P商业银行是一家规模中等的全国性股份制商业银行,在其近年来的发展中,个人信贷业务发展势头良好。2017年,该行更是积极推出宅速通、宅易通等个人抵押类新产品以适应广大的贷款市场需求。目前,P商业银行的个人信贷业务已初具规模,个人零售贷款风险逐步体现,截至2019年6月,个人抵押类贷款不良率0.08%,不良额达1226万元,逾期额达7523万元;个人信用类贷款不良率1.86%,不良额12834万元,逾期余额达13098万元,抵押类信用类共核销3726万元,清收率仅14.71%,面临严峻的不良增长趋势。本文选取P银行为研究对象,就其在个人信贷业务发展中暴露出的风险进行分析,从而针对性提出了一些提高其个人信贷业务风险管理与控制的对策和建议。本文的结构大致为:首先通过查阅大量文献,参考国内外学者对相关课题的研究结论,论述了个人信贷风险控制的相关理论,为本文研究打下坚实的理论基础。然后对P银行W分行的外部市场与政策环境及内部风险业务发展流程进行全面的调查与分析,从而发现了其重点存在的几项问题,包括:第一,P银行W分行个人信贷从业人员编制严重不足,以致个人信贷经理在工作过程中将重心倾向于达成更高放款量,而对信贷资产质量的把控趋于疏忽;第二,P银行W分行在贷前调查阶段缺乏技术性手段,导致部分高风险客户获得准入,为后期的风险暴露埋下不良隐患;第三,W分行个人信贷经理的绩效考核标准中风险考核比例不足,缺乏追责机制,从业人员违规成本与个人获利比例严重失调,导致操作风险频发;第四,基于W分行所在地市场环境与其成本考虑,W分行大量通过与外部中介公司、咨询公司及同集团其它单位合作获客,而在此过程中缺乏对外部渠道经营行为引导以及渠道激励政策未设置风险管控考核标准,导致了大量风险客户通过合作渠道获得准入。最后针对P银行W分行信贷业务发展过程中存在的诸多问题提出了针对性建议与改善方案。通过本文的研究得出了几项结论:第一,P银行W分行应优化个人信贷从业人员编制配比并加大风险指标在绩效考核中的占比,同时建立完善的风险追责制度,从而降低个人信贷经理的操作风险;第二,P银行W分行应丰富贷前调查手段,包括接入不动产登记在线平台,引入大数据分析等,增强贷前风险客户的筛查;第三,W分行应加强外部获客渠道监管,完善现有的渠道激励政策,以减少风险客户准入。本文的创新之处在于,通过对W分行所在地的个人信贷市场情况分析,结合对比W分行风险部统计的相关数据发现,在市场竞争日趋白热化的当下,W分行个人信贷业务的获客渠道已从以往的直客式转变为合作渠道推荐的方式,此方式帮助其在控制人员成本的同时更加高效的抢占了大量的市场份额。然而在这种模式下,个人信贷业务的风险管控除了对商业银行内部流程的监管外,更需对外部渠道的管理与合作予以关注。因此,本文对W分行的外部渠道运营方式进行了剖析,立足相关数据发现了W分行获客渠道维度的风险点,并对相关问题提出了建议与解决方案,希望以此从源头控制风险增长,提高W分行风险控制的准确性。本文的研究结论将有助于W分行的个人信贷业务的进一步发展与风险防控,同时为同类型的商业银行的个人信贷业务风险控制提供借鉴。