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保险业作为现代金融业三大支柱之一，在经济补偿、资金融通和社会管理等方面发挥着重要作用，素有现代社会经济发展的“守护神”之称。随着我国社会主义市场经济体制的日益完善以及社会主体对风险管理要求的不断提高，作为保险业重要组成部分的商业保险在我国现代社会经济中的地位也日益重要。2014年，《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出“把商业保险建设成社会保障体系的重要支柱”，充分肯定了商业保险在完善多层次社会保障体系中的重要地位和作用。在经过了近40年的长足发展之后，我国保险业已经步入世界保险大国行列，但是与发达国家相比我国保险业的发展仍处于初级阶段，与构建适应全面深化改革和经济社会发展所需要的现代保险服务业的要求还有较大差距。现有文献普遍认为居民的有限参与是导致我国商业保险业大而不强的重要原因之一（何兴强和李涛，2009），因此探讨影响居民商业保险参与的因素就成为破解有限参与难题的关键。
目前关于影响家庭商业保险决策因素的研究主要集中于家庭经济状况、人口特征因素、金融知识、风险偏好等方面，对于社会互动对家庭商业保险参与行为影响的研究还少有涉及。近年来，学术界越来越关注社会性因素对于个体金融决策行为的影响，实际上与其他金融决策行为类似，居民在进行商业保险购买决策时同样会受到其与社会群体成员之间社会互动程度的影响。
然而遗憾的是，国内现有的研究中，关于社会互动对家庭商业保险购买决策的影响方面的文献还相对较少，个别探讨这一命题的研究也存在着明显不足之处。一方面，现有文献其使用的数据多为某一省份或者某些地区的调查数据，调查人数有限，样本量相对较小，而我国地域辽阔，不同地区发展差异明显，这就造成了数据的代表性较差，难以从结果中得到适用于全国的结论，从而缺乏对我国居民商业保险参与的总体把握；其次，由于社会互动是一个复杂的社会现象，而现有文献却大都采用春节期间拜年次数、礼金支出等单一变量来对其进行度量，难以准确刻画社会互动，从而影响了结果的准确性。最后，现有文献虽然从理论上对社会互动可能存在的影响机制进行了相关分析，指出社会互动通过情景互动和内生互动对居民商业保险的参与决策产生影响，但是却缺乏相关实证检验，从而造成了无法确定理论是否与实际相契合的问题。
本文在总结前人研究成果、缺点不足的基础上，运用中国家庭金融调查（CHFS）2013的数据，进一步深入研究了社会互动对家庭商业保险参与的影响及其作用渠道。具体来说，本文综合运用因子分析、Probit模型、Tobit模型，在构建综合的社会互动指标的基础上分析其对家庭商业保险参与可能性与参与程度的影响，同时利用CHFS数据特有的社区信息，验证了影响家庭商业保险参与行为的社区因素，并且分析了社会互动在不同收入水平家庭中的作用差异。此外，本文结合相关理论分析，利用CHFS数据中家庭对经济信息的关注程度、是否上过经济学课程、学历水平、社区对商业保险的信任度等数据对社会互动的作用渠道进行了检验，验证了相关的理论猜想。最后本文分别从剔除从事金融行业的家庭、划分不同商业保险类型、划分不同地区、考虑内生性问题等方面进行了稳健性检验，进一步验证了相关结果的稳健性。本文实证结果表明，社会互动显著提升了家庭商业保险参与的可能性与参与程度，进一步分析表明，社会互动对于低收入家庭的促进作用更大，高商业保险参与率的社区中居民购买商业保险的可能性更大。社会互动中的内生互动能够促进居民商业保险的购买，而情景互动则会抑制居民商业保险的购买。
相对而言，本文的主要创新之处主要有以下几个方面：
第一，数据具有代表性：现有针对社会互动对家庭商业保险参与影响的研究多采用某个城市或者某个区域的调查数据，数据基础较为薄弱。因为我国地域辽阔，各地区之间发展差异较大，仅采用某城市或某区域的数据很难具有代表性，难以从总体上把握我国居民商业保险参与的情况。本文首次利用中国家庭金融调查（CHFS）2013的数据揭示了社会互动对家庭商业保险参与行为的影响，该调查数据涉及到全国29个省（自治区、直辖市）、262个县（区、市）、1048个村（居）委会，共获得28000多户家庭的微观数据，包含了家庭资产负债、保险保障、收入支出以及家庭人口特征等各方面的详细信息，具有较强的代表性，这为本文的研究提供了非常好的数据支持，避免了之前的研究缺乏对我国居民保险参与情况总体把握的弊端；
第二：指标构建具有创新性：现有研究多采用单一的变量来度量社会互动，国外的文献多采用参加宗教活动次数、与邻居交往程度来度量社会互动（Hongetal.，2004）；国内文献则多采用礼金支出、春节期间拜年次数等变量来度量社会互动（李涛，2004；何兴强和李涛，2009；郭士祺和梁汉平，2014），但是由于社会互动是一个复杂的社会现象，单一变量很难对其进行准确度量。因此本文参照Duetal.（2014）的研究方法，选取了与社会互动相关的8个变量1，依照累计方差贡献率大于80%的原则，选取了三个因子，进行因子分析，构建了一个综合的社会互动指标。与单一变量相比，因子分析法纳入了和社会互动相关的更多变量，更加全面的衡量了一个家庭社会互动的程度。
第三，对社会互动的作用机制进行了验证：现有研究只是从理论上分析了社会互动对家庭商业保险参与的作用渠道，即社会互动主要通过内生互动和情景互动两种渠道对家庭商业保险的参与行为产生影响：内生互动通过观察性学习、交谈获得愉悦，了解更多相关知识从而降低参与成本、提高主观效用进而促进居民保险的购买；情景互动则更强调的是一种结果的示范效应，根据别人购买保险结果的好坏来制定自己的购买决策。但是却缺乏相关的实证检验，本文利用CHFS数据中家庭对经济信息的关注程度、是否上过经济学课程、学历水平、社区对商业保险的信任度等数据对这两种作用渠道进行了检验，验证了相关的理论猜想。
本文主要由以下五部分组成：
第一部分，前言部分。这一部分主要介绍了本文的研究背景，研究意义、研究方法，主要研究内容以及本文主要的创新和不足之处。
第二部分，文献综述。这一部分主要分析了现有文献中针对影响家庭商业保险参与因素的相关研究，按照影响因素的性质分为传统因素和社会互动。
第三部分，理论基础。这一部分主要是对商业保险的概念、社会互动的定义、以及社会互动影响家庭商业保险参与的作用渠道进行了理论分析。
第四部分，实证研究。这一部分主要从变量选取、模型设定、数据说明和数据处理、数据描述性统计、实证结果分析等五个方面展开，详细的论述了整个实证分析的过程。
第五部分，主要结论及建议。详细论述了实证分析的相关结果，以及根据结果得出的政策建议。
目前关于影响家庭商业保险决策因素的研究主要集中于家庭经济状况、人口特征因素、金融知识、风险偏好等方面，对于社会互动对家庭商业保险参与行为影响的研究还少有涉及。近年来，学术界越来越关注社会性因素对于个体金融决策行为的影响，实际上与其他金融决策行为类似，居民在进行商业保险购买决策时同样会受到其与社会群体成员之间社会互动程度的影响。
然而遗憾的是，国内现有的研究中，关于社会互动对家庭商业保险购买决策的影响方面的文献还相对较少，个别探讨这一命题的研究也存在着明显不足之处。一方面，现有文献其使用的数据多为某一省份或者某些地区的调查数据，调查人数有限，样本量相对较小，而我国地域辽阔，不同地区发展差异明显，这就造成了数据的代表性较差，难以从结果中得到适用于全国的结论，从而缺乏对我国居民商业保险参与的总体把握；其次，由于社会互动是一个复杂的社会现象，而现有文献却大都采用春节期间拜年次数、礼金支出等单一变量来对其进行度量，难以准确刻画社会互动，从而影响了结果的准确性。最后，现有文献虽然从理论上对社会互动可能存在的影响机制进行了相关分析，指出社会互动通过情景互动和内生互动对居民商业保险的参与决策产生影响，但是却缺乏相关实证检验，从而造成了无法确定理论是否与实际相契合的问题。
本文在总结前人研究成果、缺点不足的基础上，运用中国家庭金融调查（CHFS）2013的数据，进一步深入研究了社会互动对家庭商业保险参与的影响及其作用渠道。具体来说，本文综合运用因子分析、Probit模型、Tobit模型，在构建综合的社会互动指标的基础上分析其对家庭商业保险参与可能性与参与程度的影响，同时利用CHFS数据特有的社区信息，验证了影响家庭商业保险参与行为的社区因素，并且分析了社会互动在不同收入水平家庭中的作用差异。此外，本文结合相关理论分析，利用CHFS数据中家庭对经济信息的关注程度、是否上过经济学课程、学历水平、社区对商业保险的信任度等数据对社会互动的作用渠道进行了检验，验证了相关的理论猜想。最后本文分别从剔除从事金融行业的家庭、划分不同商业保险类型、划分不同地区、考虑内生性问题等方面进行了稳健性检验，进一步验证了相关结果的稳健性。本文实证结果表明，社会互动显著提升了家庭商业保险参与的可能性与参与程度，进一步分析表明，社会互动对于低收入家庭的促进作用更大，高商业保险参与率的社区中居民购买商业保险的可能性更大。社会互动中的内生互动能够促进居民商业保险的购买，而情景互动则会抑制居民商业保险的购买。
相对而言，本文的主要创新之处主要有以下几个方面：
第一，数据具有代表性：现有针对社会互动对家庭商业保险参与影响的研究多采用某个城市或者某个区域的调查数据，数据基础较为薄弱。因为我国地域辽阔，各地区之间发展差异较大，仅采用某城市或某区域的数据很难具有代表性，难以从总体上把握我国居民商业保险参与的情况。本文首次利用中国家庭金融调查（CHFS）2013的数据揭示了社会互动对家庭商业保险参与行为的影响，该调查数据涉及到全国29个省（自治区、直辖市）、262个县（区、市）、1048个村（居）委会，共获得28000多户家庭的微观数据，包含了家庭资产负债、保险保障、收入支出以及家庭人口特征等各方面的详细信息，具有较强的代表性，这为本文的研究提供了非常好的数据支持，避免了之前的研究缺乏对我国居民保险参与情况总体把握的弊端；
第二：指标构建具有创新性：现有研究多采用单一的变量来度量社会互动，国外的文献多采用参加宗教活动次数、与邻居交往程度来度量社会互动（Hongetal.，2004）；国内文献则多采用礼金支出、春节期间拜年次数等变量来度量社会互动（李涛，2004；何兴强和李涛，2009；郭士祺和梁汉平，2014），但是由于社会互动是一个复杂的社会现象，单一变量很难对其进行准确度量。因此本文参照Duetal.（2014）的研究方法，选取了与社会互动相关的8个变量1，依照累计方差贡献率大于80%的原则，选取了三个因子，进行因子分析，构建了一个综合的社会互动指标。与单一变量相比，因子分析法纳入了和社会互动相关的更多变量，更加全面的衡量了一个家庭社会互动的程度。
第三，对社会互动的作用机制进行了验证：现有研究只是从理论上分析了社会互动对家庭商业保险参与的作用渠道，即社会互动主要通过内生互动和情景互动两种渠道对家庭商业保险的参与行为产生影响：内生互动通过观察性学习、交谈获得愉悦，了解更多相关知识从而降低参与成本、提高主观效用进而促进居民保险的购买；情景互动则更强调的是一种结果的示范效应，根据别人购买保险结果的好坏来制定自己的购买决策。但是却缺乏相关的实证检验，本文利用CHFS数据中家庭对经济信息的关注程度、是否上过经济学课程、学历水平、社区对商业保险的信任度等数据对这两种作用渠道进行了检验，验证了相关的理论猜想。
本文主要由以下五部分组成：
第一部分，前言部分。这一部分主要介绍了本文的研究背景，研究意义、研究方法，主要研究内容以及本文主要的创新和不足之处。
第二部分，文献综述。这一部分主要分析了现有文献中针对影响家庭商业保险参与因素的相关研究，按照影响因素的性质分为传统因素和社会互动。
第三部分，理论基础。这一部分主要是对商业保险的概念、社会互动的定义、以及社会互动影响家庭商业保险参与的作用渠道进行了理论分析。
第四部分，实证研究。这一部分主要从变量选取、模型设定、数据说明和数据处理、数据描述性统计、实证结果分析等五个方面展开，详细的论述了整个实证分析的过程。
第五部分，主要结论及建议。详细论述了实证分析的相关结果，以及根据结果得出的政策建议。