小微企业在当今社会经济发展中扮演重要角色,促进我国经济发展快,质量高,自身创造能力强。但小微企业有难解的题,来自于融资方面。自从疫情以来这个问题更加严重,几乎成为小微企业生死存亡的命脉。小微企业获得资金来源的渠道除了民间借贷就是银行。银行通过风险评估结果来决定是否发放贷款。但由于我国银行内部的风险管理流程以及风险管理制度设计不完善,这就导致一方面有发展潜力的小微企业不能得到适时的金融服务而倒闭;另一方面一些表面看起来经营良好其实后续增长乏力的小微企业获得贷款而又无法及时归还本金利息进而形成坏账。因此拥有一套适合我国国情的小微企业信贷风险评估体系是很重要也很迫切的。论文以S银行作为研究对象,收集研究了国内外关于小企业贷款风险方面的文献和相关书籍,查阅相关研究成果。运用理论与实际结合,案例分析,比较分析等研究方法,分析了S商行小微企业贷款风险管理的现状。找出目前小微贷款业务风险管理存在的主要问题及原因。从业务条线和风险管理条线的联动与制衡不足,贷前调查信息对称性不足,贷中信审各环节配合不流畅,贷后职能部门缺少统筹性这四个问题提出了优化对策,对S银行小微贷款风险管理制度人员配置等进行优化设计,对贷款贷前贷中贷后三个环节提出了完善建议,以及在管理的科技支撑方面也对应提出了改善对策,使S银行小微贷款风险管理制度更具科学性、合理性和实操性。论文介绍了目前S银行使用的评价体系以及风险管理流程,并在研究总结了国内外商业银行小微企业贷款风险管理方法的基础上,结合S银行具体情况与目前我国小微企业贷款的特征及所处的困境,分析了小微企业贷款的非系统风险以及随着时间动态变化与信用等级变化的适用性。最后,本文提出了优化风险部门联动与制衡、加强员工素质、完善风险预警等优化建议,改进S银行小微企业贷款的风险管理。