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摘 要：县域经济总量大但是发展较慢，整个经济仍处于落后的水平。县域经济的发展关系到小康社会的建成、新农村的建设以及“三农”问题的解决。而在县域经济的发展中，金融起到了最重要的核心作用。近年来随着互联网金融的发展，其特有的渗透性、灵活性给国家经济注入性的新的活力，对于县域经济来说，互联网金融充分调动县域群众借贷的积极性，弥补传统金融的缺点，给县域经济发展带来巨大的作用。
关键词：县域经济 问题 发展 互联网金融 举措
一、县域经济的存在的问题
县域经济是以县级行政区划为单位，并以县城为发展主力、乡镇为发展纽带、农村为发展基础的区域经济。县域经济同其他区域经济一样，不同地理位置、行政区域内的县域经济，由于人口构成、自然条件、临近的城市发展水平不同等因素，造成各地区县域经济的发展及问题也各不相同。但是县域经济的发展基础和发展模式基本相同，因此县域经济的发展存在的问题也是共性的。
1.全国县域经济发展的不平衡性 。中国县域经济发展水平的区域分布特征与我国区域经济发展总体格局成一致的特点，也就是说发达县（市）主要分布在我国东部地区，落后县主要分布在我国的中西部地区。详细来看，其分布特征主要呈现为以下几点：
1.1县域经济百强县数量发展不平衡。根据统计显示，东部地区7个省（市、区）内全国县域经济百强县有95个；中西部8个省（市、区）有22个，然而东北地区吉林省延吉市首次进入百强县（市），也就是说只有一个。
1.2县域经济发展水平不平衡。辽宁省瓦房店市是东北地区排名最靠前的县域，它的综合经济实力与位于百强县之首的江苏省江阴市相比有着很大的差距，中西部地区排名最靠前的四川省双流县与之相比则差距更大。
1.3省内县域经济发展水平不平衡。我们以江苏省为例，来看一下省内县域经济的发展水平状况。苏南、苏中、苏北三个地区就发展很不平衡。2006年，江苏最强县人均GDP141064元，是最差县人均GDP5263元的26.8倍。
2. 经济环境封闭。尽管从全国范围内看，县域所覆盖的地理位置大，但是区域内的人口流动性，经济活跃度以及交互并不强。原因是县域发展的基础是农村，而农村人口又依附于土地，农村人口的经济活动主要是生活用品消费以及生产资料的采购，在县域内完全可以实现其经济活动的所有需求，因此整个县域经济处于基本封闭的状态，与县域外的经济沟通联系弱。而传统的经济模式无法再实现县域经济的进一步发展，相反，传动的经济模式在耗费了大量的人力物力等资源后产生的利润并不大，在今年来生产资料生活用品价格的增长的背景下，区域经济的发展反而出现了倒退。根据2016年中国社会科学院发布的最新中国县域经济发展报告，整个县域经济的增长出现了大幅度的下滑，很多县域经济出现了负增长。
3. 经济内容单一。如上文所说，县域经济以农村人口的生产和消费为依托和基础，乡镇和县城的发展仍以乡村为基础，尽管今年来县域内也发展了生产企业和服务业，但是其生产也仅是对农产品的简单加工，或是仅服务于农业生产的基本不能实现其生产输出能够服务于县域外的更大范围。由此看来，我国的县域经济结构水平还是不高，结构单一现象凸显。这使得县域经济的竞争力非常薄弱，经不起市场政策的一丁点儿变动。
二、县域经济的金融特征
1.金融支持度不足。
1.1盈利性使得商业银行很难将县域经济作为首选。商业银行的盈利性和安全性的特征，使得商业银行的重心都放在大城市的重点行业因此，商业银行会很难考虑将县域经济作为投资的选择。
1.2权责不对称制约了商业银行对县域经济的支持。县域内的商业银行缺少最重要的一权利——贷款发放权，但依然得承担贷款风险。这就严重制约了商业银行支持县域经济发展的积极性。
2.县域居民的投资意愿很弱。
2.1根深蒂固的小农思想。县域居民大部分都是务农人员，这部分人员受传统小农思想的影响，储蓄意识很强。作为居民财富的体现，储蓄余额一直居高不下。
2.2不完善的社会保障制度。社会保障制度的不完善限制了居民的消费。手头本身没有富裕的钱，投资了就怕没有钱用在医疗、养老、住房上面。
3.县域金融发展环境差。
3.1县域经济的信用等级低。中小企业规模较小，信用等级低，还贷能力差。农业投资规模大，回收期长、回报率也往往较低。在这种情况下，县级政府官员向商业银行贷款后，临到还款却没有能力还上，严重影响了自身的信用。
3.2县域地区的人才缺乏严重。高层人才缺乏，劳动力素质不高，创新能力不足也是县域经济发展较差的一个原因。由于县域中小企业因为福利、待遇等原因很难吸引高素质的人才，大部分人才择业创业都会在福利待遇和基础设施较好的大城市，；另即使有县域职业教育学院，那他们人才的培养能力也是较大城市有着难以追赶的差距。
三、互联网金融对县域经济的作用
1.县域经济发展互联网金融的原因
互联网金融的出现可以在一定程度上打破传统的金融的限制。以其广泛性、普遍性、门槛低等特点，支撑县域经济的发展。
2.县域政府发展互联网金融的举措。
2.1政策扶持。县域经济的发展，首先要通过政策举措。县域政府必须明确总体发展战略，建设互联网产业园区，吸引互联网金融企业入驻，鼓励互联网金融企业业务创新和发展。
2.2优化体系。必须加快县域地区的互联网金融信用体系建设，加强基础设施建设，促进金融企业和县域经济的对接，开展互规模化的交流合作。
2.3人才培育。县域政府应该积极和高校合作，探索县域互联网金融发展模式。县域职业技术学院也应该及时抓住契机，培养符合市场要求的互联网金融人才，同时，县域政府要积极提高人才待遇水平，以吸收优秀的互联网金融人才服务县域互联网金融产业。
2.4风险防范。要严厉打击互联网金融违法违规行为，建立风险防控机制，完善互联网金融监管执法体系，营造安全的互联网金融环境。
四、结语
中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起的时刻，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。因此，互联网金融作为支持国家未来经济的领域，其重要性是不言而喻，县域政府应该抓住互联网金融发展的良好机会，结合县域自身发展情况，积极探索适合自己的互联网金融发展新模式，用互联网金融促进县域经济的发展。
参考文献：
[1]中国各地区金融发展与经济增长实证分析：1978-2000，周立，王子明 - 《金融研究》 - 2002 .
[2]中國各地区金融发展与经济增长周立 - 清华大学出版社 - 2004.
[3]中国的地区财政支出、银行贷款与经济效率：1987-2001，金煜 - 复旦大学 - 200.
[4]我国金融发展与经济增长关系的格兰杰检验和特征分析，曹啸，吴军 - 《财贸经济》 - 2002.
[5]中国国有商业银行不良贷款内生性：一个基于双重软预算约束的分析框架，施华强 - 《金融研究》 - 2004 .
[6]中国区域金融发展差异的度量与变动趋势分析，李敬，冉光和，孙晓铎 - 《当代财经》 - 2008.
[7]区域金融发展问题研究，杨德勇 - 区域金融发展问题研究 - 2006.
作者简介：佘松涛，（1979—），男，汉族，包头土右人，内蒙古普惠金融研究院院长，博士研究生，高级经济师。研究方向：县域金融、征信数据挖掘、量化投资。
关键词：县域经济 问题 发展 互联网金融 举措
一、县域经济的存在的问题
县域经济是以县级行政区划为单位，并以县城为发展主力、乡镇为发展纽带、农村为发展基础的区域经济。县域经济同其他区域经济一样，不同地理位置、行政区域内的县域经济，由于人口构成、自然条件、临近的城市发展水平不同等因素，造成各地区县域经济的发展及问题也各不相同。但是县域经济的发展基础和发展模式基本相同，因此县域经济的发展存在的问题也是共性的。
1.全国县域经济发展的不平衡性 。中国县域经济发展水平的区域分布特征与我国区域经济发展总体格局成一致的特点，也就是说发达县（市）主要分布在我国东部地区，落后县主要分布在我国的中西部地区。详细来看，其分布特征主要呈现为以下几点：
1.1县域经济百强县数量发展不平衡。根据统计显示，东部地区7个省（市、区）内全国县域经济百强县有95个；中西部8个省（市、区）有22个，然而东北地区吉林省延吉市首次进入百强县（市），也就是说只有一个。
1.2县域经济发展水平不平衡。辽宁省瓦房店市是东北地区排名最靠前的县域，它的综合经济实力与位于百强县之首的江苏省江阴市相比有着很大的差距，中西部地区排名最靠前的四川省双流县与之相比则差距更大。
1.3省内县域经济发展水平不平衡。我们以江苏省为例，来看一下省内县域经济的发展水平状况。苏南、苏中、苏北三个地区就发展很不平衡。2006年，江苏最强县人均GDP141064元，是最差县人均GDP5263元的26.8倍。
2. 经济环境封闭。尽管从全国范围内看，县域所覆盖的地理位置大，但是区域内的人口流动性，经济活跃度以及交互并不强。原因是县域发展的基础是农村，而农村人口又依附于土地，农村人口的经济活动主要是生活用品消费以及生产资料的采购，在县域内完全可以实现其经济活动的所有需求，因此整个县域经济处于基本封闭的状态，与县域外的经济沟通联系弱。而传统的经济模式无法再实现县域经济的进一步发展，相反，传动的经济模式在耗费了大量的人力物力等资源后产生的利润并不大，在今年来生产资料生活用品价格的增长的背景下，区域经济的发展反而出现了倒退。根据2016年中国社会科学院发布的最新中国县域经济发展报告，整个县域经济的增长出现了大幅度的下滑，很多县域经济出现了负增长。
3. 经济内容单一。如上文所说，县域经济以农村人口的生产和消费为依托和基础，乡镇和县城的发展仍以乡村为基础，尽管今年来县域内也发展了生产企业和服务业，但是其生产也仅是对农产品的简单加工，或是仅服务于农业生产的基本不能实现其生产输出能够服务于县域外的更大范围。由此看来，我国的县域经济结构水平还是不高，结构单一现象凸显。这使得县域经济的竞争力非常薄弱，经不起市场政策的一丁点儿变动。
二、县域经济的金融特征
1.金融支持度不足。
1.1盈利性使得商业银行很难将县域经济作为首选。商业银行的盈利性和安全性的特征，使得商业银行的重心都放在大城市的重点行业因此，商业银行会很难考虑将县域经济作为投资的选择。
1.2权责不对称制约了商业银行对县域经济的支持。县域内的商业银行缺少最重要的一权利——贷款发放权，但依然得承担贷款风险。这就严重制约了商业银行支持县域经济发展的积极性。
2.县域居民的投资意愿很弱。
2.1根深蒂固的小农思想。县域居民大部分都是务农人员，这部分人员受传统小农思想的影响，储蓄意识很强。作为居民财富的体现，储蓄余额一直居高不下。
2.2不完善的社会保障制度。社会保障制度的不完善限制了居民的消费。手头本身没有富裕的钱，投资了就怕没有钱用在医疗、养老、住房上面。
3.县域金融发展环境差。
3.1县域经济的信用等级低。中小企业规模较小，信用等级低，还贷能力差。农业投资规模大，回收期长、回报率也往往较低。在这种情况下，县级政府官员向商业银行贷款后，临到还款却没有能力还上，严重影响了自身的信用。
3.2县域地区的人才缺乏严重。高层人才缺乏，劳动力素质不高，创新能力不足也是县域经济发展较差的一个原因。由于县域中小企业因为福利、待遇等原因很难吸引高素质的人才，大部分人才择业创业都会在福利待遇和基础设施较好的大城市，；另即使有县域职业教育学院，那他们人才的培养能力也是较大城市有着难以追赶的差距。
三、互联网金融对县域经济的作用
1.县域经济发展互联网金融的原因
互联网金融的出现可以在一定程度上打破传统的金融的限制。以其广泛性、普遍性、门槛低等特点，支撑县域经济的发展。
2.县域政府发展互联网金融的举措。
2.1政策扶持。县域经济的发展，首先要通过政策举措。县域政府必须明确总体发展战略，建设互联网产业园区，吸引互联网金融企业入驻，鼓励互联网金融企业业务创新和发展。
2.2优化体系。必须加快县域地区的互联网金融信用体系建设，加强基础设施建设，促进金融企业和县域经济的对接，开展互规模化的交流合作。
2.3人才培育。县域政府应该积极和高校合作，探索县域互联网金融发展模式。县域职业技术学院也应该及时抓住契机，培养符合市场要求的互联网金融人才，同时，县域政府要积极提高人才待遇水平，以吸收优秀的互联网金融人才服务县域互联网金融产业。
2.4风险防范。要严厉打击互联网金融违法违规行为，建立风险防控机制，完善互联网金融监管执法体系，营造安全的互联网金融环境。
四、结语
中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起的时刻，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。因此，互联网金融作为支持国家未来经济的领域，其重要性是不言而喻，县域政府应该抓住互联网金融发展的良好机会，结合县域自身发展情况，积极探索适合自己的互联网金融发展新模式，用互联网金融促进县域经济的发展。
参考文献：
[1]中国各地区金融发展与经济增长实证分析：1978-2000，周立，王子明 - 《金融研究》 - 2002 .
[2]中國各地区金融发展与经济增长周立 - 清华大学出版社 - 2004.
[3]中国的地区财政支出、银行贷款与经济效率：1987-2001，金煜 - 复旦大学 - 200.
[4]我国金融发展与经济增长关系的格兰杰检验和特征分析，曹啸，吴军 - 《财贸经济》 - 2002.
[5]中国国有商业银行不良贷款内生性：一个基于双重软预算约束的分析框架，施华强 - 《金融研究》 - 2004 .
[6]中国区域金融发展差异的度量与变动趋势分析，李敬，冉光和，孙晓铎 - 《当代财经》 - 2008.
[7]区域金融发展问题研究，杨德勇 - 区域金融发展问题研究 - 2006.
作者简介：佘松涛，（1979—），男，汉族，包头土右人，内蒙古普惠金融研究院院长，博士研究生，高级经济师。研究方向：县域金融、征信数据挖掘、量化投资。