商品房以其兼具投资品和消费品的属性,成为居民大类资产配置的核心,是中国家庭资产最主要的组成部分。我国房产区域分布差异明显、存量过多,房地产产业链条长,由房贷衍生出来的证券化金融产品更是规模庞大。房地产是商业经济周期的关键影响因子之一,对经济增长和财富效应至关重要,历次房产泡沫破灭都给银行业乃至整个金融系统带来了巨大的冲击。根据统计资料显示,2016年房地产企业的负债率普遍在60%以上,其负债经营的方式使地产业成为高杠杆部门。随着房地产业规模的扩大和风险的不断暴露,无论是宏观房价波动影响还是微观购房者个人还款能力变化,借款人出现违约的可能性都大大增加。对商业银行来说,如何规避房贷业务中信用风险成为内控部门研究的重要课题。本文以中部地区某典型城商行S银行为例,着重对住房抵押贷款中的信用风险管理现状分析,并对不合理之处提出改进建议。本文一共分为六个部分,第一章介绍选题背景、意义,阐述国内外信用风险管理理论和模型方法的发展;第二章理论概述个人住房贷款业务以及风险分类和内涵,对风险成因重点分析;第三章对比国内外个贷业务发展现状,以S银行为例,对其个贷业务中信用风险管理进行介绍,指出不合理之处;第四章综合国内外学者研究基础,对S银行的评价指标体系进行优化选取18个指标,分析得出家庭月收入、信用状况、职业、贷款价值比、月还款收入比、贷款金额六个主成分,建立logistic模型,进行实证分析检验;第五章对S银行的个贷业务中的风险管理和信用风险的缓释途径给出建议;第六章,结论与展望。