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信用卡是消费金融产品重要的组成部分,其交易灵活、使用便利、无担保无抵押等特点推动了信用卡业务的高速发展,为各家银行扩大客群、增加中间收入的同时也带来了巨大的风险。众多银行在信用卡业务发展初期,为推动信用卡业务的快速发展,缺乏风险意识,盲目降低发卡门槛、扩大发卡量,导致盗刷、恶意透支、非法套现等信用卡风险事件层出不穷,信用卡违约率居高不下。第三方支付公司的快速发展使信用卡风险呈现出更加复杂化的特点,银行业信用卡风险管理面临巨大威胁与挑战。研究信用卡风险,提高信用卡风险管理水平,建立科学、有效、全面、系统的风险管理体系,对于促进我国信用卡业务良性可持续发展有着重大意义。
本文在信用卡风险知识的理论基础上,结合 N 银行信用卡业务发展的现状以及信用卡风险管理的水平,对N银行信用卡业务的风险进行定量与定性的分析,构建N银行信用卡风险评价模型,运用调查问卷法及文献研究法选取合理的信用卡风险评价指标,运用层次分析法AHP和模糊综合评价法构建判断矩阵,分析风险评价指标权重及评语集,确定N银行风险管理过程中影响程度最高的风险评价指标以及总体信用卡风险等级,并对评价结果进行深入评价,提出适用于N银行信用卡风险管理的对策与建议。信用风险在N银行三大风险中占比最多,风险较高。需要及时对信用风险中占比较高的信息不对称风险和偿还能力风险做出有效的控制:应当制定合理的信用卡准入条件,加强银行员工管理,提高员工风险意识。完善N银行信用卡授信政策体系,提升授信政策的导向作用。完善会计口径方面的风险管理及风险补偿。推进N银行信用卡信用风险内部评级体系建设,提升信用风险计量能力;欺诈风险在N银行三大风险中占比较多,风险一般。欺诈风险中权重较高的伪卡交易风险和申请欺诈风险也应当引起重视:应当提高风险管理技术,提升风险识别、评估和控制水平。优化信用卡业务系统并提高处理系统风险的能力。完善N银行信用卡方面的规章制度,加强内控管理。加强客户申请阶段及使用阶段的安全教育培训,提升客户风险意识;操作风险在N银行三大风险中占比较多,风险很高。特别是其中占比高的特约商户操作风险和银行业务操作风险:应当持续健全操作风险管理体系。提升信用卡业务应急方案处理水平。加强N银行信用卡员工的培训,提升风险意识及管控能力。优化N银行信用卡全面风险管理体系与组织架构。为N银行信用卡业务防范风险、大零售版块稳健发展提供支持。
本文在信用卡风险知识的理论基础上,结合 N 银行信用卡业务发展的现状以及信用卡风险管理的水平,对N银行信用卡业务的风险进行定量与定性的分析,构建N银行信用卡风险评价模型,运用调查问卷法及文献研究法选取合理的信用卡风险评价指标,运用层次分析法AHP和模糊综合评价法构建判断矩阵,分析风险评价指标权重及评语集,确定N银行风险管理过程中影响程度最高的风险评价指标以及总体信用卡风险等级,并对评价结果进行深入评价,提出适用于N银行信用卡风险管理的对策与建议。信用风险在N银行三大风险中占比最多,风险较高。需要及时对信用风险中占比较高的信息不对称风险和偿还能力风险做出有效的控制:应当制定合理的信用卡准入条件,加强银行员工管理,提高员工风险意识。完善N银行信用卡授信政策体系,提升授信政策的导向作用。完善会计口径方面的风险管理及风险补偿。推进N银行信用卡信用风险内部评级体系建设,提升信用风险计量能力;欺诈风险在N银行三大风险中占比较多,风险一般。欺诈风险中权重较高的伪卡交易风险和申请欺诈风险也应当引起重视:应当提高风险管理技术,提升风险识别、评估和控制水平。优化信用卡业务系统并提高处理系统风险的能力。完善N银行信用卡方面的规章制度,加强内控管理。加强客户申请阶段及使用阶段的安全教育培训,提升客户风险意识;操作风险在N银行三大风险中占比较多,风险很高。特别是其中占比高的特约商户操作风险和银行业务操作风险:应当持续健全操作风险管理体系。提升信用卡业务应急方案处理水平。加强N银行信用卡员工的培训,提升风险意识及管控能力。优化N银行信用卡全面风险管理体系与组织架构。为N银行信用卡业务防范风险、大零售版块稳健发展提供支持。