近几年我国商业银行不良贷款持续增长,不良贷款率稳居高位,严重影响着银行业和金融市场的稳定,同时,商业银行不良资产率的高低分布呈现出明显的地域特征,主要是由于不同区域的政策和所处的外部金融环境等有明显的地域性差异,这些因素的差异进一步衍生出各地区商业银行不良贷款率的差异,导致不良贷款率区域发展的不均衡现象非常突出,因此,以我国商业银行不良贷款率的地域差异为切入点,主要从外部金融环境和银行内部行业情况两个方面展开,综合运用理论分析和实证研究相结合的方法,对我国商业银行不良贷款率区域差异程度、区域分布形势以及影响因素进行研究,并提出切实可行的建议,对各区域商业银行业的均衡发展有着重要的现实意义。本文首先从地区经济、政府干预、商业银行三个角度,运用泰尔指数及分解的方法对东中西三大区域不良贷款率区域差异程度和动态趋势进行定量测度,结果显示,商业银行不良贷款率区域差异较大,2009-2017年一直处于上升的态势,区域间差异占主要份额,但区域内差异也占很大比例,因此利用聚类分析方法重新划分区域,减少区域内不良贷款率差异的影响,尽可能的体现出我国商业银行不良贷款率区域间差异的客观真实的状态,在一定程度上提高政策的针对性。其次本文基于2005—2017年间31个省市的面板数据,定量分析影响我国商业银行不良贷款率区域差异的因素,在聚类划分的基础上对区域协调发展的重点“发展区”和“落后区”,建立面板计量模型分区域对影响不良贷款率差异的因素进行实证分析;最后针对不良贷款率区域协调发展的重点“发展区”和“落后区”,采取促进区域商业银行业协调发展的措施,对“落后区”要发展区域性商业银行,控制信贷过快增长,同时对“落后区”构建良好的外部金融环境,提高落后地区经济发展水平,化解地方政府性债务风险;对于“发展区”继续保持较快的经济增速,加快产业结构调整和升级,将存贷比额控制在合理的范围内,控制信贷过快增长。