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摘 要：伴随着金融市场的逐步对外开放和改革的不断深入，金融市场逐渐进入国际化和市场化的阶段，银行业面临的国内外竞争愈演愈烈。传统的结算方式被改变，第三方支付取而代之，具有社交属性的支付宝和微信支付等主流第三方支付渠道，还开发出余额宝和理财通等理财产品沉淀了银行业大量的资金，成为商业银行强劲的竞争对手。
关键词：第三方支付;商业银行;
一、对商业银行的支付结算业务收入存在挤出效应
一直以来，银行账户管理费用，以及转账手续服务费用等都是商业银行传统支付结算业务收入的主要来源。但是随着第三方支付市场的迅速扩大，消费者在支付结算业务方面，越来越青睐于收费标准更低的第三方支付平台，导致商业银行的传统支付市场利益不断受到挤压。由于第三方支付机构是独立于中国人民银行和商业银行之外的结算系统，实行内部清算机制，无跨行清算支出，可以为客户提供低廉甚至免费的转账结算服务，倒逼着商业银行不得不降低相关方面的收费标准。因为，这些收费虽然单笔金额较少，但是也影响到客户的消费体验。而且，伴随互联网技术的普及，消费者日常生活的非现金交易量大幅增加，如果频繁使用银行平台的支付业务，手续费用累计起来也会形成不小的开支。所以，为了减少和预防更多存量客户和潜在客户的流失，商业银行不得不主动减免账户管理费及转账手续费等，导致其支付结算业务的收入大幅度减少。根据中国人民银行出台的《关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2016年12月1日起，商业银行的账户管理规则将进行相应调整，其中要求银行的转账支付费用有所降低甚至减免，这一政策的出台也与第三方支付市场的迅速扩大有着密切的联系。
二、对商业银行客户群产生分流效应
客户是商业银行生存发展的根本保障。长久以来，商业银行通过存取款、转账支付等金融业务，密切了与人们之间的联系，建立了广泛的客户群体。但是随着第三方便捷支付模式的推广，以及安全性能的提升，第三方支付机构在短时间内吸引了大量的客户。客户良好的体验感在市场中形成粉丝营销效应，再次推广了第三方支付的使用平台，使得商业银行的不少客户被分流出去。此外，除利用其便捷、廉价的支付模式吸引客户外，第三方支付机构还时常通过发红包等补贴形式增加客户的黏性，拓展潜在客户群。根据BigData-Research数据，2018年我国使用过手机移动支付的网民数量达6.95亿，预计未来第三方支付机构还将继续通过个性化支付服务的开发增加用户的数量，第三方支付平台客户群体还将继续扩大。目前，一些大型的第三方支付机构，如支付宝等，其客户群及交易总额，甚至超过了一些中小型商业银行。面对客户基础的变化，支付市场竞争局面日益严峻，商业银行原有的支付业务格局已经很难适应未来支付业务领域的发展需求。
三、增加商业银行的外延风险
第三方支付平台的快速发展，给人们生活带来极大便利的同时，也出现较多的不稳定因素，这些不稳定因素易发生向商业银行传递风险的可能，甚至干扰银行业务的正常开展。例如近年来，因第三方支付平台的支付系统漏洞，导致客户的信息泄露、甚至银行卡资金丢失的案例在我国不同地区多次发生。对此，客户更多的是找到银行卡的开户行，将责任归咎于商业银行。类似情况对商业银行造成很大的负面效应，而真正的原因却是源于第三方支付平台的运营系统不完善。第三方支付平台掌握了客户大量的个人资料及银行卡信息，而由于其安全技术相对薄弱，较容易遭受黑客攻击，从而导致客户信息泄露。
一旦泄露的信息被不法分子掌握，客户很容易遭遇资金安全的问题，如银行卡被盗刷。但是在支付市场，由于第三方支付平台的介入，商业银行对客户交易资金实施动态监控的传统格局已被打破，客户的资金不仅只在商业银行的账户间自由流动，也会在多个支付平台之间流动。所以，因第三方支付平台出现客户信息泄露、导致银行卡盗刷的情况，商业银行也将很难实施彻底追踪，进而引发商业银行的声誉风险。
四、第三方支付对我国商业银行支付结算业务的影响
4.1结算业务结构不合理
一方面，零售信贷业务得到了一定成绩，贷款种类多样化，包括住房贷款、消费贷款、经营贷款等，但从结构上看还是以住房抵押贷款为主，而消费信贷和经营性贷款业务的占比明显不足。
另一方面是信用卡业务仍然停滞不前。经过近几年的发展，商业银行的信用卡业务虽然奠定了一定的基础，但也出现了很多深层次的问题，比如逾期率出现了大幅的增长，利润率有待提高等等。
4.2产品同质化严重创新不足
一方面银行业仍然存在巨大的利差空间，另一方面监管层面对于金融创新的准入有严格的规定，第三是由于信息的高效传递以及银行间的技术差异并不明显，新产品出来后，同业或其他金融机构很快便会开发出类似甚至升级产品。而且，各商业银行创新多是总行职责，由各分行支行主要负责营销宣传。
4.3客户管理系统有待优化
目前，我国商业银行尚未形成比较有效和实用的客户细分体系，多数银行简单的根据客户的资产状况，将其分类为银卡、金卡、钻石卡、私人银行卡客户。从科学的角度，影响客户群进行分类的指标非常多，不仅包括资产、收入等容易量化的指標，还包括爱好、风险偏好、年龄等不易量化的指标，客户评价应该是全方位的。利用完备全面的数据处理系统对客户进行分析，才有可能为客户制定专属有效的金融服务。
结语：面对第三方支付崛起、互联网+和金融脱媒的挑战，商业银行不应仅充当连接商户和客户的支付通道，而应积极的面对这次危机，主动发展快捷高效的互联网支付类产品，优化支付结算模式和种类，拓宽电子银行业务范围，不断推进结算业务转型，以零售支付为支点推动相关业务发展。同时，商业银行也应积极开展与第三方支付机构的合作，相互学习优势互补，不断改革和优化，提升客户服务能力。目前来看，商业银行的主导地位优势还是稳定的，因此商业银行应该不断推进新业务发展，利用商业银行的结算优势和品牌优势，实现线上和线下结合，优化产品，拓宽客户服务渠道，加快零售银行业务的转型和发展。
参考文献：
[1]陆岷峰，虞鹏飞. 商业银行结算业务转型升级研究——基于大数据分析与挖掘[J]. 西部金融，2015，03：6-10.
[2]王玉新. 商业银行结算业务战略转型路径探析[J]. 现代经济信息，2015，14：287-289.
关键词：第三方支付;商业银行;
一、对商业银行的支付结算业务收入存在挤出效应
一直以来，银行账户管理费用，以及转账手续服务费用等都是商业银行传统支付结算业务收入的主要来源。但是随着第三方支付市场的迅速扩大，消费者在支付结算业务方面，越来越青睐于收费标准更低的第三方支付平台，导致商业银行的传统支付市场利益不断受到挤压。由于第三方支付机构是独立于中国人民银行和商业银行之外的结算系统，实行内部清算机制，无跨行清算支出，可以为客户提供低廉甚至免费的转账结算服务，倒逼着商业银行不得不降低相关方面的收费标准。因为，这些收费虽然单笔金额较少，但是也影响到客户的消费体验。而且，伴随互联网技术的普及，消费者日常生活的非现金交易量大幅增加，如果频繁使用银行平台的支付业务，手续费用累计起来也会形成不小的开支。所以，为了减少和预防更多存量客户和潜在客户的流失，商业银行不得不主动减免账户管理费及转账手续费等，导致其支付结算业务的收入大幅度减少。根据中国人民银行出台的《关于加强支付结算管理，防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，自2016年12月1日起，商业银行的账户管理规则将进行相应调整，其中要求银行的转账支付费用有所降低甚至减免，这一政策的出台也与第三方支付市场的迅速扩大有着密切的联系。
二、对商业银行客户群产生分流效应
客户是商业银行生存发展的根本保障。长久以来，商业银行通过存取款、转账支付等金融业务，密切了与人们之间的联系，建立了广泛的客户群体。但是随着第三方便捷支付模式的推广，以及安全性能的提升，第三方支付机构在短时间内吸引了大量的客户。客户良好的体验感在市场中形成粉丝营销效应，再次推广了第三方支付的使用平台，使得商业银行的不少客户被分流出去。此外，除利用其便捷、廉价的支付模式吸引客户外，第三方支付机构还时常通过发红包等补贴形式增加客户的黏性，拓展潜在客户群。根据BigData-Research数据，2018年我国使用过手机移动支付的网民数量达6.95亿，预计未来第三方支付机构还将继续通过个性化支付服务的开发增加用户的数量，第三方支付平台客户群体还将继续扩大。目前，一些大型的第三方支付机构，如支付宝等，其客户群及交易总额，甚至超过了一些中小型商业银行。面对客户基础的变化，支付市场竞争局面日益严峻，商业银行原有的支付业务格局已经很难适应未来支付业务领域的发展需求。
三、增加商业银行的外延风险
第三方支付平台的快速发展，给人们生活带来极大便利的同时，也出现较多的不稳定因素，这些不稳定因素易发生向商业银行传递风险的可能，甚至干扰银行业务的正常开展。例如近年来，因第三方支付平台的支付系统漏洞，导致客户的信息泄露、甚至银行卡资金丢失的案例在我国不同地区多次发生。对此，客户更多的是找到银行卡的开户行，将责任归咎于商业银行。类似情况对商业银行造成很大的负面效应，而真正的原因却是源于第三方支付平台的运营系统不完善。第三方支付平台掌握了客户大量的个人资料及银行卡信息，而由于其安全技术相对薄弱，较容易遭受黑客攻击，从而导致客户信息泄露。
一旦泄露的信息被不法分子掌握，客户很容易遭遇资金安全的问题，如银行卡被盗刷。但是在支付市场，由于第三方支付平台的介入，商业银行对客户交易资金实施动态监控的传统格局已被打破，客户的资金不仅只在商业银行的账户间自由流动，也会在多个支付平台之间流动。所以，因第三方支付平台出现客户信息泄露、导致银行卡盗刷的情况，商业银行也将很难实施彻底追踪，进而引发商业银行的声誉风险。
四、第三方支付对我国商业银行支付结算业务的影响
4.1结算业务结构不合理
一方面，零售信贷业务得到了一定成绩，贷款种类多样化，包括住房贷款、消费贷款、经营贷款等，但从结构上看还是以住房抵押贷款为主，而消费信贷和经营性贷款业务的占比明显不足。
另一方面是信用卡业务仍然停滞不前。经过近几年的发展，商业银行的信用卡业务虽然奠定了一定的基础，但也出现了很多深层次的问题，比如逾期率出现了大幅的增长，利润率有待提高等等。
4.2产品同质化严重创新不足
一方面银行业仍然存在巨大的利差空间，另一方面监管层面对于金融创新的准入有严格的规定，第三是由于信息的高效传递以及银行间的技术差异并不明显，新产品出来后，同业或其他金融机构很快便会开发出类似甚至升级产品。而且，各商业银行创新多是总行职责，由各分行支行主要负责营销宣传。
4.3客户管理系统有待优化
目前，我国商业银行尚未形成比较有效和实用的客户细分体系，多数银行简单的根据客户的资产状况，将其分类为银卡、金卡、钻石卡、私人银行卡客户。从科学的角度，影响客户群进行分类的指标非常多，不仅包括资产、收入等容易量化的指標，还包括爱好、风险偏好、年龄等不易量化的指标，客户评价应该是全方位的。利用完备全面的数据处理系统对客户进行分析，才有可能为客户制定专属有效的金融服务。
结语：面对第三方支付崛起、互联网+和金融脱媒的挑战，商业银行不应仅充当连接商户和客户的支付通道，而应积极的面对这次危机，主动发展快捷高效的互联网支付类产品，优化支付结算模式和种类，拓宽电子银行业务范围，不断推进结算业务转型，以零售支付为支点推动相关业务发展。同时，商业银行也应积极开展与第三方支付机构的合作，相互学习优势互补，不断改革和优化，提升客户服务能力。目前来看，商业银行的主导地位优势还是稳定的，因此商业银行应该不断推进新业务发展，利用商业银行的结算优势和品牌优势，实现线上和线下结合，优化产品，拓宽客户服务渠道，加快零售银行业务的转型和发展。
参考文献：
[1]陆岷峰，虞鹏飞. 商业银行结算业务转型升级研究——基于大数据分析与挖掘[J]. 西部金融，2015，03：6-10.
[2]王玉新. 商业银行结算业务战略转型路径探析[J]. 现代经济信息，2015，14：287-289.