摘 要 21世纪是知识经济与新金融时代，许多商业银行涌现出来，随着社会经济的发展，银行业的生存环境发生了翻天覆地的变化，它给银行业的发展带来了无限机遇，但也使银行业面临着更为严峻的考验！加之当前全球的金融危机，银行同业间的竞争将愈演愈烈，最终将不可避免地导致在即将到来的微利时代中优胜劣汰！拓展信贷业务是当前银行业实现高额利润，求生存谋发展的关键。但是，现实中信贷业务存在很多风险因素，需要采取适当的管理措施才能使其更好的运作为银行获利。本文通过对中国民生银行商贷通业务的调查，探讨了其当前商业银行信贷业务的问题。
　　关键词 商业银行 信贷
　　信贷业务是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。
　　一、商业银行拓展信贷业务的主要方向
　　在我国，中小企业不仅为发展经济、提高就业水平、创造和谐社会作出了巨大贡献，而且对实现城乡、区域统筹发展，提高经济运行效率，实现社会经济全面协调和可持续发展具有重要影响。由于种种原因，导致中小企业的融资较难，进而影响和制约了中小企业的发展，成为社会关注的热点。人们从不同视角对中小企业融资问题进行了深入讨论，并开出了不少颇有见地的良方，使问题不断得到缓解。为规避风险，控制成本，商业银行通常不愿贷款给这类小微企业，而社会所要关注的恰恰主要是这部分小微企业的融资问题。我们在这里研究商业银行需拓展的中小企业信贷市场也主要是指小微企业信贷市场。
　　拓展中小企业信贷业务是商业银行可持续发展的战略选择，也是目前商业银行信贷业务的主要发展思路。
　　只有这样，找准时下的商业银行信贷业务的发展方向，积极拓展中小企业信贷，确定正确的发展思路，才能使商业银行在当前激烈的竞争中获得更大的利润。
　　二、商业银行信贷发展的管理措施分析
　　1、建立健全信贷管理各项规章制度，完善信贷经营管理体系。
　　按照商业银行自身的运行规律和国家有关法律法规的要求，银行应建立健全一整套完整科学的规章制度，实行风险监控和审慎经营，使消费信贷风险尽可能降到最低的程度。严格贷款操作流程，规范贷款手续，使每笔贷款业务都要严格按照相关的规定办理。
　　2、加强对国家宏观经济政策和行业政策的研究。
　　各商业银行要做到及时了解、准确解读国家经济金融调整政策，密切关注国家产业政策的调整，加强行业及其信贷投放的跟踪研究，强化行业信贷授信的总量控制。要高度重视对产能过剩行业已授信客户的授后管理，及时跟踪了解政策、市场和企业经营的变化，有效识别和衡量信用风险，研究制定积极的防范化解方案。
　　3、信贷资金市场化。
　　为保证信贷资产的安全和效益，银行贷款应符合国家产业政策和利于区域经济发展，坚决杜绝人情贷欲，遵免风险贷款，应以“安全性、效益性、流动性”为原则，走市场化道路，调整信贷结构，优化信贷投向，把握行业生命周期。银行要把信贷资金投向确保能够按期还本付息的企业和项目，尤其要增加对科技含高、信誉优良、产品有市场、经营效益好、经营规范、有良好发展前景的中小企业和外资企业的信贷投人。
　　4、大力提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质。
　　提高银行信贷管理人员和经办人员的综合素质是个极为紧迫的问题。商业银行的信贷工作需要信贷人员具备多方面的品质，通过系统的教育和培训来提高信贷人员的素质和风险防范意识，创造以人为本、积极上进的企业文化，激发信贷人员的爱岗敬业精神和工作责任感。
　　综上所述，相信在正确的发展方向下，做好各方面的管理措施，科学有效的拓展信贷业务，商业银行才能在如今这激烈的社会竞争中长期处于不败之地。
　　（作者单位：华中科技大学文华学院人文学部）