本文是一篇研究城市商业银行发展问题的论文。我国的商业银行体系主要由四大国有商业银行和十一家全国性股份制商业银行，以及112家城市商业银行构成。作为第三阵营的城市商业银行自成立以来，已有了长足的发展，成为我国金融体系中日益重要的一支力量。城市商业银行的发展有效地化解了历史形成的金融风险，优化了金融组织体系，加快了银行业的改革开放，促进了地方经济和中小企业的发展。随着我国金融体制改革的进一步深入，以及加入WTO后对外开放程度的提高，城市商业银行所处的经营环境已经发生变化，面临着前所未有的机遇和挑战：一方面，国有商业银行在我国银行体系中继续居垄断地位，具有垄断优势。并且，随着其加快改革转轨的步伐以及政府予以的倾斜性政策和资金支持，国有商业银行呈现良好的发展态势，竞争力日益增强。此外，全国性股份制商业银行一直都是三类银行中效益最好的，它们产权清晰，经营管理体制灵活，又没有巨额不良资产的包袱，这些都构成其竞争优势。另一方面，随着WTO的加入，越来越多的外资银行将进入中国，它们在经营管理水平、金融创新能力、风险防范体系等各方面都普遍优于我国的商业银行，这势必给中国银行业带来巨大冲击。而城市商业银行由于规模小、实力弱，所受到的冲击较国内其他商业银行更为明显。总体上来看，我国城市商业银行面临的竞争环境日益严峻。从城市商业银行自身来看，法人治理结构不完善、资产规模小、不良资产包袱沉重等因素极大的制约了城市商业银行的发展。但城市商业银行也具有独特的竞争优势：在获取信息方面有地缘、人缘和时效优势，能更好的为地方经济和中小企业服务；规模小、机构设置简洁，具有组织结构优势等。城市商业银行发展的前景如何?城市商业银行应如何扬长避短谋求进一步发展?它应采取何种市场定位战略和发展策略以应对竞争?面对当前的市场形势，对城市商业银行发展问题的研究日益迫切。本文的目的在于结合金融发展理论、规模经济理论和城市商业银行发展的实际，建立一个系统有效的分析框架，为我国城市商业银行持续性发展找到新的途径。 本文分为六部分，主要内容有：开篇部分是导论，首先分析了城市商业银行当前所面临的竞争环境以及其自身的一些优劣势，并指出了研究城市商业银行发展的意义所在。其后回顾了我国近年来在城市商业银行发展方面的研究成果。接着介绍了本文研究思路和文章基本框架。最后对本文研究方法、特色和不足作一概述。这一部分旨在提出问题。 第二部分是我国城市商业银行的发展历程和制约因素。首先，文章对城市商业银行进行定义并分析了城市商业银行的“地方性”特性。接着，文章对城市商业银行发展的三个阶段进行了历史回顾，这有助于从动态角度更深入地了解城市商业银行。最后，着重分析了城市商业银行面临的制约因素，主要是法人治理结构不完善、金融政策的地域性限制、规模小、资产质量不高以及内控机制不健全等。这部分内容是对城市商业银行的总体介绍，是后文分析的出发点。 第三部分是城市商业银行发展的理论基础及可行性分析。首先，文章建立了城市商业银行发展的理论基础，主要论述了金融深化理论、金融约束论、金融结构理论等金融发展的理论以及规模经济理论，为后续的分析奠定理论基石。金融深化理论针对发展中国家的金融抑制现象，提出建设完善的金融市场的建议，这对我国金融改革有很重要的借鉴意义；规模理论的探讨表明小银行也存在其相对优势，规模的大小不是决定银行竞争力的唯一因素。继而，文章对城市商业银行发展的可行性进行了论证。城市商业银行发展的可行性具体体现在我国当前所处的特定经济发展阶段、国有银行的战略性调整、地方政府权限的扩大以及政府的支持。商业银行间的绩效比较验证了城市商业银行可持续发展的可行性。这部分内容表明城市商业银行具有良好的发展前景。 第四部分是各国城市商业银行的发展模式及对中国的启示。文章首先对美国社区银行的发展历程进行了回顾，分析社区银行生存和发展的宏观环境以及其所作的经营策略调整。然后简单介绍了日本和德国的地方性银行的发展模式。最后文章总结了国外城市商业银行的共性并得出对我国城市商业银行发展的启示。 第五部分是城市商业银行的发展环境分析和市场定位战略。它包含两节内容，第一节实际上采用的是SWOT分析框架，分析了城商行发展的内外部环境。外部环境主要包括金融全球化趋势、中国经济的高速增长与经济结构调整、金融市场竞争的加剧、利率政策环境严峻以及信用体系不健全等。外部环境的变化给城市商业银行的发展既带来了挑战，也带来了机遇。城市商业银行的内部环境分析主要是围绕其内部的优、劣势展开。城市商业银行的内部优势包括信息优势、组织结构优势和组织制度优势。内部劣势体现为法人产权制度不健全、内控机制薄弱、存量风险累积、规模小、竞争力弱等。这部分内容是制定市场定位战略和发展策略的基础。第二节先简单叙述商业银行的市场定位战略。再结合城市商业银行的实际，选择其具体的市场定位战略(目标客户定位、产品定位、区位定位)，并以上海银行为例证进行详细说明。 第六部分是城市商业银行的发展策略。本部分基于前面的分析，从制度整合、联合与合作、政策环境三方面阐述了城市商业银行具体的发展策略，为城市商业银行的可持续性发展提供有建设性的意见。