如何实现长效脱贫是“后扶贫时代”的重要议题。世界银行提出“脆弱性”概念，认为通过有效的风险管理降低农户贫困脆弱性是建立长效脱贫机制的关键。中央十九届三中全会以来多次强调“金融支持乡村振兴”，“提升金融服务于‘三农’和实体经济的能力”，出台一系列推进产业扶贫，鼓励农户创业的政策措施。但我国农村金融发展滞后，同时农户的资源禀赋普遍不足，其创业多依赖于外部融资。在此背景下，探究农村金融多样性发展是否能够、以及能否通过农户创业渠道降低农户贫困脆弱性，具有重要的理论和现实意义。
　　本文首先对农村金融多样性和贫困脆弱性相关理论进行梳理，并从农户创业角度，深入探讨农村金融多样性对农户贫困脆弱性的作用机制。其次，利用CLDS2016数据，构建我国农户贫困脆弱性测度模型，对农户当前的贫困脆弱性水平进行测度，并对我国农户贫困脆弱状况、农村金融发展以及农户创业现状进行分析。在此基础上，构建ivprobit和中介效应模型，实证研究农村金融多样性对农户贫困脆弱性的影响以及农户创业的中介效应。实证结果表明，农村金融多样性能够有效降低农户贫困脆弱性，且促进创业是金融多样性改善农户贫困脆弱性的重要机制。基于创业特征的异质性分析发现，相较于雇主型创业、涉农创业和生存型创业，自雇型创业、非农创业和发展型创业在金融多样性降低农户贫困脆弱性中发挥了更强的中介效应。进一步对异质性产生原因的研究显示，大规模创业主要通过风险管理效应降低农户风险脆弱性，小规模创业能够同时通过风险管理和收入增长效应缓减农户贫困脆弱性；发展型创业则在收入增长、风险管理和资本积累效应上都优于生存型创业。研究结论表明推动农户创业是金融助力脱贫攻坚的长效机制。
　　基于以上研究结论，分别从政府、金融机构和农户个体三方面提出可行着力点。政府层面，稳中放宽对新型农村金融机构的监督管理，引导传统农村金融机构业务下沉、回归本源，多形式支持和鼓励农户创业；金融机构层面，形成差异化市场定位和错位竞争的良性模式，加强机构间沟通合作与信息共享，建立针对性的信用评价体系和抵押贷款模式；农户个体层面，引导农户形成正确的创业观，加强自身能力建设，培养契约精神。