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随着互联网的普及,网上银行在我国迅速发展起来,成为银行业的重要业务领域,同时也与人们工作、生活的关系日趋密切。然而仍然有很多制约我国网上银行长远发展的因素,主要体现为使用人群和地域分布比较集中,网上银行使用的频率不高,交易模式单一,客户忠诚度低等问题。如何识别顾客感知价值,更好的满足客户不断变化的个性化需求,尤其是针对不同年龄、地域的客户群体进行有针对性的营销和推广活动,从而提高不同目标群体对网上银行的接受程度,便成为网上银行发展亟待解决的问题。本文基于技术接受模型,结合具体的网上银行情境,借鉴顾客感知价值、感知风险等理论,对网上银行客户接受模型进行理论研究和实证分析,并得出有实际应用意义的结论,进而可以帮助银行业管理者有效地理解客户的行为,为网上银行的进一步发展提供理论依据和管理建议。本文在梳理相关文献研究的基础上,结合质化研究的结果,建立理论模型,问卷调查取得研究数据后,运用数理分析方法得出了以下结论：(1)确定客户接受网上银行的正面或负面影响因子,并最终确立了网上银行客户接受模型。(2)感知易用性对顾客感知价值存在显著正面影响,感知风险对顾客感知价值存在显著负面影响。(3)顾客感知价值(包括功能价值、经济价值、情感价值、服务价值四个维度)和感知易用性对网上银行使用态度存在显著正面影响,感知风险对使用态度存在显著负面影响。(4)顾客感知价值中功能价值、情感价值、服务价值,以及使用态度对网上银行使用意向存在显著正面影响,感知风险对使用意向存在显著负面影响。(5)客户网上银行的使用态度对使用意向存在显著正向影响,使用意向对使用行为存在显著正向影响,这与TAM模型的研究结论一致。本文的创新点在于：将顾客感知价值引入到技术接受模型来研究网上银行客户接受行为,同时引入感知风险,探讨客户接受并使用网上银行的影响因素。研究结论中既有对前人研究结论的验证又有新的成果,对于国内网上银行的健康发展具有重要的指导意义。