伴随着“消费升级”、“普惠金融”等概念的引导,消费金融正在潜移默化的影响着人们的生活,“超前消费”开始成为一种习以为常的消费方式,使得消费信贷市场迎来蓬勃发展的阶段。无论是经济结构中对消费的倚仗,还是政策层面的正向引导和鼓励,消费信贷市场都有着极为良好的发展前景。基于此,本文在学习了国内外相关理论及研究成果的基础上,以X农商银行为研究对象,对该行个人消费信贷业务的信用风险管理情况进行了研究,希望能对该行未来的业务发展有所帮助。通过对X农商银行的风险管理现状进行分析,认为其主要存在的问题有信用风险管理的运营效率不高、贷后管理能力有待提高、风险管理的技术手段不够等。为了提高该行的信用风险管理能力,选取了个人客户的年龄、婚姻状况、受教育程度、每月收入水平、职业情况、贷款期限以及授信额度作为研究变量,以Logistic回归方法建立了个人信用评分模型,对优质客户以及高风险客户进行高效识别,利用这种方式更好的实现业务风险的事前防范,基于该模型,提出了对该行个人消费信贷业务信用风险管理的流程改进。本文最后一章对全文研究进行了总结,得出了几点结论:一是X农商行在信用风险管理方面存在的主要问题是运营效率不高;二是高效的识别风险是提高信用风险管理效率的关键环节,以Logistic回归模型建立个人信用评分模型可以量化信用风险,提高信用风险的识别效率,根据模型结果可以得出信用评分大于400分的样本为优质客户,评分区间居于【350、400】之间的样本定为履约不确定组,评分低于350分的样本为劣质客户;三是个人信用评分模型的应用并非是孤立的,为了起到良好的应用效果,还需要该行在信用风险管理的流程上进行优化,在贷前、贷中、贷后环节通过大数据的应用,环环相扣,紧密结合,才能将信用评分模型的效用得到充分的发挥。并以实证分析为基础,以点带面,从银行内部和外部环境两个角度提出了对农商银行个人消费信贷的风险管理建议。