消费信贷的发展,能够跨期调节消费者的消费量,解决其需求与消费能力不匹配的问题,从而有利于扩大内需。这对于经济增长主要依赖于出口和投资的中国来说具有重要的意义。事实上,虽然我国的消费水平远落后于发达国家,但我国金融机构的消费信贷余额的确是在逐年大比例增加的。这与政府的引导和政策是分不开的,也说明了我国政府对于发展消费信贷的重视。然而,不同于企业贷款的是,消费信贷具有单笔金额小,,客户分散、差异性大并且数量众多的特征,增加了消费信贷业务的风险管理工作。而我国的个人信用系统并不完善,难以获得客户的信用记录,这就增加了风险管理的难度。机会主义是交易费用理论的基本假设,也是导致借款人理性违约的重要因素。但机会主义并非人性的基本特征,社会经济制度、体制、组织形式等都会对人的行为特征带来影响。因此,可以通过制度或组织的设计,来避免人性中机会主义的一面,从而防范信用风险的产生。网络组织是一种新型的组织结构。本文所研究的网络组织是由贷方和借款人个人为结点,以彼此之间反复多次的交易与合作为线路的一种关系网络。本文以交易费用理论为桥梁,将消费信贷信用风险管理与网络组织结合起来。第二章通过文献的梳理,结合消费信带信用风险管理方面的难点,说明运用网络组织解决消费信贷信用风险的可行性与必要性。第三章分别构建了含有两个结点和多个结点的网络组织,通过理论模型的分析,结合他们在现实生活中的探索情况,分析网络组织理论如何通过制度设计实现对消费信贷信用风险的管理。第四章中,通过工商银行综合消费贷款的相关数据和美国社区银行的案例,从借方、贷方、外部经济三个方面对基于网络组织的消费信贷信用风险管理进行评价。发现网络组织的应用在现实的信贷业务中具有积极的作用。第五章则总结不同形式的网络组织在消费信贷信用风险管理中所具有的共同突破点,据此提出运用网络组织对消费信贷信用风险进行管理的具体策略。