从金融机构的角度看，移动支付是指通过移动设备进行的一种金融支付行为，是一种金融创新业务。从电信运营商等非金融机构的观点看，移动支付是一种新的电信业务，是移动增值服务的业务之一。近年来，中国金融界、电信界、网络界和各种新闻媒体对移动支付投入了越来越多的关注，各种各样的业务试点也频繁推出。因此，探求和分析移动支付的业务模式及其发展趋势是一件有意义有必要的事情。　　本文首先回顾了支付体系及其运行模式的发展和变革过程。从支付服务提供中介的不同发展阶段看，支付运行模式主要经历了三种不同的模式，包括以同一银行为支付中介的集中式支付模式，以交易双方的银行间协议为基础的对称支付模式，以及以各信用卡组织为核心建立的支付网络为基础的集中式支付网络模式。然而，随着全球经济一体化的趋势以及实体经济和虚拟经济的交融发展，现实的经济活动对支付系统提出了新的要求，一个以开放性、安全性和便捷性为特征要求的新一代开放式支付网络成为新的支付系统的发展方向和趋势。　　第2章主要对电信运营中的支付问题和支付活动进行简单的分析。电信运营商实际上已经在其现行的业务中，自觉或不自觉地参与了支付服务，并在技术上和经验上获得了提供支付服务的积累。这些活动包括电信传统的基于账单的计费服务、预约预付卡的预付费业务、跨网络的漫游计费和结算业务，以及新的对第三方的代计费代收费业务。通过从电信运营商的角度分析相关的支付业务，可以体会支付问题其作用和意义，并分析电信运营商涉足这一传统的金融服务领域的可能。　　第3章，主要对移动支付业务的基本概念及其价值链上各主要环节的介绍，建立移动支付环境的一个总体的架构。根据移动支付论坛(MPF, Mobile PaymentForum)的定义，移动支付是指在交易双方通过移动设备对金融价值的交换，以取得商品和服务的过程。移动支付可以分为大额支付和小额支付，或者近程支付或远程支付。移动商务和移动支付有着紧密的关系，首先移动商务是移动支付最重要的业务环境和业务基础;同时，移动支付又是移动商务的支付基础，是移动商务得以全面发展的重要保证。移动用户和电信运营商、金融机构、移动设备生产商、内容服务集成商以及传统商户机构等环节共同构成了移动支付的价值链，承担着各自的责任，也获取了各自的利益。在移动支付具体的技术实现上，可以有多种不同的方式，既可以用现行的网络架构和传统的手机设备，也可以采用更加复杂的双卡手机、双槽手机等。当然在技术的选择不同，成本不同，安全性和便捷性方面也就不同。从全球的范围看，移动支付的市场发展也有很大的不平衡。移动业务发展最早的欧洲市场，近些年来移动支付的发展一直是徘徊不前，而美国市场纯粹的移动支付还没有真正的出现，相反东亚地区却出现了很好的市场前景，特别是日本以NTT DoCoMo为主导的移动商务和移动支付业务，近些年来取得了令人瞩目的成就。　　第4章介绍和比较移动支付主要的几种业务模式，并分析和总结了各种业务模式的特点和实际应用情况。移动支付的业务有三种最主要的模式，即由电信运营商主导的模式、由银行等金融机构主导的模式以及由独立的第三方移动支付服务商主导的模式。Mobey论坛是以银行主导的业务模式的主要支持者，这种模式更多地将移动网络简单看成一种新的交易传输渠道，而手机等移动设备则兼作一种新型的银行卡终端设备。手机银行业务就是从这个出发点开始的，但是这种模式显然没有很好地考虑和结合移动商务的业务特点，电信运营商的积极性和参与度也不高，加上交易成本和设备成本等问题，其发展状况并不尽理想。以电信运营商为主导的移动支付是当前市场上最主要的业务模式。移动支付业务一方面可以促进电信运营商在语音和数据业务的基础通信业务，另一方面又可以拓展和引导移动商务和移动增值业务的发展。电信运营商有很高的积极性去促进这一业务的发展。业务上，电信运营商往往先利用其原有预付费、整合计费和储值卡业务平台为第三方服务上提供代收费和代计费业务，然后再逐步建立了专业的移动支付平台，并负责具体的运营。为了规避金融监管的问题和风险，电信运营商往往会更加专注于小额支付业务。我们可以看到这种业务模式在日本和韩国市场上，已经取得了很好的成果，在中国市场中，也为电信运营商带来了不菲的收入。以独立的第三方支付服务商为主导的业务模式仍有很大的不确定数，其独立性、灵活性和创新能力是最大的优点，然而由于基础先天不足，对其市场和行业的整合能力和号召力方面的要求就显得非常高。虽然市场上至今还没有一个非常突出的成功者，但是一旦他们在用户基础上获得大的突破，将可能成为这一领域中最有力的竞争者之一。　　第5章分析了我国移动支付发展中所面临主要问题，并对相关问题提出可对策的考虑和建议，是本文最重要的部分之一。这些问题包括移动支付的业务发展问题、移动支付的安全问题、移动支付的风险与政策监管以及有关业务标准化问题等。　　在业务发展方面首先要面对和解决的是业务基础问题，从中国互联网信息中心和摩根斯丹利等机构的统计分析报告，我们知道中国拥有全球最大的手机用户和第二大的互联网用户，这是我们发展移动支付非常最重要的基础优势。从相关的资料我们也可以看到近年来我国移动增值业务也得到了长足的发展，并继续保持着快速增长态势。从业务模式的选择方面，鉴于我国现行的行业和金融监管政策，无论是电信运营商还是金融机构都难以独立主导移动支付的市场发展，只有以密切合作，采取优势整合的方式，才能共同推进移动支付的发展，实现共赢。在业务普及发展方面，必须有效地解决好成本、易用性、安全性和网络效率方面的问题。同时，将银联支付网络扩展到移动支付业务中，整合包括电信运营商在内的其他非金融支付服务机构，可能是一种提高移动支付网络效率和开放性的一个实际可行的选择。　　安全方面是移动支付必须解决的最重要的技术问题。随着各种新的更加先进、更加安全的技术使用到移动数据通信领域中，我们看到移动通信已经越来越安全。而在业务过程本身的各个环节中，业界也出现了各种业务安全方面的实施规范和最佳实践指导建议。认真地贯彻和遵循这些业务指导，将大大地提升移动支付的安全程度。　　在业务风险和监管方面，首先移动支付必须遵循一系列关于电子支付和电子货币的风险监控和政策监管的要求。对于电信运营商等非金融机构提供的支付服务，则应该根据其提供服务的业务模式的不同，以不同的方式来监控和规范其业务。　　在移动支付的标准化方面，业界已经出现了许多代表各自利益和观点的组织和机构，他们是移动支付的规范化发展的重要力量和保证。但是，由于移动支付还仍然处于试点和发展的起步阶段，各个地区的业务发展模式也不尽相同，我们应该努力地探索和形成可能的基础规律，却不必急于追求不够成熟的标准。最后第六章，总结本文所涉及的移动支付的主要问题并提出了对移动支付业务的发展展望。作者相信在拥有最大移动用户的中国，在当前社会经济快速增长的大环境下，随着移动商务的蓬勃发展，我们可以期待移动支付在中国将取得巨大的成功。