邮政储蓄银行是在原邮政储蓄基础上于2007年3月20日正式揭牌成立的，作为我国第五大国有商业银行，如何抓住机遇，转变邮政储蓄原有的经营模式、优化资产结构、扭转目前邮政储蓄在银行业竞争中的被动局面赢得市场是关注的焦点。本文正是针对这一问题，对我国邮储银行的个人金融服务进行了研究分析。本文的研究思路是：从我国邮政储蓄的现状出发，通过定性和定量的分析方法，进一步揭示其个人金融服务存在的问题，再对国外的邮政个人金融服务进行比较研究，然后运用“波特模型”对我国邮储银行发展个人金融服务的条件进行分析，阐述其发展个人金融服务所具有的优势，证实邮储银行发展个人金融服务的必要性，最后提出政策建议。全文共分七章，研究表明：1、邮政储蓄及其个人金融服务的现状：我国邮政储蓄自1986年恢复开办以来，不断快速发展，其个人金融服务已全面涉及资产、负债、中间业务，逐步呈现出资金雄厚、网络覆盖范围大、经营范围单一、收入主要来源于转存款利差收入等经营特点。但随着我国经济体制改革和国内外经济形势的变化，其弊端日益显露，主要表现为获得不公平的高额利差、现有产品技术含量低、发展不均衡、分布不合理、产品种类单一、创新能力较差等，使得它难以适应个人金融服务未来的发展趋势。2、发展个人金融服务的动因：(1)转换经营机制，适应金融体制改革。邮储银行是由原来的邮政储汇局脱胎而来的。长期以来，其业务经营具有严重的惰性，长期以高利率转存中国人民银行获得巨额利润，而自成为独立的银行后要实行“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的商业化经营，其利益完全维系在自身的经营成果上。(2)转存利率改革，储蓄业务陷入困境。2003年8月之后人民银行“对邮政储蓄实行划段计息”的改革举措，随着存款利率的上调，邮政储蓄出现了收益与吸收成本倒挂(即亏损)的现象。储蓄品种单一、产品创新能力较弱的邮政储蓄正面临生存压力，寻找新的利润增长点已成为唯一出路。(3)受风险和人员因素制约，资金自主运用业务难成气候。由于邮政储蓄缺乏专业人才，在国家宏观调控的大背景和人民银行随时可能再次上调利率的情况下，邮政储蓄的资金自主运用业务正面临巨大风险和压力。(4)风险小、成本低，个人金融服务渐成商业银行支柱。个人金融服务具有风险小、收入稳定、市场潜力大的优势，必将日益成为商业银行的主要支柱业务之一。(5)利用自身原有业务优势，扩大利润贡献率。介入市场最早并拥有最大市场分额的四家国有商业银行一直比较热衷于对公业务，而邮政储蓄原本服务对象主要就是广大城乡居民大众。(6)社会财富格局的改变为发展个人金融服务提供了现实基础。改革开放20年来，我国居民的金融资产存量持续快速增长，为商业银行拓展个人金融服务提供了广阔的空间。(7)个人金融投资理念的不断成熟为个人金融服务发展带来了巨大的市场需求。老百姓的金融服务需求层次正在发生深刻变化，个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，这就为拓展个人金融服务提供了广阔的市场前景。(8)邮储银行发展个人金融服务具有比较优势和后发优势。邮储银行作为严格意义上的市场后进入者，有着一定的比较优势和能站在较高起点的后发优势。(9)应对日益激烈的市场竞争。随着我国经济金融体制改革的进一步深化，新的金融机构不断增加，股份制商业银行的轻装上阵和灵活的经营机制使其具有较强的市场渗透能力，邮储银行必须抢先一步充分利用本土优势开发适宜于中国居民的个人金融产品来应对激烈的市场竞争。3、发展个人金融服务的意义：(1)有利于发挥国有商业银行的主导作用，推动国民经济的发展。银行通过开展个人金融服务，引导、服务和参与我国个人资产结构的不断变更，既可以获得自身收益，也将推动经济的发展。(2)有利于适应环境变化，应对市场竞争。个人投资理财方式的急剧变化要求邮储银行必须在组建伊始，就找准自己的定位，把握好自己的发展方向，不断拓展业务空间，寻找新的盈利增长点。(3)有利于优化资产结构，提高综合收益水平。4、目前邮储银行发展个人金融服务具有的条件：(1)国际借鉴。通过分析国外邮政个人金融服务的发展特点，提出对我国的启示。(2)需求分析。我国人口数量巨大，个人金融服务现实消费者和潜在消费者市场广大。目前银行存款结构正发生重大变化，个人、企业、政府存款在银行存款所占比例1979年分别为23.55％、33.65％和42.8％，到1996年依次转变为75％、20％和5％，而且这一结构变化趋势仍在发展之中。尤其是在农村，农村储蓄存款占邮政储蓄的比重从1989年的23.8％上升至2004年的34.9％。个人金融需求正随着人们收入的逐年上升而增加。(3)供给分析。虽然我国个人金融服务起步较晚，但通过近几年的努力，个人金融服务仍然取得的较大的成绩。目前市场上的个人金融服务已经涉及到了资产、负债和中间业务的方方面面。(4)同业态势。个人金融服务的广阔前景现已被越来越多的银行所认识，几乎所有的银行都开展开办个人金融服务。2006年底我国全面对外资银行开放，使得他们将成为这一市场最主要的新进入者。市场竞争将变得越来越激烈。(5)内部条件。邮政储蓄经过20年的发展，存款规模已位居全国第五位，拥有3.2万个网点，在全国已经拥有一定知名度。邮政储蓄发展历程中，最成功的就是充分利用邮政职工接触千家万户的优势开展“全员营销”，但过于依赖传统的销售渠道，在新销售渠道的建设投入上明显不足，存在着销售渠道单一的风险。邮政储蓄现有的国企经营管理框架已经形成，在当前的竞争环境下显示出其激励与约束机制的乏力，不适合邮储银行未来的发展。5、邮储银行为更好发展个人金融服务的对策是：(1)细分市场，准确定位。从区域和客户的角度考虑市场细分。(2)积极拓展各项业务。以开发绿卡功能为重点，大力开拓代理保险业务市场，开发邮政+金融的特色产品，加大与商业银行的合作，主攻社区金融服务，打造农村村镇式银行，积极支持农村发展。(3)改善服务质量，重塑服务理念。以“优质、高效、满意”为目标，大力改善服务质量，提高服务水平；全面导入CS战略；展开“差别化服务”；强化“售后服务”。(4)整合渠道，加强市场营销，强化售后服务，打造知名品牌。(5)引进先进技术。以系统优化整合为核心，加大硬件设备投入；加快技术创新，发展新型金融服务手段。(6)引进和培训相结合，提高人员素质。积极引进高素质人才；建立规范科学的培训机制；完善激励机制，加强客户经理建设。(7)加强质量管理，强化内部控制。(8)增加创新意识，提升核心产品竞争力。