在我国国民经济快速发展中，小微企业在扩大就业、促进创新、稳定增长与繁荣市场等方面所带来的重要作用不可小觑。因此国家也相继出台了众多配套政策对小微企业的发展予以大力支持，但从现状来看，“融资难、融资贵”的问题依旧制约了小微企业的良好发展，文章便基于此，结合基层农行服务小微企业的现状进行分析，并提出相应的创新对策。
　　小微企业的金融服务在我国社会经济发展中的重要作用愈发凸显，从目前的趋势来看极有可能成为今后的蓝海市场。可见，站在长远发展的角度来看，如何做好对小微企业的金融服务已成为了推动农行稳健发展的重要力量。
　　一、基层农行服务小微企业的现状分析
　　（一）银行方面
　　1）风险控制严格。在金融危机爆发之际，不仅国内有近一半小微企业逐步停业，甚至众多国外银行也呈现“倒闭风潮”，愈发强烈的危机感也使得我国银行加强了对风险的控制力度，为降低不良贷款率而不得已提高对小微企业的风险防范，对贷款金额以及审批程序都进行了严明控制。而银行内部实行的出现风险的贷款进行责任追究制度，使得更多客户经理在对小微企业放贷时更加谨小慎微，导致目前小微企业融资变得愈发艰难。
　　2）追求效益最大化。对于基层农行而言，信贷投放受上级行信贷规模总量控制，而对客户经理来讲大企业与小企业信贷业务需要走的程序与准备的材料都基本一致，分批贷款给众多小微企业无疑会导致工作成本的上升且风险系数会加大。为实现利益最大化，银行通常会对小微企业的信贷额度严格控制，更加倾向于向大型企业发放贷款。
　　（二）小微企业方面
　　大多数小微企业负责人在管理方面由于专业知识的匮乏，导致企业经营不规范、财务制度不完善、信息公开不透明，甚至还会出现财务报表作假等行为，导致企业信用丢失。加之小微企业生产技术先进性不足，产品质量不稳定，缺乏市场竞争力，同时企业相互间还存在多角债务，部分企业还会恶意拖欠。相关数据显示，每年我国企业之间拖欠账款高达3000亿，也正因为小微企业自身存在资金偏少、经营管理不规范等问题，也就导致其目前融资信用低且风险大的状态。
　　二、基层农行服务小微企业的创新对策
　　（一）打造专业服务团队
　　基层农行在城乡区域有着广泛覆盖，因此可充分利用这一优势去构建更为专业的小微企业金融服务体系，并做好专业信贷人才的培养工作，不仅需要结合业务营销、产品研发、风险管理等职能不同去进行专业人员的合理配置，还需要加大对小微企业金融服务从业人员的培训工作。在有效培训下，全面提升小微企业业务人员的业务素质，提高其产品营销推广、优质客户拓展、授信后风险管理等方面的能力。同时，还应构建有效的激励机制对小微企业客户经理进行绩效考核，鼓励在风险防范的前提下，积极进行小微企业贷款业务的营销工作。
　　（二）做好小微企业信贷风险防控工作
　　充分借鉴国外银行对于风险防控的经验做法，结合基层农行与小微企业自身实际情况，对小微企业的信贷实行有效监控。特别是在针对小微企业的信贷项目开展前，需要对目标企业的资金运作情况进行了解，在信息互通有无的前提下寻求可信的信贷合作，从中筛选出资金流量稳定、结算规律性较强的潜在客户，进而提高信贷成功率。同时，对于放贷之后的资金运用情况还应保持跟踪监控，实行不定期地突击检查，對于在检查中存在重要指标劣变的小微企业贷款需要及时停止服务，并进行实地走访，对小微企业的贷款资金流向实行密切追踪，避免其出现违规挪用资金的情况，确保信贷风险降至最低。
　　（三）健全小微企业信贷流程
　　基层农行在服务小微企业时，需要清楚地认识到小微企业对资金的急需性，必要时可为其开设绿色通道，适度放宽审查与发放的权限，提升审批速度。具体来讲，可推广诸如小微企业金融超市、小微企业信贷工厂等模式，通过将针对小微企业信贷的流程进行集中重组，全面提升放贷效率。此外，还可实行差异化的小微企业客户评级，针对小微企业特点去研发评级模型，让更多优质的小微企业被纳入到农行的潜在客户名单中。
　　（四）创新小微企业金融服务
　　针对初创期的小微企业，由于其发展前景尚不明朗，所以此时基层农行所提供的金融服务应当以风险投资为主，实现零售与批发业务的联动；针对成长期的小微企业，由于这一阶段企业的经营环境已趋于稳定，但在未来的市场占有率及生产规模扩张方面存在不确定性，所以基层农行在提供金融服务时，需要对其第一还款来源进行分析，选择与更为优质的小微企业建立合作关系，并且结合企业经营特点的不同去提供相对应的解决方案；针对成熟期的小微企业，由于该阶段企业经营环境已稳固，对于资金的需求会陡然上升，因此，农行除了能够提供信贷服务之外，还应提供企业上市、财务顾问、理财业务等更加深入且创新的金融服务。（作者单位为中国农业银行股份有限公司鹤壁分行）