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养老自古以来都是人生大事之一,我国一直就有养儿防老一说。随着城市化进程的加快和社会老龄化程度日渐加深,传统养儿防老的观念已经过时,而现代社会压力剧增,421家庭负担会越来越重,一对夫妇要赡养4个老人,基本社会保险保障有限。面对即将到来的银发危机,我们该怎么办?
银发危机并不远
由人口老龄化带来的养老危机,将在不久的未来深刻地影响我们的生活。
老龄化问题日益严峻
随着20世纪50年代第一次生育高峰出生人口相继步入老年,我国已正式进入老龄社会。2010年后,中国就进入老龄化高速期,到2032年的22年间,老年人口比率平均每两年就会提高1个百分点,直到2053年后老龄化速度才会慢下来。
我国是世界上唯一一个老年人口超过2亿的国家,也是发展中国家中人口老龄化最严峻的国家。老年人口的高龄、失能和空巢化将进一步加剧应对人口老龄化的严峻性和复杂性。一是高龄老年人口数量迅速提高,达到2400万,占老年人总数的11.8%。到2025年之前,我国的高龄老年人口将一直保持年均100万的增长态势。二是失能老年人口继续增加,达到3750万,占老年人口的18.53%。2014年将增长到近4000万人。三是慢性病患病老年人数持续增加,2013年已突破1亿人。四是空巢老年人口数量继续上升,2013年已突破1亿人。
赡养比例急剧上升
过去,每个城市家庭有3~4个子女,即6~8个人赡养4位老人,农村家庭一般子女数更多,年轻人的养老负担比城市更小。但是,近30年来,计划生育政策和观念改变导致生育率持续下降,使得我国的家庭人口规模下降,“421”型的三代家庭供养结构已成为社会主流,而社会生产和医疗水平的提高促使人口平均寿命延长,子女的养老负担更重。
养老金替代率低于国际警戒线
根据2013年社科院白皮书的相关数据,我国城镇职工基本养老保险给付水平经过10年连续调整,目前月均仅2000元,平均养老金替代率从改革初期的60%以上下降到40%左右,低于国际劳工组织1952年《社会保障最低标准公约》规定的55%的警戒线,城镇和农村居民的基本养老金水平则更低。
目前,世界上实行养老保障的国家中,78%的国家养老金替代率高于60%,替代率在40%的仅有6个国家,低于40%的只有海地(33%)。中国的养老金给付水平在世界上位于后列。
老龄产业潜力巨大
中国养老产业拥有巨大的市场潜力,2010年市场规模达1万亿元,预计2020年将达8万亿元、2030年达22万亿元。与此同时,老年人拥有可观的消费能力,2010年老年消费占总消费的比重占6%,预计到2020年将占12%,到2030年将占15%。
在现行的养老体系金字塔中,塔底是大家熟知的基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。但现实中,这个金字塔形的三级体系并不牢固:基础养老在人们退休后只能提供最基础的养老保障,仅靠基础养老金恐怕会导致退休后生活水平骤降;企业年金覆盖面窄;而个人养老储蓄在国内则存在储蓄收益过低、跑不赢CPI、跑不赢社会平均收入增幅的隐患,个人养老金的投资增值势在必行。
比重高达40%以上的个人养老储蓄的准备常常是不足的,而且存在较大隐患。
业内人士认为,目前我国市场对个人养老产品的需求强烈,主要有3个原因:一是人口老龄化处于波动上涨的高峰时期。受1953~1957年,1962~1976年两次生育潮的影响,我国在2010年前后进入了人口老龄化加速发展期。二是居民养老理财的意愿强烈。尽管我国的公共养老体系日益完善,但仍然只能保证居民老年时期的基本生活。同时,由于居民在退休后预期收入稳定,增长空间小,而疾病等意外支出大,再加上老年人缺乏安全感的心理特点,使得居民在退休后希望已有资产保值增值的意愿更加强烈。三是高储蓄为养老理财提供了物质保证。我国居民历来有高储蓄的传统,通常在退休前期达到峰值,这为个人开展养老理财打下了物质基础。
银发危机并不远
由人口老龄化带来的养老危机,将在不久的未来深刻地影响我们的生活。
老龄化问题日益严峻
随着20世纪50年代第一次生育高峰出生人口相继步入老年,我国已正式进入老龄社会。2010年后,中国就进入老龄化高速期,到2032年的22年间,老年人口比率平均每两年就会提高1个百分点,直到2053年后老龄化速度才会慢下来。
我国是世界上唯一一个老年人口超过2亿的国家,也是发展中国家中人口老龄化最严峻的国家。老年人口的高龄、失能和空巢化将进一步加剧应对人口老龄化的严峻性和复杂性。一是高龄老年人口数量迅速提高,达到2400万,占老年人总数的11.8%。到2025年之前,我国的高龄老年人口将一直保持年均100万的增长态势。二是失能老年人口继续增加,达到3750万,占老年人口的18.53%。2014年将增长到近4000万人。三是慢性病患病老年人数持续增加,2013年已突破1亿人。四是空巢老年人口数量继续上升,2013年已突破1亿人。
赡养比例急剧上升
过去,每个城市家庭有3~4个子女,即6~8个人赡养4位老人,农村家庭一般子女数更多,年轻人的养老负担比城市更小。但是,近30年来,计划生育政策和观念改变导致生育率持续下降,使得我国的家庭人口规模下降,“421”型的三代家庭供养结构已成为社会主流,而社会生产和医疗水平的提高促使人口平均寿命延长,子女的养老负担更重。
养老金替代率低于国际警戒线
根据2013年社科院白皮书的相关数据,我国城镇职工基本养老保险给付水平经过10年连续调整,目前月均仅2000元,平均养老金替代率从改革初期的60%以上下降到40%左右,低于国际劳工组织1952年《社会保障最低标准公约》规定的55%的警戒线,城镇和农村居民的基本养老金水平则更低。
目前,世界上实行养老保障的国家中,78%的国家养老金替代率高于60%,替代率在40%的仅有6个国家,低于40%的只有海地(33%)。中国的养老金给付水平在世界上位于后列。
老龄产业潜力巨大
中国养老产业拥有巨大的市场潜力,2010年市场规模达1万亿元,预计2020年将达8万亿元、2030年达22万亿元。与此同时,老年人拥有可观的消费能力,2010年老年消费占总消费的比重占6%,预计到2020年将占12%,到2030年将占15%。
在现行的养老体系金字塔中,塔底是大家熟知的基础养老金,塔身是企业年金,塔尖是个人养老储蓄。但现实中,这个金字塔形的三级体系并不牢固:基础养老在人们退休后只能提供最基础的养老保障,仅靠基础养老金恐怕会导致退休后生活水平骤降;企业年金覆盖面窄;而个人养老储蓄在国内则存在储蓄收益过低、跑不赢CPI、跑不赢社会平均收入增幅的隐患,个人养老金的投资增值势在必行。
比重高达40%以上的个人养老储蓄的准备常常是不足的,而且存在较大隐患。
业内人士认为,目前我国市场对个人养老产品的需求强烈,主要有3个原因:一是人口老龄化处于波动上涨的高峰时期。受1953~1957年,1962~1976年两次生育潮的影响,我国在2010年前后进入了人口老龄化加速发展期。二是居民养老理财的意愿强烈。尽管我国的公共养老体系日益完善,但仍然只能保证居民老年时期的基本生活。同时,由于居民在退休后预期收入稳定,增长空间小,而疾病等意外支出大,再加上老年人缺乏安全感的心理特点,使得居民在退休后希望已有资产保值增值的意愿更加强烈。三是高储蓄为养老理财提供了物质保证。我国居民历来有高储蓄的传统,通常在退休前期达到峰值,这为个人开展养老理财打下了物质基础。