随着我国住房制度改革的深入,以住宅为主的房地产业成为国民经济的先导产业之一。因此,加快住宅建设、启动住宅消费,成为新的消费热点和新的经济增长点。个人住房消费信贷是银行等金融机构为满足居民购买住房的需求而提供的贷款服务,它是社会经济发展和银行金融发展的必然选择。个人住房消费信贷的发展能有效增加住房消费需求,住房需求的增加必然带动房地产业的发展。发展个人住房消费信贷对推动消费需求增长,促进经济发展具有重要的意义。本文首先回顾了消费信贷的相关理论,对湖南省的住房消费信贷现状进行了分析,指出目前住房消费信贷主要分为个人住房公积金贷款、个人住房商业性贷款、个人住房组合贷款、个人商业用房贷款和二手房贷款五类,个人住房消费信贷具有零售性、经营性、政策性、长期性和风险性及区域性的特点。近年来,随着湖南经济的持续、快速增长,个人住房消费信贷也逐步增加,并且具有极大的发展空间,主要是因为住宅产业的发展是湖南经济增长的强劲支撑点,并且湖南目前的城市住房需求潜力大,居民住房条件的现实情况为湖南省住房消费信贷业务提供了广阔的发展空间。虽然发展空间巨大,但当前湖南省个人住房消费信贷的发展还受到诸多因素的影响和制约。主要体现在以下三个方面：1、个人住房消费信贷资金的供给约束,如融资渠道狭窄、贷款方式欠佳；2、个人住房消费信贷有效需求不足,主要是由于居民家庭经济承受能力较弱和住宅二级市场不完善所造成的；3、个人住房消费信贷的业务风险很大,包括利率风险、流动性风险和信用风险。针对以上问题,本文也分别从市场条件及个人住房消费信贷的供需双方进行了原因分析,并且参考了美国、新加坡和德国成功的住房消费信贷模式,认为要建立良好的个人住房消费信贷环境,必须以市场机制为基础,建立完善的住房融资体系,与此同时还要强化政府的支持力度,积极发展住房抵押贷款二级市场。本文认为,完善湖南省个人住房消费信贷市场,要加强市场环境的监控与引导,同时金融机构和消费者个人也应采取积极的应对措施。从市场环境方面,应规范和完善房地产市场的发展,加强政府监督,完善个人信用制度,进一步健全和完善住房二级市场,除此之外还要加大保障性住房投资建设,缓解市场供求矛盾；金融机构方面,应加快发展住房抵押贷款证券化,提高金融机构服务质量,实行差别化信贷政策,合理引导住房消费；消费者方面,则要转变消费观念,形成健康、合理的住房消费心理,提升自身的理财能力和信用意识,积极促进湖南省个人住房消费信贷市场的健康、稳定发展。