近年来,在经济下行叠加监管趋严的情况下,商业银行不良贷款压力增大,不良贷款问题层出不穷对银行业自身资产安全和稳健运营、地区金融稳定,以及实体经济平稳发展影响巨大。D市共有11家农村商业银行,多年以来整体不良贷款率居高不下,远高于其辖区银行业机构不良贷款平均水平,多家农商行被列为高风险机构,有效防范和处置不良贷款问题需求迫切。本文以D市农村商业银行不良贷款情况为研究对象,对其存在问题及对策进行研究分析。本文首先参考国内外相关文献资料,对不良贷款有关理论和研究成果进行了梳理概述;其次,通过收集不良贷款有关数据,对D市农商行不良贷款现状及其特点进行系统了分析;最后,结合经营管理情况调查、查阅公开资料等工作,深入探究内外部因素对不良贷款产生的影响,并利用主成分分析、多元线性回归分析等方法对各因素对不良贷款影响程度进行分析,研究发现农商行改革后不良贷款占比、大额贷款占比和立案率的主成分因子整体对不良率影响最大,加强内控有效性以降低不良贷款产生和提高风险贷款立案率及执行回收率分别对控制和处置不良贷款率有积极促进作用。经过对D市农商行不良贷款影响因素的分析,本文从内外部两方面提出了对策建议。内部看,应当合理决策,树立稳健审慎的经营偏好,构建合规高效的体制机制,打造稳定的经营效益基础;外部看,应当形成银行、政府、行业管理、监管部门等多方风险共担的工作机制,充分发挥市场约束力量,监管部门要由合规监管向审慎监管转变,提高控制不良贷款的科学性和有效性。