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摘要：随着我国经济的增长以及金融改制的开展，我国商业银行之间的角逐愈演愈烈，各银行均已认识到开发和拓展中间业务的必要性。本文通过分析我国股份制商业银行发展中间业务的现状以及存在的问题，提出相应的发展中间业务的策略，以提高我国股份制商业银行的竞争力。
关键词：股份制商业银行;中间业务;策略
引言
近年来，经济全球化进程的加快和金融体系的改革推进，国内外商业银行之间的竞争愈演愈烈，中间业务成为银行间竞争的重要方面之一。实践表明，中间业务可以带来可观的收益，在促进我国的经济发展和满足社会需要方面可以发挥积极作用。股份制商业银行是银行中的具有特性的代表型银行，并且是银行业的领头，因而研究我国的股份制商业银行中间业务是具备研究价值的，股份制商业银行若打算获取胜利，大力发展中间业务也越来越重要和迫切。
1我国股份制商业银行中间业务的现状
目前，我国股份制商业银行的中间业务的种类越来越丰富，有300多个。在中间业务收益方面，工、农、中、建、交（以下简称“五大行”）五家国有大型商业银行持续增加。2003年，由于我国WTO的加入及对外贸易的扩大和2007年以来银行业对外开放程度的扩大，国外金融机构纷纷进入中国，银行业之间的竞争更加激烈。我国于1987年开始陆续成立招商、中信、平安、兴业、广发、浦发、民生、广发等12家股份制商业银行。成立时间晚，间接导致中间业务发展较五大行和国际知名大行迟缓，虽然近些年来多家股份制商业银行在中间业务规模及收益的增长在逐年扩大，但是追逐利益的经营理念以及人才短板等多种原因导致股份制商业银行中间业务发展出现的问题也越来越多。
2我国股份制商业银行中间业务发展中的主要问题
2.1中间业务经营不够广泛，涉及面较窄
近年来，我国商业银行的中间业务品种已有320多个，然而股份制商业银行中间业务品种却不多。目前，股份制商业银行的中间业务主要是银行卡、信用卡、现金存取等结算类交易，金融衍生产品、投资银行、交易银行等高技术含量的中间业务比重却很少。重要的是，股份制商业银行的产品开发方面的创新也十分缓慢。中间业务产品的不完善无法充分满足不同的个人或企业的需求，因而也很难提升银行的核心性的竞争力。相反，国际大型的商业银行有1000多种中间业务往来，其中包括保证金融、融资、咨询、投资银行和衍生品。随着我国银行改革进度的加快，股份制商业银行的形势愈加严峻。
2.2中间业务收费偏低，总体收益所占比例低
我国的大部分股份制银行都在开拓中间业务，但是只收取较少的手续费，有些甚至不收取手续费，因此无法体现商业银行的具体服务的内容。此外，部分银行的中间业务并没有规定确切的定价或行业。不利于发展该中间业务，也造成了银行资源的浪费。我国股份制银行中间业务收益占总收益比例约为12%。国际大型银行中，中间业务收益比例则很大且一直在上升，其中美国大型银行非存贷利率差收入占总收入比重约为40%，其他的大型国际知名银行如新加坡银行占比约36%、香港银行约30%、花旗银行约52%。可以发现，我国股份制银行的中间业务总体在低水平层面，相比其他国际及国内大行落后较多。中间业务发展晚和发展不成熟间接导致收益比例低。
2.3缺少专业人才，服务手段滞后
中间业务属于银行的较高层级的业务种类，大力开展中间业务，必须改善经营观念，创新产品，拓宽销售渠道。做这种工作，需要大量的专业知识丰富、技能娴熟的专业人才。这些人才不仅要精通银行业务，还要了解证券，保险，信托，法律，外贸，单证等专业知识，尤其在交易银行，投行业务，资产管理等业务层面，高层次复合型人才尤为重要。据不完全统计，12家股份制商业银行中本科学历占比平均约为72%，研究生学历占比仅为约13%。由此可以发现，我国股份制商业银行高素质、高水平的专业、复合人才的缺口还是比较大的。
3我国股份制商业银行发展中间业务的方向和措施
3.1加快中间业务产品创新
我国股份制银行转变以往的主要靠存贷款利率差获取利润的经营方式，加快中间业务的开发和创新。学习国际知名商业银行国外的先进管理经验以及优质产品以及其客户优先的服务意识，力争在架构建设、部门设置、管理及内控制度、市场营销及维护客户、服务客户等方面获得较大的启发。我国股份制商业银行应将“满足客户需求”作为经营方针，集中挖掘市场潜在需求。商品和服务的广度、深度和开发能力以及更多的设计是开发中间业务的必要条件。我国股份制银行应该拓宽中间业务范围，比如将手机银行、电话银行，APP等便利方式向个人和企业提供资金增值服务，评估资产，咨询服务，上市公司的包装，企业重组或并购，避险、套期保值的金融衍生产品等。通过开展这种附加值大、技术要求高的中间业务产品，可以使产品附加值大大提高，满足客户的需求，对促进股份制商业银行中间业务发展大有裨益。
3.2明确中间业务营销方向
首先，我国股份制商业银行需要明确其中间业务收费标准，可以通过参考国际大行及国有五大行的收费情况并结合自身银行的特点，制定合理且有竞争力的收费标准。其次，还需要拓展中間业务的客户群体，我国股份制商业银行可以利用互联网技术、大数据分析，很好的挖掘客户，发现客户潜在需求来营销中间业务。此外，通过互联网、线下进社区等宣传方式，宣传自身的优势产品，树立良好的银行形象，增大市场占有率。最后，还应该做好服务，银行作为金融服务业的成员之一，为客户服务，解决客户切身问题、了解客户诉求显得格外重要。明确营销方向，这将有利于股份制商业银行中间业务规模的扩大，进而实现该业务收益的增长。
3.3加大人才培养力度
由于中间业务具有品种多，专业技术对人员要求，对职业知识技术也有一定要求。因此，中间业务的发展与科技水平有关，因此有必要增加中间业务的技术投入，以加速信息技术领域的高水平业务的发展。一方面，从长远来看，增加对电子开发的投资及硬件的增加，潜心做软件开发，提高银行的核心型的竞争力。另一方面，重要的是，商业银行强调引进和培训高技能的人才，来提高培训和业务产品分析。必须通过结合培训和其他手段，提高员工的技能和素质，建立有效可行的培训机制，继续培训和引导高水平的有用人才。此外，还需要改进激励措施，以提高员工的积极性。竞争的关键是人才，只有通过培训高技能员工，才能最终实现利润最大化的目的。
结束语：
综上所述，我国股份制商业银行开发和拓展中间业务有利于商业银行的自身转型，也是各商业银行必然选择。通过加快中间业务产品创新、明确中间业务营销方向、加大人才培养力度的措施，改进和完善发展中间业务产品和种类，扩大中间业务规模，对提升我国股份制商业银行的核心竞争力非常重要。
参考文献：
[1]刘宏.研究借鉴商业银行发展中间业务的经验[J].中国信用卡，2007（6）：18-23.
[2]王亚.商业银行中间业务收入对银行绩效的影响[D].西北农林科技大学，2016.
[3]刘恩忠.我国商业银行发展中间业务策略研究[D].福建农林大学硕士学位论文，2013.
关键词：股份制商业银行;中间业务;策略
引言
近年来，经济全球化进程的加快和金融体系的改革推进，国内外商业银行之间的竞争愈演愈烈，中间业务成为银行间竞争的重要方面之一。实践表明，中间业务可以带来可观的收益，在促进我国的经济发展和满足社会需要方面可以发挥积极作用。股份制商业银行是银行中的具有特性的代表型银行，并且是银行业的领头，因而研究我国的股份制商业银行中间业务是具备研究价值的，股份制商业银行若打算获取胜利，大力发展中间业务也越来越重要和迫切。
1我国股份制商业银行中间业务的现状
目前，我国股份制商业银行的中间业务的种类越来越丰富，有300多个。在中间业务收益方面，工、农、中、建、交（以下简称“五大行”）五家国有大型商业银行持续增加。2003年，由于我国WTO的加入及对外贸易的扩大和2007年以来银行业对外开放程度的扩大，国外金融机构纷纷进入中国，银行业之间的竞争更加激烈。我国于1987年开始陆续成立招商、中信、平安、兴业、广发、浦发、民生、广发等12家股份制商业银行。成立时间晚，间接导致中间业务发展较五大行和国际知名大行迟缓，虽然近些年来多家股份制商业银行在中间业务规模及收益的增长在逐年扩大，但是追逐利益的经营理念以及人才短板等多种原因导致股份制商业银行中间业务发展出现的问题也越来越多。
2我国股份制商业银行中间业务发展中的主要问题
2.1中间业务经营不够广泛，涉及面较窄
近年来，我国商业银行的中间业务品种已有320多个，然而股份制商业银行中间业务品种却不多。目前，股份制商业银行的中间业务主要是银行卡、信用卡、现金存取等结算类交易，金融衍生产品、投资银行、交易银行等高技术含量的中间业务比重却很少。重要的是，股份制商业银行的产品开发方面的创新也十分缓慢。中间业务产品的不完善无法充分满足不同的个人或企业的需求，因而也很难提升银行的核心性的竞争力。相反，国际大型的商业银行有1000多种中间业务往来，其中包括保证金融、融资、咨询、投资银行和衍生品。随着我国银行改革进度的加快，股份制商业银行的形势愈加严峻。
2.2中间业务收费偏低，总体收益所占比例低
我国的大部分股份制银行都在开拓中间业务，但是只收取较少的手续费，有些甚至不收取手续费，因此无法体现商业银行的具体服务的内容。此外，部分银行的中间业务并没有规定确切的定价或行业。不利于发展该中间业务，也造成了银行资源的浪费。我国股份制银行中间业务收益占总收益比例约为12%。国际大型银行中，中间业务收益比例则很大且一直在上升，其中美国大型银行非存贷利率差收入占总收入比重约为40%，其他的大型国际知名银行如新加坡银行占比约36%、香港银行约30%、花旗银行约52%。可以发现，我国股份制银行的中间业务总体在低水平层面，相比其他国际及国内大行落后较多。中间业务发展晚和发展不成熟间接导致收益比例低。
2.3缺少专业人才，服务手段滞后
中间业务属于银行的较高层级的业务种类，大力开展中间业务，必须改善经营观念，创新产品，拓宽销售渠道。做这种工作，需要大量的专业知识丰富、技能娴熟的专业人才。这些人才不仅要精通银行业务，还要了解证券，保险，信托，法律，外贸，单证等专业知识，尤其在交易银行，投行业务，资产管理等业务层面，高层次复合型人才尤为重要。据不完全统计，12家股份制商业银行中本科学历占比平均约为72%，研究生学历占比仅为约13%。由此可以发现，我国股份制商业银行高素质、高水平的专业、复合人才的缺口还是比较大的。
3我国股份制商业银行发展中间业务的方向和措施
3.1加快中间业务产品创新
我国股份制银行转变以往的主要靠存贷款利率差获取利润的经营方式，加快中间业务的开发和创新。学习国际知名商业银行国外的先进管理经验以及优质产品以及其客户优先的服务意识，力争在架构建设、部门设置、管理及内控制度、市场营销及维护客户、服务客户等方面获得较大的启发。我国股份制商业银行应将“满足客户需求”作为经营方针，集中挖掘市场潜在需求。商品和服务的广度、深度和开发能力以及更多的设计是开发中间业务的必要条件。我国股份制银行应该拓宽中间业务范围，比如将手机银行、电话银行，APP等便利方式向个人和企业提供资金增值服务，评估资产，咨询服务，上市公司的包装，企业重组或并购，避险、套期保值的金融衍生产品等。通过开展这种附加值大、技术要求高的中间业务产品，可以使产品附加值大大提高，满足客户的需求，对促进股份制商业银行中间业务发展大有裨益。
3.2明确中间业务营销方向
首先，我国股份制商业银行需要明确其中间业务收费标准，可以通过参考国际大行及国有五大行的收费情况并结合自身银行的特点，制定合理且有竞争力的收费标准。其次，还需要拓展中間业务的客户群体，我国股份制商业银行可以利用互联网技术、大数据分析，很好的挖掘客户，发现客户潜在需求来营销中间业务。此外，通过互联网、线下进社区等宣传方式，宣传自身的优势产品，树立良好的银行形象，增大市场占有率。最后，还应该做好服务，银行作为金融服务业的成员之一，为客户服务，解决客户切身问题、了解客户诉求显得格外重要。明确营销方向，这将有利于股份制商业银行中间业务规模的扩大，进而实现该业务收益的增长。
3.3加大人才培养力度
由于中间业务具有品种多，专业技术对人员要求，对职业知识技术也有一定要求。因此，中间业务的发展与科技水平有关，因此有必要增加中间业务的技术投入，以加速信息技术领域的高水平业务的发展。一方面，从长远来看，增加对电子开发的投资及硬件的增加，潜心做软件开发，提高银行的核心型的竞争力。另一方面，重要的是，商业银行强调引进和培训高技能的人才，来提高培训和业务产品分析。必须通过结合培训和其他手段，提高员工的技能和素质，建立有效可行的培训机制，继续培训和引导高水平的有用人才。此外，还需要改进激励措施，以提高员工的积极性。竞争的关键是人才，只有通过培训高技能员工，才能最终实现利润最大化的目的。
结束语：
综上所述，我国股份制商业银行开发和拓展中间业务有利于商业银行的自身转型，也是各商业银行必然选择。通过加快中间业务产品创新、明确中间业务营销方向、加大人才培养力度的措施，改进和完善发展中间业务产品和种类，扩大中间业务规模，对提升我国股份制商业银行的核心竞争力非常重要。
参考文献：
[1]刘宏.研究借鉴商业银行发展中间业务的经验[J].中国信用卡，2007（6）：18-23.
[2]王亚.商业银行中间业务收入对银行绩效的影响[D].西北农林科技大学，2016.
[3]刘恩忠.我国商业银行发展中间业务策略研究[D].福建农林大学硕士学位论文，2013.