养老自古以来都是人生大事之一，我国一直就有养儿防老一说。随着城市化进程的加快和社会老龄化程度日渐加深，传统养儿防老的观念已经过时，而现代社会压力剧增，421家庭负担会越来越重，一对夫妇要赡养4个老人，基本社会保险保障有限。面对即将到来的银发危机，我们该怎么办？
　　银发危机并不远
　　由人口老龄化带来的养老危机，将在不久的未来深刻地影响我们的生活。
　　老龄化问题日益严峻
　　随着20世纪50年代第一次生育高峰出生人口相继步入老年，我国已正式进入老龄社会。2010年后，中国就进入老龄化高速期，到2032年的22年间，老年人口比率平均每两年就会提高1个百分点，直到2053年后老龄化速度才会慢下来。
　　我国是世界上唯一一个老年人口超过2亿的国家，也是发展中国家中人口老龄化最严峻的国家。老年人口的高龄、失能和空巢化将进一步加剧应对人口老龄化的严峻性和复杂性。一是高龄老年人口数量迅速提高，达到2400万，占老年人总数的11.8%。到2025年之前，我国的高龄老年人口将一直保持年均100万的增长态势。二是失能老年人口继续增加，达到3750万，占老年人口的18.53%。2014年将增长到近4000万人。三是慢性病患病老年人数持续增加，2013年已突破1亿人。四是空巢老年人口数量继续上升，2013年已突破1亿人。
　　赡养比例急剧上升
　　过去，每个城市家庭有3～4个子女，即6～8个人赡养4位老人，农村家庭一般子女数更多，年轻人的养老负担比城市更小。但是，近30年来，计划生育政策和观念改变导致生育率持续下降，使得我国的家庭人口规模下降，“421”型的三代家庭供养结构已成为社会主流，而社会生产和医疗水平的提高促使人口平均寿命延长，子女的养老负担更重。
　　养老金替代率低于国际警戒线
　　根据2013年社科院白皮书的相关数据，我国城镇职工基本养老保险给付水平经过10年连续调整，目前月均仅2000元，平均养老金替代率从改革初期的60%以上下降到40%左右，低于国际劳工组织1952年《社会保障最低标准公约》规定的55%的警戒线，城镇和农村居民的基本养老金水平则更低。
　　目前，世界上实行养老保障的国家中，78%的国家养老金替代率高于60%，替代率在40%的仅有6个国家，低于40%的只有海地（33%）。中国的养老金给付水平在世界上位于后列。
　　老龄产业潜力巨大
　　中国养老产业拥有巨大的市场潜力，2010年市场规模达1万亿元，预计2020年将达8万亿元、2030年达22万亿元。与此同时，老年人拥有可观的消费能力，2010年老年消费占总消费的比重占6%，预计到2020年将占12%，到2030年将占15%。
　　在现行的养老体系金字塔中，塔底是大家熟知的基础养老金，塔身是企业年金，塔尖是个人养老储蓄。但现实中，这个金字塔形的三级体系并不牢固：基础养老在人们退休后只能提供最基础的养老保障，仅靠基础养老金恐怕会导致退休后生活水平骤降；企业年金覆盖面窄；而个人养老储蓄在国内则存在储蓄收益过低、跑不赢CPI、跑不赢社会平均收入增幅的隐患，个人养老金的投资增值势在必行。
　　比重高达40%以上的个人养老储蓄的准备常常是不足的，而且存在较大隐患。
　　业内人士认为，目前我国市场对个人养老产品的需求强烈，主要有3个原因：一是人口老龄化处于波动上涨的高峰时期。受1953～1957年，1962～1976年两次生育潮的影响，我国在2010年前后进入了人口老龄化加速发展期。二是居民养老理财的意愿强烈。尽管我国的公共养老体系日益完善，但仍然只能保证居民老年时期的基本生活。同时，由于居民在退休后预期收入稳定，增长空间小，而疾病等意外支出大，再加上老年人缺乏安全感的心理特点，使得居民在退休后希望已有资产保值增值的意愿更加强烈。三是高储蓄为养老理财提供了物质保证。我国居民历来有高储蓄的传统，通常在退休前期达到峰值，这为个人开展养老理财打下了物质基础。