从2004开始,我国商业银行理财产品逐步涌现,与此前兴起的股票、基金和信托等金融产品一起构成了当今中国理财市场的主流金融产品。一个新兴的、发展迅速的竞争性理财市场在中国已初具规模,成为近年来中国金融业发展的一道亮丽风景线。它不仅影响着中国金融机构的资产负债结构和经营绩效,以及货币政策的运行效率,而且深刻影响着中国的理财文化,以及社会公众的金融意识,银行理财产品供求双方对银行理财市场的关注与参与达到了前所未有的高度。　　 通过近几年的发展,银行理财产品的种类与规模得到迅速扩张,在新兴的中国理财市场上占有举足轻重的地位,似乎表明在中国的制度与文化背景下,银行理财在满足货币盈余者风险偏好方面具有独特的市场功能,不仅深刻影响着银行的资产负债结构和经营模式,而且促成了中国普通百姓理财文化的兴起,为理财市场未来的健康发展打下了坚实基础。　　 银行理财市场的蓬勃发展,银行理财产品的层出不穷、日新月异是在中国目前的制度与市场环境下经济主体趋利选择的结果,金融混业经营初露端倪不仅考验着有关金融机构的经营管理与风险控制水平,而且也考验着金融监管机构的智慧。事实上,银行理财市场在一片繁荣下也并非风平浪静,银行通过发行理财产品绕开监管,规避政策,追逐利润的行为,监管机构面对市场脱轨风险时实行休克式的政策和投资者面对银行理财产品零收益、负收益的心理准备缺乏等等问题均伴随着银行理财市场的发展而出现。　　 面对日趋复杂的银行理财产品和变幻莫测的市场环境,市场参与者应做好充分的知识与心理准备。商业银行在理财产品设计、运行、营销和风险管理等诸多方面尚有研究、改进和创新的空间,而普通投资者对于此类产品的风险和收益特征也应积极认识和理解。同时监管机构作为市场掌舵人,如何解决政策对市场“轻则不达,过犹不及”的矛盾,是其不遗余力,需要重点思考和实践的内容。　　 银行理财市场在经历多年跌宕起伏的发展后逐渐回归稳健,在监管政策的引导下,稳健与规范将是银行理财产品市场的主基调,但商业银行理财业务多元化创新的步伐不会因此而放缓,“稳中求新”将成为市场发展的亮点。　　 本文就我国当前银行理财产品市场的背景和竞争态势进行分析,总结了近三年银行理财产品的发行情况和市场特点,就市场创新发展存在的问题进行了阐述,提出了若干对策建议,并强调了银行和监管机构在银行理财市场创新发展中所扮演的重要角色和立场,提出了双方协作发展、市场“稳中求新”的观点,以期为我国商业银行理财产品的创新发展提供一些参考。