小微企业在我国国民经济中起到了非常重要的作用,为我国创造了大量的税收,解决了大量的就业。但是长期以来,小微企业的正常发展都受限于融资业务问题。近年来在我国大多数商业银行中,缺乏适用于小微企业信用评价机制,大部分小微企业信用评价体系都是对大中型企业信用风险评价体系的借鉴,对于非财务指标的关注度比较低,这就造成了小微企业很难达到银行信贷的条件,使小微企业很难获得银行贷款。因此商业银行有必要构建出针对性强的小微企业信贷风险评价体系,放宽小微企业信贷的门槛,从根本上解决小微企业贷款难的问题具有非常大的必要性。本文运用小微企业信贷风险评价体系的相关概念与理论,运用文献研究法、定量与定性相结合的方法、层次分析法,通过对Y银行四川分行小微企业信贷风险现状及风险评价体系现状的分析,找到了该银行信贷风险评价体系组织架构、评价制度、评价流程和评价方法等方面存在的问题,并从客观和主观两个层面对问题产生的原因进行了分析,提出了该银行小微企业信贷风险评价体系优化的对策建议。论文共分为七个部分:第一部分为导论部分,阐述了论文研究的背景、意义、方法及创新之处,并对国内外相关研究进行了论述;第二部分为相关概念与理论基础,对小微企业、风险管理、信贷风险、信贷风险评价体系等概念进行了界定,并对信息不对称理论、贷款承诺、信贷配给理论和信贷风险评估理论进行了阐述。第三部分为Y银行四川分行小微企业信贷风险评价体系现状的研究,对Y银行四川分行现状、小微企业信贷业务及信贷风险评价体系现状进行了阐述;第四部分为Y银行四川分行小微企业信贷风险评估存在的问题及原因分析,对Y银行四川分行小微企业信贷风险评价体系在组织架构、制度建设、评价流程与方法等方面存在的问题进行了分析,并对问题产生的客观原因和主观原因进行了分析;第五部分为信贷风险评价体系优化的对策建议。针对该银行小微企业信贷风险评估现存的问题以及产生的原因提出小微企业信贷风险评估的优化原则和风险评估组织架构、相关制度和评估流程;第六部分为构建更加全面的信贷风险评估方法,构建出了信贷风险评估模型;第七部分为研究结论与展望,对论文研究的结论进行了总结,提出了对未来的展望。本文在研究该类企业信贷风险过程中,通过层次分析法的有效运用,展开了对其贷款风险的评估,并基于财务与非财务指标基础上,构建了信贷风险评价模型,同时明确划分了信贷风险评价等级表。在设计该体系过程中,借助财务数据信息展开了对信贷风险的评估,同时还对非财务指标分值进行了计算,对该行现行的小微企业信用贷款的风险评估方法进行了设计,打破了传统小微企业采用的评估方法,为同等规模企业提供了借鉴意义。