近年来,随着我国房地产业的飞速发展,各商业银行的个人住房贷款业务得到迅猛增长,成为了我国居民购买住房最主要的融资模式。个人住房贷款业务也以其担保的可靠性和高收益低风险的特质受到了各家银行的青睐,成为竞争激烈的信贷产品,并为其带来了巨大的经济效益。随着政府对房地产市场调控的持续推进,限购、限贷、限售及“定向加息”等调控政策陆续出台,房地产市场动荡,住房贷款受影响程度大,加之房贷利率低、风险暴露滞后、不良贷款起诉周期长等特点,个人住房贷款面临了更多风险和困境。防范和化解个人住房贷款风险对于提高银行资产质量,推进银行房贷业务健康发展具有重要意义。经前期研究,作者梳理了商业银行个人住房贷款业务风险控制相关理论和研究基础,以交通银行Z分行(以下简称为Z交通银行)为研究对象,通过对该银行的发展环境、组织架构、流程管理、个人住房贷款业务发展等情况进行分析,针对近年来该行存在的借款人还贷意愿降低、抵押物贬值、内部控制缺位、房贷市场缩水、房地产市场资金紧张、风险控制措施乏力等风险现状问题,以借款人、开发商、银行自身三种主体为切入点,结合典型案例对风险产生的原因进行分析,并结合国内外风险控制管理经验,对应该行存在的问题,探讨其个人住房贷款业务风险防范的手段和对策,如规范业务流程、完善业务考核机制、细化风险评估细则、重视贷后管理工作、加强风险队伍建设、推行风险文化建设等,以期能对提高和改善该行的风险控制水平产生实践意义。