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为全面了解禄劝县金融服务县域经济现状，深入分析金融服务县域经济发展中存在的问题，有针对性地提出切实改善和加强县域金融服务的对策建议，近期，人行禄劝支行组织开展了金融服务县域经济情况专题调研。
一、禄劝县经济发展现状
（一）县域经济发展的基本情况
1.主要经济指标出现“一增三降”。一是地区生产总值保持较好增长。2011年至2013年同比分别增长15%、17.1%、13.5%。2014年上半年在经济下滑压力较大的情况下仍然实现15.31%的增长。二是社会固定资产投资逐年下降。2011至2013年分别增长43.1%、31.2%、30.7%，2014年上半年仅增长5.12%。三是社会消费品零售总额呈现逐年下降趋势。2011年至2013年分别增长19.4%、15.5%、14.9%，2014年上半年仅增长10.14%。四是财政收入下降，支出增加。2013年财政总收入实现221850万元（含税收收返还和转移支付162032万元），增长15.59%，2014年上半年财政总收入出现负增长趋势，负增长0.94%；2013年地方财政总支出227492万元，增长22.9%，2014年上半年总支出有所压缩，同比增长1.97%，但公共服务支出仍然呈现刚性增长25.13%。
2.人口及人民生活水平平稳增长。2013年全县总人口47.75万人，常住人口40.5万人，人口自然增长率6.7‰，城镇化率为21%。随着城镇化步伐的加快，农转非力度加大，出现城镇人口逐年增加，农村人口逐年下降趋势。2013年末城镇人口为8.7万人，比2010年增加2.71万人，3年来城镇人口增长45%；2013年末农村人口为39.05万人，比2010年下降2.2万人，3年来农村人口下降5%。人民生活水平不断改，2013年末城镇人口人均可支配收入22082元，比2010年增加7584元，增长52%，2013年末农村人口人均可支配收入5438元，比2010年增加2233元，增长69%。随着扶贫力度加强，全县贫困人口逐年减少。2010年末全县贫困人口96831人，2013年末减少到67981人，3年脱贫28850人，贫困人口3年下降29%。
3.注册企业增长较快。2014年6月末，全县注册公司数1070家，其中有限责任公司1039家，股份制公司31家，3年中增加了311家，增长40.97%。其中股份公司数较少，大部分为分公司形式注册，目前辖内无上市公司。
（二）县域经济发展的特征及发展趋势
1.典型的农业县。禄劝县是山区农业大县，农业基础设施薄弱，农业资源困乏，工业起步较晚，极不发达，是国家重点扶持县，以传统农业为主，自然经济较为明显。近年来，政府加大了对规模化种养殖业的扶持，培育了一批具有一定规模、产业的农业龙头企业，大力发展特色农业、高原农业，带动以农业为主的特色经济发展。
2.依托矿产资源优势。近几年，禄劝县依托矿产资源优势，资源型工业经济得到快速发展，已成为禄劝县加快产业发展的增长极。以有色矿业、石材加工为主的矿业公司、石材厂，以房地产开发为主的房地产企业纷纷成立，使禄劝工业、房地产业得到了快速发展，成为禄劝三大支柱产业，支撑禄劝的经济高速发展。
3.以城镇化发展带动经济增长较为明显。近几年，政府加快城镇化建设，促使农村人口向城镇转移，促进了第三产业的发展，也拉动了消费的增长和就业压力，成为禄劝的又一经济增长点。2014年上半年，第三产业同比增长17.8%。
4.投资拉动型经济较为明显。几年来，政府加大房地产开发、城市基础设施建设、城乡公路建设和乡村道路等基础设施建设，以及投资大型水利、水电站等建设，拉动经济的快速发展，同时也成为地方财政创收的主要来源。
二、县域金融发展的现状
（一）金融组织体系建设情况
1.银行类金融机构。2014年6月末，禄劝县有人民银行县级支行1家，银行业金融机构5家，金融机构服务网点36个，其中县城服务网点18个，乡镇服务网点18个，覆盖全县16个乡镇，金融机构共有从业人员366人。全县布放自助存取款设备680台，其中ATM机61台，POS机583台，其他自助服务终端36台。
2.保险服务机构。2014年6月末，禄劝县共有保险分支机构6家，保险从业人员52人。
3.其他非银行类金融服务机构。2014年6月末，共有小额贷款公司3家，合计注册资本金10000万元；融资担保公司1家，注册资本金10600万元。目前无证券业服务机构。
4.农村信用体系建设情况。禄劝县自2012年开展农村信用体系建设，截止2014年6月末共建立农户信用档案88227户，占全县农户数67%，评定信用农户数57448户占建档农户的65%。
（二）金融机构存、贷款情况
1.金融机构存贷款增长缓慢。连续多年保持两位数增长的存贷款，今年出现大幅下降。6月末，禄劝金融机构各项存款余额781，658万元，比年初增加30，214万元，增长4.02%。金融机构各项贷款余额554，342万元，比年初增加25，912万元，增长4.9%。不良贷款余额16024万元，不良贷款率为2.89%，比年初增加9102万元，上升0.7个百分点。
2.扶持性贷款下降。1～6月，禄劝金融机构累计发放扶持性贷款18287万元，同比减少6737万元，同比下降16%。其中：扶贫贴息贷款余额2588万元，比年初减少3159万元，下降54.97%；创业促就业小额担保贷款余额15709万元，比年初减少3568万元，下降18.51%。
3.保费收入稳步增长。6月末，纳入统计的6家保险机构保费收入5864万元，同比增加1006万元，增长20.71%。其中农业保险费收入603万元，农业政策保险保费收入568万元，两项均与上年同期持平。各类保险理赔支出3024万元，同比增加774万元，增长34.4%。 （三）信贷结构与县域经济结构适应性情况
1.经济增长与银行信贷投入依存度高。从多年来的贷款增长和国民生产总值数据看，信贷的增长拉动经济增长明显，贷款增长较大的年份经济增长率也较高，2011年～2013年贷款年平均增长24%左右，同时国民生产总值也呈现出高速增长的态势，平均每年增长15%左右。2014年上半年贷款增长放缓，经济增长也放缓。
2.市场因素和信贷政策调整影响工业产值大幅下降。禄劝经济属于资源型经济，主要靠资源的消耗发展工业，如有色矿产开发、石材开发、土地房地产开发成为禄劝工业发展的支柱产业。2010年至2013年上半年，工业总产值和工业增加值呈现高速增长的态势，工业总产值平均增长33%左右，工业增加值平均增长26%左右。随着产业政策和信贷政策的调整，从2013年下半年开始，工业生产总值呈现下降趋势，特别是2014年上半年，工业总产值增长仅为0.3%，工业增加值下降到个位数，仅为8.6%。由于矿业企业、石材企业、房地产业受到银行信贷政策和市场情景双重冲击，大多数企业资金链断接，呈现停产或半停产状态，工业生产总值大幅减少，招商引资困难，财政收入增长缓慢。
3.信贷结构调整带动产业结构调整成效明显。由于银行业金融机构调整贷款投向，加大对三农的支持力度，限制产能过剩企业的贷款资金需求，促使经济产业结构加快调整。调查数据显示，金融机构发放农村企业和农户的贷款明显增加，2014年6月末，两项贷款余额同比分别增长42%和13%。同时政府部门也加大对农业龙头企业的扶持力度，不仅带动了农业产业的发展，还带动了第三产业的发展和就业的增长。2014年上半年，在整体经济下行压力增大的形势下，一、三产业分别增长18%和17%，第二产业增长严重下滑，仅增长8%。同时农村人均可支配收入也实现18%的增长。可以看出信贷结构调整影响产业结构调整成效明显。
（四）其他融资方式对县域经济的支持情况
1.加快园区建设，加大招商引资力度，有效缓解融资难问题。多年来，政府加大工业园区建设，提出“工业强县”发展战略，大力开展招商引资，以项目吸引外资进入，缓解解融资难题，拉动经济增长。禄劝工业园区经过10多年的发展，从无到有，由小变大。目前进驻企业达76家，规模以上企业由2005年的5家增加到2013年的25家，2013年工业增加值占CDP比重达18%，2014年1～9月完成工业增加值4亿元，引进内资30亿元、外资384万元，拉动其他投资，缓解融资难题。
2.引进小贷公司缓解部分企业融资需求。禄劝金融机构相对较少，金融服务满足不了企业发展的资金需求。2010年以来，政府先后引进了3家小贷公司和1家投融资担保公司，解决了部分企业贷款难问题。6月末，禄劝县3家小额贷款公司贷款余额10260万元，比年初较少115万元，下降1.11%。
三、县域金融服务存在的主要问题
（一）地域环境特殊、基础设施薄弱、产业发展滞后，影响金融服务功能的发挥
1.区域优势欠缺，长期制约禄劝经济社会发展。禄劝县是一个集民族、贫困、山区三位一体的国家级扶持开发重点县，国土面积总面积4249平方公里。其中，山区面积占全县总面积的98.4%，是典型的农业县。县城距离昆明市区72公里，全县辖16个乡（镇），194个村（居）民委员会，总人口47万人，居住有彝、苗、汉、回等24个民族，少数民族人口约占总人口的31%。县城所在地屏山镇是全县距离昆明最近的乡镇，距离县城最远的乡镇是雪山乡，距县城194公里。
2.农业基础设施薄弱，短期难以有较大突破。交通方面。禄劝县是昆明市12个县区唯一不通高速公路的县，县城通往乡镇的所有道路均为普通水泥公路，路况差、路面窄、交通运输成本高、通行安全风险大，影响投资者意愿。农业生产方面。由于山区面积大，高山峡谷多，全县96%以上耕地属山地，形不成规模化农作物种植的条件，大部分还停留在人工开挖、人背马驼的时代，生产成本大、粮食产量低、质量差、价格低。水利设施方面。多年来，国家对贫困农村地区投入了大量的资金修建水库、小水窖等水利设施，但对连续4年的干旱，这些措施很难满足农民生产生活的需要，农民靠天吃饭状况没有根本改变。加之云龙水库的建成，切断了很多水源，原来修建的从云龙乡到禄劝县城近100多公里的灌溉沟渠没有水源，沿线云龙、撒营盘、团街、茂山、屏山等乡镇，稻田面积占全县水田面积达60%，涉及近15万人口，这些优质农田无法种植稻谷，大部分稻田只能改种其他农低产作物，农民自给自足都难以保障。
3.龙头企业带动能力不强，产业整体发展慢。2005年，禄劝县委、政府提出了“工业强县，农业稳县”的发展战略，大力开展招商引资工作，建立了工业园区和农业园区。经过10多年的发展，工业、农业经济取得了较快发展，水电、建材、矿冶、化工、农特产品加工等一些产业得到发展壮大，新的产业集群初步形成。目前，入住企业76户，其中：工业园区入住企业28户，农业园区入住企业48户，但与昆明市其他县区相比，企业入住率低、投资规模小、总量不够。入住企业有如下特点：一是大部分企业属资源消耗型企业，产品单一、工业化水平低、规模小，部分企业还是国家禁止发展的高耗能、高污染的产业，在城市中无立足之地的淘汰产业。二是行业各异，企业间关联度不高，没有形成产业链，企业聚交效应和辐射带动不强。三是受地区区位、交通等影响，招商成效不明显，洽谈的多，落地的少，小项目多，大项目少，资源消耗型多，可持续发展型少，金融机构对这些企业的支持较为审慎，企业获取贷款的几率较小，企业发展无后劲。
4.科技扶持能力滞后，没有形成支撑产业发展的强大动力。一方面，对农村产业科学规划前瞻性、科学性不强，农村产业布局不够合理，在扶持农村退耕还林、退耕种果方面，由于科技部门等对当地生态环境、气候条件、土壤适用情况、农民管理能力等论证不够，对一些连遍种植的核桃、板栗等林果，没有产生经济效益。如，中屏乡安福村委会第3小组，2008年被政府确定为核桃连遍种植示范村，政府要求被规划的区域不能种植其他粮食作物，政府无偿提供苗种，农民自行种植管理，由于土地肥沃，加之海拔偏高，几年间长成了大遍核桃林，只开花，不结果，连续多年遭霜冻，没有产生经济效益，农民吃粮都成问题。再如，在政府、有关部门的大力扶持下，禄劝县目前板栗种植面积达20多万亩，前几年，农民有比较好的收益，但由于板栗成熟期集中，不易贮藏，在当地没有形成产品深加工的企业，市场价格越来越走低，农民收入逐年减少。另一方面，劳动者素质与现代农业发展要求存在较大差距，劳动者总体科技文化素质偏低，对学习新型技术、先进适用技术和标准化生产能力有限，掌握实用技术不多，接受先进技术缓慢，对新品种、新技术的推广难度大，农业增产，农民增收效果不明显。 （二）金融体系不健全，竞争弱化，金融业支持农村经济发展动力不足
1.农村金融体系不健全，金融服务覆盖面窄。禄劝县1998年前，有工行、农行、建行、农发行、邮政储蓄银行、农村信用社6家县级金融机构，共有营业网点77个。其中：16个乡镇政府所在地有农业银行行营业所13个、农村信用社16个，农村信用社在村委会设有分社32个。10年间，先后撤并了建行1个机构，工行4个机构，农行13个机构，农村信用社28个分社。2014年在县城新设村镇银行1个、在乌东德水电站设农行分理处1个。目前，全县共有金融机构网点36个，比十年前减少了41个，每个乡镇只有农村信用社1个金融机构，农村金融服务机构严重短缺。
2.乡镇农村金融机构竞争理念降低，缺乏动力，支农力度减弱。一是体制原因。农村信用社实行县级法人制，乡镇农村信用社没有进行独立核算，由县联社下达考核指标进行目标任务考核，主要考核指标是存款增长率、贷款回收率、不良贷款下降率等，对贷款增长、利润增长等考核任务不重，经营理念发生了变化，乡镇信用社经营自主性缺失，动力不足，主动服务不够，出现了贫困农村地区存款逐年增加，贷款逐年下降的怪相。2014年6 月末，禄劝农村信用社各项存款32亿元，比年初增加3.2亿元；各项贷款46亿元，比年初增加2.1亿元，存贷比69%，其中，除联社营业部、屏山、崇德3个离县城较近、经济相对比较发达的乡镇存贷比达80%以上而外，其他乡镇农村信用社存贷比均在45%以下，其中，距离县城最远、经济最不发达的汤郎、马鹿、雪山3个乡镇信用社存贷比分别为15%、15.6%、9.8%。1～6月，全县16个乡镇农村信用社有9个社贷款比年初加，有7个社比年初负增长。二是缺乏竞争环境。由于乡镇只有1家金融机构，没有竞争对手，在吸收存款、营销贷款方面主动性不够，座等服务现象严重。三是农村金融服务人员不足，每个乡镇农村信用社在职职工为5至8人，加之，近年来政府对农户各项补贴增多，虽然补贴金额不大，但绝大部分农户使用存折，办理现金收付需要大量的柜台服务人员，柜面服务压力大，信贷员深入农户调查了解、宣传等力量不足。四是其他金融机构发放到乡村农户的贷款非常少，仅靠农村信用社1个机构服务11万多农户，支农力量不足，力度减弱。
（三）涉农金融机构商业化经营与支持“三农”矛盾突出，主力军作用未能很好发挥
1.随着金融机构经营管理的加强，各上级管理行主要以经营利润最大化为目标，强化信贷风险防控，同时，监管部门加大了信贷风险的监管，在资本充足性、不良贷款率控制等风险指标上要求严格，各金融机构把防范风险放在重要的位置，对贷款审批有严格的规定，审批权限逐级上收，提出了“谁审批、谁负责，谁调查、谁负责”，对责任人有较为严格的惩罚规定，限制了下级金融机构放贷的积极性，形成了少放贷款少当风险少负责任的局面。如农业银行，由于不良贷款上升，被上级管理行上收了审批权限，贷款萎缩，9月末，该行贷款比年初减少12000万元，负增长7.5%。
2.追逐利益最大化经营理念严重，资金外流。全县共有4个县级商业性金融机构，1个政策性金融机构，2014年6月末各项存款76亿元，各项贷款49亿元，存贷款比为64%，扣除存款准备金、清算资金等，有近15亿多资金外流。通过调查，6月末，农村信用社参与省市联社社团贷款项目63个，贷款余额10.9亿元，其中发放在本地的社团贷款仅有两个项目，贷款金额3280万元。1～6月，农村信用社新增贷款21，030万元，其中社团贷款新增22.040万元。可见，上半年农村信用社发放在当地的贷款出现负增长；6月末，农业银行各项存款28亿元，各项贷款15亿元，存贷比为54%，1～6月贷款负增长8770万元，下降5.5%，剩余资金全部上存上级行。
（四）金融机构难贷款，小微企业、“三农”贷款难依然存在，农民贷款意愿减弱
1.企业难贷款，银行贷款难。一方面，银行为了防范信贷风险，提高了贷款门槛，要求贷款人提供的抵押物必须为全部财产所有人认可签字，提供的担保人必须是夫妻双方认可签字，贷款条件严格，抵押担保难落实。另一方面，农村地区大部分农户没有抵押物，没有房产证，无法满足贷款条件，难以在金融机构取得贷款。
2.农民贷款意愿减弱。一是随着城镇化建设步伐加快，大量农民进城务工，特别是年轻人，条件好一点的家庭，父母跟随子女进城居住生活，户口留在农村，很多村庄，看似有很多人口，实际没有多少人在家，留守农村的大多数是老年人或没有文化的中年人，农村劳动力逐年减少。加之，国家对种良农户有良种补贴、化肥补贴等，传统种植资金需求不大。二是贷款手续烦琐、要求高，农户抵押担保很难落实。三是农民借贷成本高，每个乡镇只有1个农村金融服务机构，农民办理存贷业务要行走几十公里甚至上百公里，借贷路途远，成本高，民间借贷是农民首选，农民贷款意愿减弱。
3.地域受限，严重制约规模化产业发展。禄劝县98%为山地，除矿产资源效为丰富外，发展其他农特产品等受限因素较多，如无大面积方便机械化种植的土地、水源不足，交通不便等，经营成本大，吸引外商投资难度大，信贷支持风险大，银行不愿介入。
四、改善和加强县域金融服务的对策和建议
（一）增设农村金融服务网点，提高农村金融行业竞争力，扩大金融服务面
1.继续保持农村信用社县级法人地位，充分发挥农村金融“主力军”的作用。目前，农村信用社农村贷款减少的原因，一是农村信用社经营理念和支持方向发生了变化，淡忘了“扎根农村、服务三农”的宗旨，利益驱动，有逐步向商业化经营转变的倾向。二是信贷规模控制，支农资金不足，这一现象要引起高度重视。
2.增设农村金融服务机构。一是加大财政资金补贴力度，鼓励商业银行在乡镇增设服务网点，对有意向设立农村金融服务机构的商业银行，政府应给予开业资金补助、支农信贷利差补贴等激励金融机构设立分支机构的积极性。二是扩大政策性银行业务范围，允许农业发展银行等政策性银行向乡镇延伸信贷业务，增设政策性金融服务网点，以低息贷款、贴息贷款，甚至是无息贷款等方式支持农村道路、通信、农田水利、危房改造、农业生产等基础设施和产业。三是整合现有扶贫方式，将共青团、妇联、工商联、劳动就业等部门的扶贫资金集中起来，统筹规划，提高扶贫的精准度，达到集中力量办大事的效果。 （二）健全担保抵押体系，减少贷款手续，降低融资成本
1.建立农村担保抵押体系。当前，小微企业、“三农”融资难、融资贵，最主要的就是落实抵押担保难问题。建立“三权三证”抵押担保融资问题已经提出了多年，但至今还没有一点起色，因此，落实农村融资抵押物是当务之急，要加快建立林权、土地承包经营权、农民住房财产权等不动产权的确权认定，加紧建立农村融资担保抵押服务平台。充分借鉴浙江省丽水龙泉市模式（村级担保+村民集团授信）。主要做法是：政府推动成立了林地评估、收储、流转3个中心，对农村住房进行产权认定，由政府、村级组织共同出资，建立村级担保合作社，对信用户达到80%以上的信用村，由当地涉农金融机构以整个村为授信对象，将贷款打包给信用村，村民通过向村级担保机构提交抵押物证件获取贷款。这种模式是金融机构直接面对村委会，既减少了金融机构的管理成本和贷款手续，而且也节省了村民的很多时间，同时规避了担保主体不合法问题。
2.降低涉农贷款门槛。一是从国家层面，出台降低涉农贷款门槛的信贷政策，如，对农户生产、生活所需的小额贷款和有发展前途的小微企业贷款取消担保抵押，注重以信誉担保为主。二是加强监管，进一步规范担保、抵押收费乱向，降低贷款成本。
（三）加大政策扶持力度，激励金融机构服务实体经济和“三农”经济的积极性
1.加大财税政策扶持力度，支持涉农金融机构增强支农信心。一是充分发挥财政资金“四俩拨千斤”作用，对涉农贷款产生的利息收入，采取降低税率或减免税收的政策减轻银行负担，提高支农信心。二是认真落实农户贷款税收优惠、涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向补贴等政策，降低贫困地区金融机构经营成本，调动金融机构增设农村服务机构、扩大支农范围的积极性，有效缓解农村金融服务不足的压力。
2.对涉农信贷需求增加信贷规模。以政策扶持为支撑，国家对欠发达贫困地区应区别对待，因地制宜，增加信贷规模，加大贫困地区信贷供给，积极支持金融机构参与发放扶贫贴息贷款，并列入考核，建立任务完成激励机制，引导金融资源向贫困地区倾斜。
3.完善监管考核指标体系，实行差异化监管政策。由于地区与地区之间社会经济发展的不平衡，宏观调控政策存在滞后性等，针对贫困地区实际，区别对待，不搞一刀切，实行差异化监管政策，调整监管手段和考核指标，适当放宽欠发达地区金融机构存贷比，提高不良贷款率考核指标，对贫困地区涉农贷款形成的不良贷款提高监管容忍度，实行差异化考核，提高金融机构支持小微企业和“三农”经济发展的积极性和主动性。
（四）加大金融知识普及宣传力度，切实保护金融消费者合法权益
多年来，禄劝县积极开展金融知识宣传月、反假货币宣传月、征信知识宣传月等活动，实施了“金融惠民工程”、农村信用体系建设、农村支付环建设等，利用宣传专栏、散发传单，深入农村、学校、农贸市场开展金融知识宣传普及活动，在全县16个乡镇设立了179个惠农支付点，从调查情况看，有近三成的惠农支付点没有发生业务，达不到预期效果。一是农村地区大部分农民使用存折，农民不愿意折换卡。二是支付点商户缺乏基本操作知识，接受新事物能力不强，有的商户，多次进行培训，仍然无法操作。三是宣传力度不够，调查中发现，有很大部分村民不知道有这项业务，不知道怎么办理。因此，要进一步加大农村金融知识宣传力度，实施宣传常态化、经常化，对农村特定群体加强教育培训，带动周围群众了解掌握更多的金融知识。同时，加强农村地区金融消费权益保护工作，积极开展金融产品和服务的信息披露和风险提示，努力提高金融消费者风险识别和自我保护的意识和能力，畅通金融消费者投诉、处理渠道，切实保护金融消费者合法权益。
中国人民银行禄劝县支行课题组
组长：刘德伟
成员：潘尔贵 赵庭宏 崔 冰
一、禄劝县经济发展现状
（一）县域经济发展的基本情况
1.主要经济指标出现“一增三降”。一是地区生产总值保持较好增长。2011年至2013年同比分别增长15%、17.1%、13.5%。2014年上半年在经济下滑压力较大的情况下仍然实现15.31%的增长。二是社会固定资产投资逐年下降。2011至2013年分别增长43.1%、31.2%、30.7%，2014年上半年仅增长5.12%。三是社会消费品零售总额呈现逐年下降趋势。2011年至2013年分别增长19.4%、15.5%、14.9%，2014年上半年仅增长10.14%。四是财政收入下降，支出增加。2013年财政总收入实现221850万元（含税收收返还和转移支付162032万元），增长15.59%，2014年上半年财政总收入出现负增长趋势，负增长0.94%；2013年地方财政总支出227492万元，增长22.9%，2014年上半年总支出有所压缩，同比增长1.97%，但公共服务支出仍然呈现刚性增长25.13%。
2.人口及人民生活水平平稳增长。2013年全县总人口47.75万人，常住人口40.5万人，人口自然增长率6.7‰，城镇化率为21%。随着城镇化步伐的加快，农转非力度加大，出现城镇人口逐年增加，农村人口逐年下降趋势。2013年末城镇人口为8.7万人，比2010年增加2.71万人，3年来城镇人口增长45%；2013年末农村人口为39.05万人，比2010年下降2.2万人，3年来农村人口下降5%。人民生活水平不断改，2013年末城镇人口人均可支配收入22082元，比2010年增加7584元，增长52%，2013年末农村人口人均可支配收入5438元，比2010年增加2233元，增长69%。随着扶贫力度加强，全县贫困人口逐年减少。2010年末全县贫困人口96831人，2013年末减少到67981人，3年脱贫28850人，贫困人口3年下降29%。
3.注册企业增长较快。2014年6月末，全县注册公司数1070家，其中有限责任公司1039家，股份制公司31家，3年中增加了311家，增长40.97%。其中股份公司数较少，大部分为分公司形式注册，目前辖内无上市公司。
（二）县域经济发展的特征及发展趋势
1.典型的农业县。禄劝县是山区农业大县，农业基础设施薄弱，农业资源困乏，工业起步较晚，极不发达，是国家重点扶持县，以传统农业为主，自然经济较为明显。近年来，政府加大了对规模化种养殖业的扶持，培育了一批具有一定规模、产业的农业龙头企业，大力发展特色农业、高原农业，带动以农业为主的特色经济发展。
2.依托矿产资源优势。近几年，禄劝县依托矿产资源优势，资源型工业经济得到快速发展，已成为禄劝县加快产业发展的增长极。以有色矿业、石材加工为主的矿业公司、石材厂，以房地产开发为主的房地产企业纷纷成立，使禄劝工业、房地产业得到了快速发展，成为禄劝三大支柱产业，支撑禄劝的经济高速发展。
3.以城镇化发展带动经济增长较为明显。近几年，政府加快城镇化建设，促使农村人口向城镇转移，促进了第三产业的发展，也拉动了消费的增长和就业压力，成为禄劝的又一经济增长点。2014年上半年，第三产业同比增长17.8%。
4.投资拉动型经济较为明显。几年来，政府加大房地产开发、城市基础设施建设、城乡公路建设和乡村道路等基础设施建设，以及投资大型水利、水电站等建设，拉动经济的快速发展，同时也成为地方财政创收的主要来源。
二、县域金融发展的现状
（一）金融组织体系建设情况
1.银行类金融机构。2014年6月末，禄劝县有人民银行县级支行1家，银行业金融机构5家，金融机构服务网点36个，其中县城服务网点18个，乡镇服务网点18个，覆盖全县16个乡镇，金融机构共有从业人员366人。全县布放自助存取款设备680台，其中ATM机61台，POS机583台，其他自助服务终端36台。
2.保险服务机构。2014年6月末，禄劝县共有保险分支机构6家，保险从业人员52人。
3.其他非银行类金融服务机构。2014年6月末，共有小额贷款公司3家，合计注册资本金10000万元；融资担保公司1家，注册资本金10600万元。目前无证券业服务机构。
4.农村信用体系建设情况。禄劝县自2012年开展农村信用体系建设，截止2014年6月末共建立农户信用档案88227户，占全县农户数67%，评定信用农户数57448户占建档农户的65%。
（二）金融机构存、贷款情况
1.金融机构存贷款增长缓慢。连续多年保持两位数增长的存贷款，今年出现大幅下降。6月末，禄劝金融机构各项存款余额781，658万元，比年初增加30，214万元，增长4.02%。金融机构各项贷款余额554，342万元，比年初增加25，912万元，增长4.9%。不良贷款余额16024万元，不良贷款率为2.89%，比年初增加9102万元，上升0.7个百分点。
2.扶持性贷款下降。1～6月，禄劝金融机构累计发放扶持性贷款18287万元，同比减少6737万元，同比下降16%。其中：扶贫贴息贷款余额2588万元，比年初减少3159万元，下降54.97%；创业促就业小额担保贷款余额15709万元，比年初减少3568万元，下降18.51%。
3.保费收入稳步增长。6月末，纳入统计的6家保险机构保费收入5864万元，同比增加1006万元，增长20.71%。其中农业保险费收入603万元，农业政策保险保费收入568万元，两项均与上年同期持平。各类保险理赔支出3024万元，同比增加774万元，增长34.4%。 （三）信贷结构与县域经济结构适应性情况
1.经济增长与银行信贷投入依存度高。从多年来的贷款增长和国民生产总值数据看，信贷的增长拉动经济增长明显，贷款增长较大的年份经济增长率也较高，2011年～2013年贷款年平均增长24%左右，同时国民生产总值也呈现出高速增长的态势，平均每年增长15%左右。2014年上半年贷款增长放缓，经济增长也放缓。
2.市场因素和信贷政策调整影响工业产值大幅下降。禄劝经济属于资源型经济，主要靠资源的消耗发展工业，如有色矿产开发、石材开发、土地房地产开发成为禄劝工业发展的支柱产业。2010年至2013年上半年，工业总产值和工业增加值呈现高速增长的态势，工业总产值平均增长33%左右，工业增加值平均增长26%左右。随着产业政策和信贷政策的调整，从2013年下半年开始，工业生产总值呈现下降趋势，特别是2014年上半年，工业总产值增长仅为0.3%，工业增加值下降到个位数，仅为8.6%。由于矿业企业、石材企业、房地产业受到银行信贷政策和市场情景双重冲击，大多数企业资金链断接，呈现停产或半停产状态，工业生产总值大幅减少，招商引资困难，财政收入增长缓慢。
3.信贷结构调整带动产业结构调整成效明显。由于银行业金融机构调整贷款投向，加大对三农的支持力度，限制产能过剩企业的贷款资金需求，促使经济产业结构加快调整。调查数据显示，金融机构发放农村企业和农户的贷款明显增加，2014年6月末，两项贷款余额同比分别增长42%和13%。同时政府部门也加大对农业龙头企业的扶持力度，不仅带动了农业产业的发展，还带动了第三产业的发展和就业的增长。2014年上半年，在整体经济下行压力增大的形势下，一、三产业分别增长18%和17%，第二产业增长严重下滑，仅增长8%。同时农村人均可支配收入也实现18%的增长。可以看出信贷结构调整影响产业结构调整成效明显。
（四）其他融资方式对县域经济的支持情况
1.加快园区建设，加大招商引资力度，有效缓解融资难问题。多年来，政府加大工业园区建设，提出“工业强县”发展战略，大力开展招商引资，以项目吸引外资进入，缓解解融资难题，拉动经济增长。禄劝工业园区经过10多年的发展，从无到有，由小变大。目前进驻企业达76家，规模以上企业由2005年的5家增加到2013年的25家，2013年工业增加值占CDP比重达18%，2014年1～9月完成工业增加值4亿元，引进内资30亿元、外资384万元，拉动其他投资，缓解融资难题。
2.引进小贷公司缓解部分企业融资需求。禄劝金融机构相对较少，金融服务满足不了企业发展的资金需求。2010年以来，政府先后引进了3家小贷公司和1家投融资担保公司，解决了部分企业贷款难问题。6月末，禄劝县3家小额贷款公司贷款余额10260万元，比年初较少115万元，下降1.11%。
三、县域金融服务存在的主要问题
（一）地域环境特殊、基础设施薄弱、产业发展滞后，影响金融服务功能的发挥
1.区域优势欠缺，长期制约禄劝经济社会发展。禄劝县是一个集民族、贫困、山区三位一体的国家级扶持开发重点县，国土面积总面积4249平方公里。其中，山区面积占全县总面积的98.4%，是典型的农业县。县城距离昆明市区72公里，全县辖16个乡（镇），194个村（居）民委员会，总人口47万人，居住有彝、苗、汉、回等24个民族，少数民族人口约占总人口的31%。县城所在地屏山镇是全县距离昆明最近的乡镇，距离县城最远的乡镇是雪山乡，距县城194公里。
2.农业基础设施薄弱，短期难以有较大突破。交通方面。禄劝县是昆明市12个县区唯一不通高速公路的县，县城通往乡镇的所有道路均为普通水泥公路，路况差、路面窄、交通运输成本高、通行安全风险大，影响投资者意愿。农业生产方面。由于山区面积大，高山峡谷多，全县96%以上耕地属山地，形不成规模化农作物种植的条件，大部分还停留在人工开挖、人背马驼的时代，生产成本大、粮食产量低、质量差、价格低。水利设施方面。多年来，国家对贫困农村地区投入了大量的资金修建水库、小水窖等水利设施，但对连续4年的干旱，这些措施很难满足农民生产生活的需要，农民靠天吃饭状况没有根本改变。加之云龙水库的建成，切断了很多水源，原来修建的从云龙乡到禄劝县城近100多公里的灌溉沟渠没有水源，沿线云龙、撒营盘、团街、茂山、屏山等乡镇，稻田面积占全县水田面积达60%，涉及近15万人口，这些优质农田无法种植稻谷，大部分稻田只能改种其他农低产作物，农民自给自足都难以保障。
3.龙头企业带动能力不强，产业整体发展慢。2005年，禄劝县委、政府提出了“工业强县，农业稳县”的发展战略，大力开展招商引资工作，建立了工业园区和农业园区。经过10多年的发展，工业、农业经济取得了较快发展，水电、建材、矿冶、化工、农特产品加工等一些产业得到发展壮大，新的产业集群初步形成。目前，入住企业76户，其中：工业园区入住企业28户，农业园区入住企业48户，但与昆明市其他县区相比，企业入住率低、投资规模小、总量不够。入住企业有如下特点：一是大部分企业属资源消耗型企业，产品单一、工业化水平低、规模小，部分企业还是国家禁止发展的高耗能、高污染的产业，在城市中无立足之地的淘汰产业。二是行业各异，企业间关联度不高，没有形成产业链，企业聚交效应和辐射带动不强。三是受地区区位、交通等影响，招商成效不明显，洽谈的多，落地的少，小项目多，大项目少，资源消耗型多，可持续发展型少，金融机构对这些企业的支持较为审慎，企业获取贷款的几率较小，企业发展无后劲。
4.科技扶持能力滞后，没有形成支撑产业发展的强大动力。一方面，对农村产业科学规划前瞻性、科学性不强，农村产业布局不够合理，在扶持农村退耕还林、退耕种果方面，由于科技部门等对当地生态环境、气候条件、土壤适用情况、农民管理能力等论证不够，对一些连遍种植的核桃、板栗等林果，没有产生经济效益。如，中屏乡安福村委会第3小组，2008年被政府确定为核桃连遍种植示范村，政府要求被规划的区域不能种植其他粮食作物，政府无偿提供苗种，农民自行种植管理，由于土地肥沃，加之海拔偏高，几年间长成了大遍核桃林，只开花，不结果，连续多年遭霜冻，没有产生经济效益，农民吃粮都成问题。再如，在政府、有关部门的大力扶持下，禄劝县目前板栗种植面积达20多万亩，前几年，农民有比较好的收益，但由于板栗成熟期集中，不易贮藏，在当地没有形成产品深加工的企业，市场价格越来越走低，农民收入逐年减少。另一方面，劳动者素质与现代农业发展要求存在较大差距，劳动者总体科技文化素质偏低，对学习新型技术、先进适用技术和标准化生产能力有限，掌握实用技术不多，接受先进技术缓慢，对新品种、新技术的推广难度大，农业增产，农民增收效果不明显。 （二）金融体系不健全，竞争弱化，金融业支持农村经济发展动力不足
1.农村金融体系不健全，金融服务覆盖面窄。禄劝县1998年前，有工行、农行、建行、农发行、邮政储蓄银行、农村信用社6家县级金融机构，共有营业网点77个。其中：16个乡镇政府所在地有农业银行行营业所13个、农村信用社16个，农村信用社在村委会设有分社32个。10年间，先后撤并了建行1个机构，工行4个机构，农行13个机构，农村信用社28个分社。2014年在县城新设村镇银行1个、在乌东德水电站设农行分理处1个。目前，全县共有金融机构网点36个，比十年前减少了41个，每个乡镇只有农村信用社1个金融机构，农村金融服务机构严重短缺。
2.乡镇农村金融机构竞争理念降低，缺乏动力，支农力度减弱。一是体制原因。农村信用社实行县级法人制，乡镇农村信用社没有进行独立核算，由县联社下达考核指标进行目标任务考核，主要考核指标是存款增长率、贷款回收率、不良贷款下降率等，对贷款增长、利润增长等考核任务不重，经营理念发生了变化，乡镇信用社经营自主性缺失，动力不足，主动服务不够，出现了贫困农村地区存款逐年增加，贷款逐年下降的怪相。2014年6 月末，禄劝农村信用社各项存款32亿元，比年初增加3.2亿元；各项贷款46亿元，比年初增加2.1亿元，存贷比69%，其中，除联社营业部、屏山、崇德3个离县城较近、经济相对比较发达的乡镇存贷比达80%以上而外，其他乡镇农村信用社存贷比均在45%以下，其中，距离县城最远、经济最不发达的汤郎、马鹿、雪山3个乡镇信用社存贷比分别为15%、15.6%、9.8%。1～6月，全县16个乡镇农村信用社有9个社贷款比年初加，有7个社比年初负增长。二是缺乏竞争环境。由于乡镇只有1家金融机构，没有竞争对手，在吸收存款、营销贷款方面主动性不够，座等服务现象严重。三是农村金融服务人员不足，每个乡镇农村信用社在职职工为5至8人，加之，近年来政府对农户各项补贴增多，虽然补贴金额不大，但绝大部分农户使用存折，办理现金收付需要大量的柜台服务人员，柜面服务压力大，信贷员深入农户调查了解、宣传等力量不足。四是其他金融机构发放到乡村农户的贷款非常少，仅靠农村信用社1个机构服务11万多农户，支农力量不足，力度减弱。
（三）涉农金融机构商业化经营与支持“三农”矛盾突出，主力军作用未能很好发挥
1.随着金融机构经营管理的加强，各上级管理行主要以经营利润最大化为目标，强化信贷风险防控，同时，监管部门加大了信贷风险的监管，在资本充足性、不良贷款率控制等风险指标上要求严格，各金融机构把防范风险放在重要的位置，对贷款审批有严格的规定，审批权限逐级上收，提出了“谁审批、谁负责，谁调查、谁负责”，对责任人有较为严格的惩罚规定，限制了下级金融机构放贷的积极性，形成了少放贷款少当风险少负责任的局面。如农业银行，由于不良贷款上升，被上级管理行上收了审批权限，贷款萎缩，9月末，该行贷款比年初减少12000万元，负增长7.5%。
2.追逐利益最大化经营理念严重，资金外流。全县共有4个县级商业性金融机构，1个政策性金融机构，2014年6月末各项存款76亿元，各项贷款49亿元，存贷款比为64%，扣除存款准备金、清算资金等，有近15亿多资金外流。通过调查，6月末，农村信用社参与省市联社社团贷款项目63个，贷款余额10.9亿元，其中发放在本地的社团贷款仅有两个项目，贷款金额3280万元。1～6月，农村信用社新增贷款21，030万元，其中社团贷款新增22.040万元。可见，上半年农村信用社发放在当地的贷款出现负增长；6月末，农业银行各项存款28亿元，各项贷款15亿元，存贷比为54%，1～6月贷款负增长8770万元，下降5.5%，剩余资金全部上存上级行。
（四）金融机构难贷款，小微企业、“三农”贷款难依然存在，农民贷款意愿减弱
1.企业难贷款，银行贷款难。一方面，银行为了防范信贷风险，提高了贷款门槛，要求贷款人提供的抵押物必须为全部财产所有人认可签字，提供的担保人必须是夫妻双方认可签字，贷款条件严格，抵押担保难落实。另一方面，农村地区大部分农户没有抵押物，没有房产证，无法满足贷款条件，难以在金融机构取得贷款。
2.农民贷款意愿减弱。一是随着城镇化建设步伐加快，大量农民进城务工，特别是年轻人，条件好一点的家庭，父母跟随子女进城居住生活，户口留在农村，很多村庄，看似有很多人口，实际没有多少人在家，留守农村的大多数是老年人或没有文化的中年人，农村劳动力逐年减少。加之，国家对种良农户有良种补贴、化肥补贴等，传统种植资金需求不大。二是贷款手续烦琐、要求高，农户抵押担保很难落实。三是农民借贷成本高，每个乡镇只有1个农村金融服务机构，农民办理存贷业务要行走几十公里甚至上百公里，借贷路途远，成本高，民间借贷是农民首选，农民贷款意愿减弱。
3.地域受限，严重制约规模化产业发展。禄劝县98%为山地，除矿产资源效为丰富外，发展其他农特产品等受限因素较多，如无大面积方便机械化种植的土地、水源不足，交通不便等，经营成本大，吸引外商投资难度大，信贷支持风险大，银行不愿介入。
四、改善和加强县域金融服务的对策和建议
（一）增设农村金融服务网点，提高农村金融行业竞争力，扩大金融服务面
1.继续保持农村信用社县级法人地位，充分发挥农村金融“主力军”的作用。目前，农村信用社农村贷款减少的原因，一是农村信用社经营理念和支持方向发生了变化，淡忘了“扎根农村、服务三农”的宗旨，利益驱动，有逐步向商业化经营转变的倾向。二是信贷规模控制，支农资金不足，这一现象要引起高度重视。
2.增设农村金融服务机构。一是加大财政资金补贴力度，鼓励商业银行在乡镇增设服务网点，对有意向设立农村金融服务机构的商业银行，政府应给予开业资金补助、支农信贷利差补贴等激励金融机构设立分支机构的积极性。二是扩大政策性银行业务范围，允许农业发展银行等政策性银行向乡镇延伸信贷业务，增设政策性金融服务网点，以低息贷款、贴息贷款，甚至是无息贷款等方式支持农村道路、通信、农田水利、危房改造、农业生产等基础设施和产业。三是整合现有扶贫方式，将共青团、妇联、工商联、劳动就业等部门的扶贫资金集中起来，统筹规划，提高扶贫的精准度，达到集中力量办大事的效果。 （二）健全担保抵押体系，减少贷款手续，降低融资成本
1.建立农村担保抵押体系。当前，小微企业、“三农”融资难、融资贵，最主要的就是落实抵押担保难问题。建立“三权三证”抵押担保融资问题已经提出了多年，但至今还没有一点起色，因此，落实农村融资抵押物是当务之急，要加快建立林权、土地承包经营权、农民住房财产权等不动产权的确权认定，加紧建立农村融资担保抵押服务平台。充分借鉴浙江省丽水龙泉市模式（村级担保+村民集团授信）。主要做法是：政府推动成立了林地评估、收储、流转3个中心，对农村住房进行产权认定，由政府、村级组织共同出资，建立村级担保合作社，对信用户达到80%以上的信用村，由当地涉农金融机构以整个村为授信对象，将贷款打包给信用村，村民通过向村级担保机构提交抵押物证件获取贷款。这种模式是金融机构直接面对村委会，既减少了金融机构的管理成本和贷款手续，而且也节省了村民的很多时间，同时规避了担保主体不合法问题。
2.降低涉农贷款门槛。一是从国家层面，出台降低涉农贷款门槛的信贷政策，如，对农户生产、生活所需的小额贷款和有发展前途的小微企业贷款取消担保抵押，注重以信誉担保为主。二是加强监管，进一步规范担保、抵押收费乱向，降低贷款成本。
（三）加大政策扶持力度，激励金融机构服务实体经济和“三农”经济的积极性
1.加大财税政策扶持力度，支持涉农金融机构增强支农信心。一是充分发挥财政资金“四俩拨千斤”作用，对涉农贷款产生的利息收入，采取降低税率或减免税收的政策减轻银行负担，提高支农信心。二是认真落实农户贷款税收优惠、涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向补贴等政策，降低贫困地区金融机构经营成本，调动金融机构增设农村服务机构、扩大支农范围的积极性，有效缓解农村金融服务不足的压力。
2.对涉农信贷需求增加信贷规模。以政策扶持为支撑，国家对欠发达贫困地区应区别对待，因地制宜，增加信贷规模，加大贫困地区信贷供给，积极支持金融机构参与发放扶贫贴息贷款，并列入考核，建立任务完成激励机制，引导金融资源向贫困地区倾斜。
3.完善监管考核指标体系，实行差异化监管政策。由于地区与地区之间社会经济发展的不平衡，宏观调控政策存在滞后性等，针对贫困地区实际，区别对待，不搞一刀切，实行差异化监管政策，调整监管手段和考核指标，适当放宽欠发达地区金融机构存贷比，提高不良贷款率考核指标，对贫困地区涉农贷款形成的不良贷款提高监管容忍度，实行差异化考核，提高金融机构支持小微企业和“三农”经济发展的积极性和主动性。
（四）加大金融知识普及宣传力度，切实保护金融消费者合法权益
多年来，禄劝县积极开展金融知识宣传月、反假货币宣传月、征信知识宣传月等活动，实施了“金融惠民工程”、农村信用体系建设、农村支付环建设等，利用宣传专栏、散发传单，深入农村、学校、农贸市场开展金融知识宣传普及活动，在全县16个乡镇设立了179个惠农支付点，从调查情况看，有近三成的惠农支付点没有发生业务，达不到预期效果。一是农村地区大部分农民使用存折，农民不愿意折换卡。二是支付点商户缺乏基本操作知识，接受新事物能力不强，有的商户，多次进行培训，仍然无法操作。三是宣传力度不够，调查中发现，有很大部分村民不知道有这项业务，不知道怎么办理。因此，要进一步加大农村金融知识宣传力度，实施宣传常态化、经常化，对农村特定群体加强教育培训，带动周围群众了解掌握更多的金融知识。同时，加强农村地区金融消费权益保护工作，积极开展金融产品和服务的信息披露和风险提示，努力提高金融消费者风险识别和自我保护的意识和能力，畅通金融消费者投诉、处理渠道，切实保护金融消费者合法权益。
中国人民银行禄劝县支行课题组
组长：刘德伟
成员：潘尔贵 赵庭宏 崔 冰