随着利率市场化变革,存贷利率上下限逐步放开,银行业内竞争加剧,对业务单一、以存贷利差为主要利润来源的商业银行,无疑会产生重大的影响。随着中国居民财富稳步增长,其个性化需求得到不断激发,零售业务呈现出广阔的发展潜力。正因此,近年来国有银行、股份制银行、城市商业银行以及农村商业银行纷纷将零售业务提升至战略决策的高度,“得零售者得天下”更是成为零售战略转型的宣言。本文在分析同业零售战略转型举措的基础上,立足X银行“本地业务急需发展、传统业务利差空间缩水、零售试点经验亟待推广”之现状,目标是探索出一条适合X银行的零售转型路径。更加重要的是,希望以X银行为模板,从组织架构设置、人员分工调整、绩效考核变革、科技系统支撑等多方面,提出相对完整的零售战略转型思路,为和X银行一样面临迫切零售战略转型的中小银行提供参考。研究方法主要采用对标分析,对标分析能让X银行快速、准确地定位当前发展阶段和面临的主要问题,有助于后续有针对性地制定发展策略。在研究中也充分考虑市场环境变化对零售转型的影响,尤其是利率市场化改革以及互联网金融的飞速发展,如何借助大势快速实现转型,甚至实现弯道超车,成为本文重要的探索方向。研究采用传统逻辑,首先列举典型商业银行零售转型案例,从中提炼成功经验,为后续制定发展思路奠定基础;之后从组织架构、人员配置、绩效考核、业务方向等方面与成熟商业银行开展对标分析,明确定位X银行当前短板;最后结合外部环境,对X银行后续转型提供整体方案与建议。