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常言道：你不理财，财不理你。如今许多人，许多家庭总是以收入低、家庭成员多、开支大等为理由，对自己拥有的资金、资产不做细致规划，以至于长期处于“无财可理”的现状。其实，不管收入高低，贫穷富裕，只有善于理财，理好了“财”，才能真正保障一家人的幸福生活。低收入单亲家庭：
主投基金寿险保障母子生活
案例：养育孩子是笔很大的投资，一般的双亲家庭都成受很大压力，单亲妈妈更是如此。
蒋丽今年30岁，是一个单亲妈妈，孩子刚上幼儿园。蒋丽月收入约5000元，孩子的父亲每月还会付给2000元的抚养费，每月开支约4000元。离异后，蒋丽卖掉了原来贷款买的房子，和自己的母亲及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。卖房后，现在蒋丽有存款约20万元。
理财目标：
1 母亲的养老费用；
2 子女的教育费用；
3 自身的养老费用。
理财师分析：
这三项目标对财务的需求都是比较大的，但从时间上考虑，母亲的养老是已经面对的问题了，所以首先应当做出规划；孩子以后的教育，尤其是大学教育是支出的一部分，需要单独考虑；相比较而言，自身的养老问题显得更重要一些。
总体而言，家庭财务的压力是非常大的。作为单亲母亲，因为收入单一而且有限，因此财务的安全性是最重要的一个方面。理财专家的以下建议能够在一定程度上帮助蒋丽构筑相对稳健的财务基础。
理财建议：
蒋丽必须进行投资，只有在承担一定风险的基础上投资，才能实现现有资产的不断增值。单纯存银行，收益与通货膨胀相仿，不少时候还是“负利率”，保值都谈不上，增值更不可能。
现有资产主投混合型基金
蒋丽现有20万元资产，建议其中5万元留做家庭的备用金。
10万元购买开放式基金。对普通的个人投资者来说，开放式基金的风险与收益相对比较适合。因为蒋丽尚未有投资的经历，建议从逐步购买波动幅度相对较小的混合型基金，如交银稳健、华夏平稳，都是不错的选择。期望年收益率达到10％，第一阶段投资期限不少于5年。这部分钱可以作为蒋丽的养老金储备。
5万元购买人民币理财产品。人民币理财产品风险较低，收益一般会高于银行存款，特别是一些集合信托计划，如债权投资、打新股产品，收益率达到5％的可能性很大。这部分钱可以作为母亲的养老金。
每月节余定投教育基金
蒋丽每月的节余为3000元，可以利用这部分固定的资金，采用每月购买基金的方式进行投资，按照8％的年化收益率计算，5年后蒋丽的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5％的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。
购买定期寿险
在商业保险方面，蒋丽应当首先购买定期寿险。蒋丽近乎是家庭中惟一的收入来源，显而易见最应当首先做好风险保障。根据家庭的收支状况，建议蒋丽购买定期寿险，这种保险可以在风险事故突然发生时，给予家庭成员一定的经济补偿，而且费率比较便宜，比较适合蒋丽。保险的金额在100万元以内即可，保证蒋丽的母亲能够安度晚年，子女长大成人。其他类型的商业保险购买的必要性不大。
币等收入家庭：
年入30万设计蓝图实现理财目标
案例：李女士和她先生都是35岁，现有一子，3岁半。李女士是国企员工，稳定的年收入6万元左右。其先生在一家上市公司担任工程师，稳定的年收入在25万元左右，没有其他收入来源。
目前资产分配情况是：股票3万元，亏损中；房贷将近70万元，公积金贷款，月供4000元。
理财目标
1 希望能通过理财，使得有限的资金得到最大的优化。
2 虽然公积金贷款的利率较低，但是如果没有更好的投资渠道，是否应该选择提前还贷款?
家庭财务状况分析
根据李女士一家的收支情况看，夫妻现有一子3岁半，双方年收入合计31万多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公积金贷款近70万元，每年还贷48000元，假设最基础的经常性支出基本生活开销约11万元，年节余约15万元。目前每月资金流充裕，因此考虑是否将现有储蓄存款提前还贷看来是一个需要讨论的问题。
目前夫妻二人没有失业的风险，因此可以考虑配置一些风险性高的资产如股票和黄金，也可根据专家的建议，通过用长期业绩优异的股票型基金替换目前的股票。
夫妻现有一子3岁半，需要支付各种学前相关费用，建议通过定期定额方式和投资教育保险相结合完成。
【基本生活开销】
货币基金+理财产品=应急资金
1)日常生活消费
包括三口之家的吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等。由于李女士家庭为中等收入的三口之家，生活水平应该是处于中等偏上水平，现在每月女方收入5000多元，男方2万多元，除每月需要的4000元房贷外，每月的日常生活开销g000元左右，余下1万多元。
2)应急资金
应急资金建议先购买货币类基金(货币基金起点1000元，赎回最快可以T+2到账，7日年化收益4％上下浮动)，当金额累计到5万元后可进一步考虑银行固定收益理财(年化收益5％—5.4％)。
【保险和储蓄】
年收入10％买寿险及重疾险
1)疾病与养老基金
用小钱办大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故导致的不确定性风险。建议将年收入的10％购买定期寿险加大病保障。夫妻二人相互作为被保险人投保，保费分配比例约4：1，每月保费较少，保额可以覆盖贷款总额70万，这样既可抵御风险，还可享受分红，同时为将来的退休养老储备资金。
2)零存整取定期储蓄
这是家庭理财中重要支柱，是家庭的备用金。一般建议采取零存整取的定期储蓄方式，可以督促自己积极存款，并且帮助克制不理性的消费，在家庭收入突然减少或中断时，使家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是“负利率”，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。每个月大概2000元—3000元即可。 【教育与投资】
教育保险+定投储备教育金
1)教育基金
根据社科院统计，抚养一个孩子到大学毕业学习支出至少需要49万元，如果考虑到通货膨胀等因素，其总额将远远大于此金额。建议李女士将教育金的积累分为两部分。
第一，通过为孩子购买投资教育保险给孩子提供稳定的教育资金。现在开始每月存入2000元，存期10年，在孩子18岁和24岁时可全部支取。
第二，由于教育金增长率高于通货膨胀率，建议每个月拿出5000元进行定期定投，经过10年的复利计息，按照6％的年化收益来计算，到上大学时可以积累100余万元的学费或创业金，同时部分又可作为二人养老资金。
2)较高收益产品
李女士家庭为成长期，面临孩子义务教育和家长的养老考虑，股票亏损，同时有还贷压力。可以尝试银行发行的稳健理财产品，平均年化收益在5.5％左右。由于前期股票市场下跌导致股票亏损，现在出售股票也不是太好时机，建议将手中的股票更换为指数基金，获得市场平均化收益，假设每年10％平均收益率，复利计算，在孩子6岁时也有近5万元的择校费。
3)考虑投资黄金
现阶段的通货膨胀已是不争的事实。黄金是国际公认的货币，是“硬通货”，可以起到保值的作用，是一种适合长期投资的理财品种，可以按照不超过投资总资产lO％的比例进行黄金投资配置。目前有很多黄金品种可以投资，如实物金条和纸黄金等。
高收入家庭：
年薪60万元高收入家庭如何投资理财
案例：高先生，36岁，公司高管，年收入税后60万元。公司每年出资5万元用于全家保险。妻子32岁，自由职业者，年收入税后12万左右。由于怀孕(预计6月生)现无收入；产后重新工作，收入预计每年税后15万元。
儿子8岁，在外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。高先生父母有社会保险和退休金，每年赡养费2万元；妻子父母有社会保险，无养老保险，每年赡养费2万元。
家庭每月生活费1万元，有活期存款90万元，在一个公司投资了200万元，但是短期内无法收回；每年分红约10万元。
理财目标：
1 合理投资使家庭资产保值及升值。
2 完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。如有商业养老保险是否还有必要办理社保?
3 完善孩子的教育金。
财务状况分析
高先生的四口之家算是高收入家庭。客户目前生息资产290万元，除去怀孕期间，太太收入保守估计为近9万元；宝宝抚育金预计为3万元，这样2012年全年家庭预计结余在S5万元左右，可充分用于孩子的教育金投资。
理财建议
银行理财是不错的选择
高先生家有一笔对公司的直接投资200万元，预计每年分红10万元。应该是对实体公司的直接投资，风险较一般银行理财产品都要高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险，还有合作信用风险。从此笔投资年回报率5％来看，收益并不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率，不如见机退出。
退出后可以考虑购买银行发售的信托理财，目前该类产品市场报价年回报率均在7％—9％之间；或是考虑通过阳光私募投资二级市场，专家理财不仅预期收益，更重要从风险的把控上要高于直接投资小企业。对于高先生家庭资产保值和升值能起到很好的效果。
平时月结余可考虑用零存的方式参与到银行长、短期理财和基金投资中去。这里除了考虑风险收益，要特别关注资金的使用期限，兼顾流动性。
选购返还型重疾险
高先生家庭目前购买的保险为全额报销型保险，并不能覆盖所有的家庭风险。一般疾病的花费基本支出不大，即便不买保险，5万元也可以轻松支付，还有剩余。以高先生家庭所处阶段的风险点看，购买此类保险意义不大。
5万元建议购买用于全家保险，建议换掉购买返还型重疾险，这样能达到有风险高额赔付，没风险返还养老的效果。
亲子定投开始越早越好
高先生家庭两个孩子，未来不管在成都就读国际学校还是出国留学，其费用都不是一笔小数目。建议用基金定投的方式为孩子们做教育金规划。
基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。该方式尤其适合孩子尚处于学龄前以及小学阶段的家长。孩子越小，参加定投越早，对达成预期目标越有利。
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正确理财三个观念
建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。
理财四个误区
理财观念误区一：我没财可理
理财观念误区二：我不需要理财：
理财观念误区三：等我有了钱再理财
理财观念误四：会理财不如会挣钱。
理财的五大目标
目标一：获得资产增值；
目标二：保证资金安全；
目标三：防御意外事故；
目标四：保证老有所养；
目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。
主投基金寿险保障母子生活
案例：养育孩子是笔很大的投资，一般的双亲家庭都成受很大压力，单亲妈妈更是如此。
蒋丽今年30岁，是一个单亲妈妈，孩子刚上幼儿园。蒋丽月收入约5000元，孩子的父亲每月还会付给2000元的抚养费，每月开支约4000元。离异后，蒋丽卖掉了原来贷款买的房子，和自己的母亲及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。卖房后，现在蒋丽有存款约20万元。
理财目标：
1 母亲的养老费用；
2 子女的教育费用；
3 自身的养老费用。
理财师分析：
这三项目标对财务的需求都是比较大的，但从时间上考虑，母亲的养老是已经面对的问题了，所以首先应当做出规划；孩子以后的教育，尤其是大学教育是支出的一部分，需要单独考虑；相比较而言，自身的养老问题显得更重要一些。
总体而言，家庭财务的压力是非常大的。作为单亲母亲，因为收入单一而且有限，因此财务的安全性是最重要的一个方面。理财专家的以下建议能够在一定程度上帮助蒋丽构筑相对稳健的财务基础。
理财建议：
蒋丽必须进行投资，只有在承担一定风险的基础上投资，才能实现现有资产的不断增值。单纯存银行，收益与通货膨胀相仿，不少时候还是“负利率”，保值都谈不上，增值更不可能。
现有资产主投混合型基金
蒋丽现有20万元资产，建议其中5万元留做家庭的备用金。
10万元购买开放式基金。对普通的个人投资者来说，开放式基金的风险与收益相对比较适合。因为蒋丽尚未有投资的经历，建议从逐步购买波动幅度相对较小的混合型基金，如交银稳健、华夏平稳，都是不错的选择。期望年收益率达到10％，第一阶段投资期限不少于5年。这部分钱可以作为蒋丽的养老金储备。
5万元购买人民币理财产品。人民币理财产品风险较低，收益一般会高于银行存款，特别是一些集合信托计划，如债权投资、打新股产品，收益率达到5％的可能性很大。这部分钱可以作为母亲的养老金。
每月节余定投教育基金
蒋丽每月的节余为3000元，可以利用这部分固定的资金，采用每月购买基金的方式进行投资，按照8％的年化收益率计算，5年后蒋丽的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5％的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。
购买定期寿险
在商业保险方面，蒋丽应当首先购买定期寿险。蒋丽近乎是家庭中惟一的收入来源，显而易见最应当首先做好风险保障。根据家庭的收支状况，建议蒋丽购买定期寿险，这种保险可以在风险事故突然发生时，给予家庭成员一定的经济补偿，而且费率比较便宜，比较适合蒋丽。保险的金额在100万元以内即可，保证蒋丽的母亲能够安度晚年，子女长大成人。其他类型的商业保险购买的必要性不大。
币等收入家庭：
年入30万设计蓝图实现理财目标
案例：李女士和她先生都是35岁，现有一子，3岁半。李女士是国企员工，稳定的年收入6万元左右。其先生在一家上市公司担任工程师，稳定的年收入在25万元左右，没有其他收入来源。
目前资产分配情况是：股票3万元，亏损中；房贷将近70万元，公积金贷款，月供4000元。
理财目标
1 希望能通过理财，使得有限的资金得到最大的优化。
2 虽然公积金贷款的利率较低，但是如果没有更好的投资渠道，是否应该选择提前还贷款?
家庭财务状况分析
根据李女士一家的收支情况看，夫妻现有一子3岁半，双方年收入合计31万多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公积金贷款近70万元，每年还贷48000元，假设最基础的经常性支出基本生活开销约11万元，年节余约15万元。目前每月资金流充裕，因此考虑是否将现有储蓄存款提前还贷看来是一个需要讨论的问题。
目前夫妻二人没有失业的风险，因此可以考虑配置一些风险性高的资产如股票和黄金，也可根据专家的建议，通过用长期业绩优异的股票型基金替换目前的股票。
夫妻现有一子3岁半，需要支付各种学前相关费用，建议通过定期定额方式和投资教育保险相结合完成。
【基本生活开销】
货币基金+理财产品=应急资金
1)日常生活消费
包括三口之家的吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等。由于李女士家庭为中等收入的三口之家，生活水平应该是处于中等偏上水平，现在每月女方收入5000多元，男方2万多元，除每月需要的4000元房贷外，每月的日常生活开销g000元左右，余下1万多元。
2)应急资金
应急资金建议先购买货币类基金(货币基金起点1000元，赎回最快可以T+2到账，7日年化收益4％上下浮动)，当金额累计到5万元后可进一步考虑银行固定收益理财(年化收益5％—5.4％)。
【保险和储蓄】
年收入10％买寿险及重疾险
1)疾病与养老基金
用小钱办大事，每月很少的投入，防范由于重大疾病或身故导致的不确定性风险。建议将年收入的10％购买定期寿险加大病保障。夫妻二人相互作为被保险人投保，保费分配比例约4：1，每月保费较少，保额可以覆盖贷款总额70万，这样既可抵御风险，还可享受分红，同时为将来的退休养老储备资金。
2)零存整取定期储蓄
这是家庭理财中重要支柱，是家庭的备用金。一般建议采取零存整取的定期储蓄方式，可以督促自己积极存款，并且帮助克制不理性的消费，在家庭收入突然减少或中断时，使家庭能有较充足的时间面对困难。但银行储蓄目前是“负利率”，抵御不了通货膨胀，因此不宜过多。每个月大概2000元—3000元即可。 【教育与投资】
教育保险+定投储备教育金
1)教育基金
根据社科院统计，抚养一个孩子到大学毕业学习支出至少需要49万元，如果考虑到通货膨胀等因素，其总额将远远大于此金额。建议李女士将教育金的积累分为两部分。
第一，通过为孩子购买投资教育保险给孩子提供稳定的教育资金。现在开始每月存入2000元，存期10年，在孩子18岁和24岁时可全部支取。
第二，由于教育金增长率高于通货膨胀率，建议每个月拿出5000元进行定期定投，经过10年的复利计息，按照6％的年化收益来计算，到上大学时可以积累100余万元的学费或创业金，同时部分又可作为二人养老资金。
2)较高收益产品
李女士家庭为成长期，面临孩子义务教育和家长的养老考虑，股票亏损，同时有还贷压力。可以尝试银行发行的稳健理财产品，平均年化收益在5.5％左右。由于前期股票市场下跌导致股票亏损，现在出售股票也不是太好时机，建议将手中的股票更换为指数基金，获得市场平均化收益，假设每年10％平均收益率，复利计算，在孩子6岁时也有近5万元的择校费。
3)考虑投资黄金
现阶段的通货膨胀已是不争的事实。黄金是国际公认的货币，是“硬通货”，可以起到保值的作用，是一种适合长期投资的理财品种，可以按照不超过投资总资产lO％的比例进行黄金投资配置。目前有很多黄金品种可以投资，如实物金条和纸黄金等。
高收入家庭：
年薪60万元高收入家庭如何投资理财
案例：高先生，36岁，公司高管，年收入税后60万元。公司每年出资5万元用于全家保险。妻子32岁，自由职业者，年收入税后12万左右。由于怀孕(预计6月生)现无收入；产后重新工作，收入预计每年税后15万元。
儿子8岁，在外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。高先生父母有社会保险和退休金，每年赡养费2万元；妻子父母有社会保险，无养老保险，每年赡养费2万元。
家庭每月生活费1万元，有活期存款90万元，在一个公司投资了200万元，但是短期内无法收回；每年分红约10万元。
理财目标：
1 合理投资使家庭资产保值及升值。
2 完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。如有商业养老保险是否还有必要办理社保?
3 完善孩子的教育金。
财务状况分析
高先生的四口之家算是高收入家庭。客户目前生息资产290万元，除去怀孕期间，太太收入保守估计为近9万元；宝宝抚育金预计为3万元，这样2012年全年家庭预计结余在S5万元左右，可充分用于孩子的教育金投资。
理财建议
银行理财是不错的选择
高先生家有一笔对公司的直接投资200万元，预计每年分红10万元。应该是对实体公司的直接投资，风险较一般银行理财产品都要高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险，还有合作信用风险。从此笔投资年回报率5％来看，收益并不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率，不如见机退出。
退出后可以考虑购买银行发售的信托理财，目前该类产品市场报价年回报率均在7％—9％之间；或是考虑通过阳光私募投资二级市场，专家理财不仅预期收益，更重要从风险的把控上要高于直接投资小企业。对于高先生家庭资产保值和升值能起到很好的效果。
平时月结余可考虑用零存的方式参与到银行长、短期理财和基金投资中去。这里除了考虑风险收益，要特别关注资金的使用期限，兼顾流动性。
选购返还型重疾险
高先生家庭目前购买的保险为全额报销型保险，并不能覆盖所有的家庭风险。一般疾病的花费基本支出不大，即便不买保险，5万元也可以轻松支付，还有剩余。以高先生家庭所处阶段的风险点看，购买此类保险意义不大。
5万元建议购买用于全家保险，建议换掉购买返还型重疾险，这样能达到有风险高额赔付，没风险返还养老的效果。
亲子定投开始越早越好
高先生家庭两个孩子，未来不管在成都就读国际学校还是出国留学，其费用都不是一笔小数目。建议用基金定投的方式为孩子们做教育金规划。
基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。该方式尤其适合孩子尚处于学龄前以及小学阶段的家长。孩子越小，参加定投越早，对达成预期目标越有利。
(本文部分来源：网络整理)
正确理财三个观念
建立理财观念一：理财是一件正大光明的事，“你不理财，财不理你”。
建立理财观念二：理财要从现在开始，并长期坚持。
建立理财观念三：理财目的是“梳理财富，增值生活”。
理财四个误区
理财观念误区一：我没财可理
理财观念误区二：我不需要理财：
理财观念误区三：等我有了钱再理财
理财观念误四：会理财不如会挣钱。
理财的五大目标
目标一：获得资产增值；
目标二：保证资金安全；
目标三：防御意外事故；
目标四：保证老有所养；
目标五：提供赡养父母及抚养教育子女的基金。