近几年来，杭州联合银行个人住房贷款增长极快，尽管2008年受次贷危机影响，但增长也在10％左右。截至2012年底，杭州联合银行个人住房贷款余额达125.31亿元，较上年增幅为41.35%，占贷款总额17.69%。然而未来房地产价格及信贷政策的变动，不得不让我们更加关注个人住房贷款的风险。从国际经验来看，个人住房贷款的风险暴露期通常为3到8年，由于社会文化的差异，这一期限可能更长，我国杭州联合银行80%以上的个人住房抵押贷款业务是2000年以后发放的，已经进入了这个风险高危时期，如果不加以有效防范，势必会造成金融业的动荡。因而应当加强杭州联合银行个人住房贷款风险的研究，科学合理地对其进行评估，这不仅有利于杭州联合银行正确认识房贷风险的现状，从而有效规避风险提高效益；而且也有利于政府根据房贷现状和发展趋势，为制定有效的相关政策提供依据，整体上对防范杭州联合银行金融风险有着重要的现实意义。　　本文在综述国内外关于个人住房贷款风险及其风险评估方面相关研究成果的基础上，比较分析了风险评估的主要方法，并结合个人房贷信用风险评估的特点和我国实际，通过对影响杭州联合银行个人住房贷款主客观因素的分析，利用 Mathematica统计软件，构建了基于层次分析法(AHP)的模糊综合评估模型。层次分析法的评估模型采用定性分析与定量分析相结合，既集中了专家的经验判断，又利用模糊数学的方法进行数据处理，具有较强的客观性和科学性。在具体的实例中，将杭州联合银行借款人的个人情况录入到构建好的模型中，以此为依据来确定借款人的信用风险水平，用以评价个人住房贷款信用风险。最后，论文就防范杭州联合银行个人住房贷款风险提出了相应的建议。