21世纪以来,已有12次中央一号文件涉及“三农”问题,可以看出政府对“三农”问题高度重视。与此同时,农村金融问题的研究也逐渐升温。农村金融发展的滞后,农户信贷满足程度较低成为农村经济发展的主要瓶颈制约。中国农村经济体制在不断地改革推进,不同地区的农业和农村经济发展水平存在差异,农村金融市场发育程度不同,农户借贷行为特征也存在较大差异。分析农户的金融需求对于深化农村金融改革、提高农村金融服务水平和促进农村经济的发展具有重要作用。新疆是一个特殊的省份,地处中国西北边疆,是一个少数民族聚集的地方,而且,行政区划内有新疆维吾尔自治区和新疆生产建设兵团两个不同体制的行政主体,其农业的生产方式不同,如何深入的了解其金融需求差异,是创新金融产品和提高金融服务的重要基础,对于促进新疆经济发展、社会和谐和长治久安具有重要意义。本文的第一部分阐述了农户行为理论、现代金融与经济发展理论、农村金融理论等相关理论基础,第二部分以调研数据为基础,分析了新疆地方与兵团农户(职工)家庭特征,第三部分从实际调研问卷出发,运用对比分析方法,分别从资金融入和资金融出等方面对比地方农户与兵团职工的行为差异。第四部分结合上文研究,找出地方农户与兵团职工金融需求的差异;而后参考前人研究,提出研究假设,从理论上分析可能造成这种差异的原因,然后运用Probit模型分析影响新疆地方农户与兵团职工金融需求的因素,结合新疆具体实际情况,分析存在这种差异的原因。第五部分为结论及政策建议。本文分析表明:(1)从农户(职工)金融行为差异来看,储蓄机构的选择方面、储蓄目的方面、信贷政策了解程度方面、农户(职工)资金需求缺口来看、资金借贷期限方面、资金借贷渠道方面、借贷目的方面存在差异。(2)从地方农户与兵团职工金融需求的差异来看,地方农户资金融出意愿高于兵团职工;地方农户资金融入意愿也高于兵团职工。(3)从导致地方农户与兵团职工金融需求差异的原因来看,导致地方农户资金融出意愿高于兵团职工的原因有:户主受教育水平、是否了解信贷政策、劳动力负担系数、耕地面积、家庭经营支出、家庭经营收入、农业收入占比、所在村是否有金融机构(信贷员)、除正规金融机构网点外是否有其他有息借贷组织。导致地方农户资金融入意愿高于兵团职工的原因有:户主年龄、是否了解信贷政策、劳动力负担系数、家庭经营支出、信用社是否对家庭信用评级并授信,除正规金融外,是否有其他组织借贷、五户联保是否能满足借贷需求。根据分析结果,对进一步满足地方农户与兵团职工的金融需求分别提出相适宜的对策建议。