为杭州银行提供PAD终端业务系统、后台管理系统与BPO业务处理、风险控制、运维服务等服务，对设备、软件和后台操作，则采取按需租用的模式。在确保信息和流程安全的前提下，避免了杭州银行一次性、巨大的固定资产投入。
变革从移动互联开始
在记者看来，综合金融平台最大的作用在于让发卡流程不再割裂，后台的检查、录入和审批环节可以实时完成，这对发卡效率的提升显而易见。据统计，通过这种模式，银行信用卡的有效申请率可以从50%～60%大幅提高到90%以上。
曹峰透露，利息是信用卡盈利的主要途径，其为杭州银行带来的营收目前已经超过3亿元。他认为，城市商业银行在转变发卡模式上有着独特优势：杭州银行的信用卡后台系统原本就只有三四十个人，如果借力移动互联网可以人少办大事；而国有银行和股份制银行的信用卡中心动辄上千员工，如果采用了这种平台可能引起大规模裁员，所以在面临转型机遇时容易陷入尾大不掉的困境。
对于银行最为关注的安全问题，华道数据总裁王雷表示：“很多人担心MTS的保密问题，我们采取了一个办法，就是当客户在移动终端上输入所有申请信息后，均采用自动加密，然后通过加密的联通APN发送至杭州银行信用卡中心后台系统，整个申请过程中申请人的信息被数字化并即时录入。”
杭州银行总行零售业务总部总经理赵卫星指出：“近年来，IT技术的进步给银行传统业务带来了前所未有的挑战。银行要想不成为灭亡的‘金融恐龙’，就要主动出击，拥抱移动互联网。”
低碳低成本
王雷介绍，相对于传统模式，该平台可以带来三方面成本的降低。首先是在移动终端上节省了消费者所填表格、身份证复印件材料等纸张消耗；其次是原来的申请表提交后需要在审批过程中层层流转。“以往银行每次都要用卡车运送原始表单，使用这一系统后，原始表单的物流成本如今可以大大降低。”王雷说。
此外，这种模式也降低了银行后台业务部门的管理压力。银行在节假日举办促销活动时常常会导致业务量激增，甚至达到平日业务量的几倍，银行的审批管理人员就会应接不暇，造成大量表单的积压。而在综合金融移动平台中，表单数据不会被积压下来，销售人员只要从客户那里采集到数据，就必须实时上传，数据留存在移动终端中超过半个小时，就会被自动删除。这也从另一方面降低了银行管理上的隐性成本。
据王雷介绍，“综合金融移动平台”并不局限于信用卡、零售、小额信贷等业务，未来还可以成为服务于多种条线资产类业务的移动平台，将移动终端真正变成了一个客户经理在外进行零售业务的有力工具。
链接
卡惠：发现身边的优惠
卡惠是华道数据下属华道信息公司开发的一款面向个人用户的APP，其下载量已累计达247万次，拥有注册用户140万人。消费者可以通过它发现周边的信用卡优惠商户，快速查询银行信用卡积分、额度等信息。在接受记者采访时，华道信息CEO吴庶介绍了卡惠的三个优势：
首先，卡惠借助华道数据在金融行业积累多年的资源优势，与大量银行建立了密切合作。目前，卡惠上已经聚集了招商银行、光大银行、民生银行等十几家银行。
其次，对于银行优惠商户中电话、地址、优惠等错误信息，卡惠安排专门的呼叫中心核实商户信息，同时对于纠错的使用者，也采取鼓励策略，纠错结果会提供给为此服务付费的银行。吴庶介绍：“这其实是个双赢的过程，银行希望我们宣传其信用卡优惠活动，也想要获得更加准确的商户信息；我们既保障了发布信息的权威性，也获得了额外的利润来源。”
第三，建立智能评分体系。吴庶解释：“对于银行的很多活动，例如卖多少返多少、买二赠一等，消费者其实并不能很直观地看到它的优惠力度和实际折扣，我们开发了一套计算软件，通过计算转换后明确告诉用户某个银行优惠信息的优惠力度和参与难度又是多少。”
吴庶透露，未来，卡惠中还将加入“我要办卡”的功能，用户如果发现某家银行的信用卡优惠信息较多，可以直接点击“我要办卡”。在卡惠的后台系统与银行相关系统对接后，银行就近安排业务员上门办卡。如果这一功能上线，卡惠或将成为国内首个具备这种功能的APP。（文/别坤）
加快发卡速度
作为一家信用卡业务起步较晚的商业银行，如何以最快的速度、最小的投入来实现信用卡的大量有效发放，是杭州银行正在面临的难题。而杭州银行与华道数据联手发布的“综合金融移动平台”使这一难题迎刃而解。
杭州银行工作人员向记者演示了“综合金融移动平台”的使用方法。在平板电脑上，工作人员登录杭州银行信用卡办理界面后，在表格中录入申请人关键信息，并且上传申请人和身份证照片到华道数据后台管理系统中。而后台系统接收到申请人信息后，会实时完成录入、质检、征信等工作，并与前端工作人员产生互动，整个过程耗时小于30分钟，最快可在15分钟左右完成。
杭州银行银行卡副总经理曹峰在接受本报记者采访时表示：“相对于传统业务流程，综合金融移动平台是一种全新的营销模式，它通过后台精细分工来缩短客户申请受理时效，并可现场鉴别客户身份，防范潜在风险。该流程可以纳入银行的整体管理体系，大幅提高客户的活跃程度，杜绝无效申请，提升发卡效益。”
据了解，“综合金融移动平台”包括终端、系统和运营外包服务。华道数据为杭州银行提供PAD终端业务系统、后台管理系统与BPO业务处理、风险控制、运维服务等服务，对设备、软件和后台操作，则采取按需租用的模式。在确保信息和流程安全的前提下，避免了杭州银行一次性、巨大的固定资产投入。
变革从移动互联开始
在记者看来，综合金融平台最大的作用在于让发卡流程不再割裂，后台的检查、录入和审批环节可以实时完成，这对发卡效率的提升显而易见。据统计，通过这种模式，银行信用卡的有效申请率可以从50%～60%大幅提高到90%以上。
曹峰透露，利息是信用卡盈利的主要途径，其为杭州银行带来的营收目前已经超过3亿元。他认为，城市商业银行在转变发卡模式上有着独特优势：杭州银行的信用卡后台系统原本就只有三四十个人，如果借力移动互联网可以人少办大事；而国有银行和股份制银行的信用卡中心动辄上千员工，如果采用了这种平台可能引起大规模裁员，所以在面临转型机遇时容易陷入尾大不掉的困境。
对于银行最为关注的安全问题，华道数据总裁王雷表示：“很多人担心MTS的保密问题，我们采取了一个办法，就是当客户在移动终端上输入所有申请信息后，均采用自动加密，然后通过加密的联通APN发送至杭州银行信用卡中心后台系统，整个申请过程中申请人的信息被数字化并即时录入。”
杭州银行总行零售业务总部总经理赵卫星指出：“近年来，IT技术的进步给银行传统业务带来了前所未有的挑战。银行要想不成为灭亡的‘金融恐龙’，就要主动出击，拥抱移动互联网。”
低碳低成本
王雷介绍，相对于传统模式，该平台可以带来三方面成本的降低。首先是在移动终端上节省了消费者所填表格、身份证复印件材料等纸张消耗；其次是原来的申请表提交后需要在审批过程中层层流转。“以往银行每次都要用卡车运送原始表单，使用这一系统后，原始表单的物流成本如今可以大大降低。”王雷说。
此外，这种模式也降低了银行后台业务部门的管理压力。银行在节假日举办促销活动时常常会导致业务量激增，甚至达到平日业务量的几倍，银行的审批管理人员就会应接不暇，造成大量表单的积压。而在综合金融移动平台中，表单数据不会被积压下来，销售人员只要从客户那里采集到数据，就必须实时上传，数据留存在移动终端中超过半个小时，就会被自动删除。这也从另一方面降低了银行管理上的隐性成本。
据王雷介绍，“综合金融移动平台”并不局限于信用卡、零售、小额信贷等业务，未来还可以成为服务于多种条线资产类业务的移动平台，将移动终端真正变成了一个客户经理在外进行零售业务的有力工具。
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卡惠：发现身边的优惠
卡惠是华道数据下属华道信息公司开发的一款面向个人用户的APP，其下载量已累计达247万次，拥有注册用户140万人。消费者可以通过它发现周边的信用卡优惠商户，快速查询银行信用卡积分、额度等信息。在接受记者采访时，华道信息CEO吴庶介绍了卡惠的三个优势：
首先，卡惠借助华道数据在金融行业积累多年的资源优势，与大量银行建立了密切合作。目前，卡惠上已经聚集了招商银行、光大银行、民生银行等十几家银行。
其次，对于银行优惠商户中电话、地址、优惠等错误信息，卡惠安排专门的呼叫中心核实商户信息，同时对于纠错的使用者，也采取鼓励策略，纠错结果会提供给为此服务付费的银行。吴庶介绍：“这其实是个双赢的过程，银行希望我们宣传其信用卡优惠活动，也想要获得更加准确的商户信息；我们既保障了发布信息的权威性，也获得了额外的利润来源。”
第三，建立智能评分体系。吴庶解释：“对于银行的很多活动，例如卖多少返多少、买二赠一等，消费者其实并不能很直观地看到它的优惠力度和实际折扣，我们开发了一套计算软件，通过计算转换后明确告诉用户某个银行优惠信息的优惠力度和参与难度又是多少。”
吴庶透露，未来，卡惠中还将加入“我要办卡”的功能，用户如果发现某家银行的信用卡优惠信息较多，可以直接点击“我要办卡”。在卡惠的后台系统与银行相关系统对接后，银行就近安排业务员上门办卡。如果这一功能上线，卡惠或将成为国内首个具备这种功能的APP。（文/别坤）