中国农业银行作为最后一家进行股份制改造的国有商业银行，股改的方针是“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”，如何解决“面向三农”和“商业运作”的问题一直是农行广大员工和学者关注的热点，也是关系农行股改是否成功的关键。随着县域中小企业的迅速发展，做好中小企业信贷业务经营便成为农行“面向三农”的重要切入点。　　 随着国家一系列扶植中小企业政策的出台以及相关法律法规的完善，中小企业在我国经济社会中扮演着越来越重要的角色。截至2009年9月，在我国工商登记中小企业己经超过l，030万家（不包括3，000多万家个体工商户），占全部注册企业的99％，这些企业创造的工业总产值、实现利税和出口总额分别占全国总量的六成、四成和六成左右。中小企业的迅速发展必然需要充足的资金支持。　　 从中小企业的融资结构上看，银行贷款是中小企业外源性融资的重要组成部分之一。从中小企业自身的角度看，解决了银行贷款难的问题，其融资困难可以得到很大程度的缓解；从商业银行的角度看，如果实现了在中小企业信贷业务上成本、风险、收益的有机平衡，对于其业务的持续稳定发展也将起到非常重要的推动作用。　　 但是现实的情况是，中小企业毕竟有许多不容忽视的问题，比如：信用水平差、担保能力低、发展前景不明朗等，所有这些自然而然的成为解决中小企业融资问题的绊脚石。　　 与此同时，县域农行经营现状存在影响中小企业信贷业务的不利因素。由于历史原因，农行中小企业信贷客户多，不良贷款占比高，风险管理难度大。因此，在信贷管理制度不断完善、风险管理意识进一步增强、经营机构转型过程当中，发展县域中小企业信贷业务与提升经营层次、改善经营状况表面上看存在一些矛盾。而且农行现有经营策略与中小企业的信贷需求还存在某些错位现象，比如中小企业的固有弱点与县域农行领域“抓大放小”的经营策略的错位、中小企业资金需求特点与县域农行信贷业务集约经营的错位、中小企业信贷主体缺乏与农行机构撤并的错位以及县域农行信贷产品单一与中小企业多样化需求存在矛盾等。　　 县域农行在中小企业信贷业务领域如何进行业务经营，将是关系到县域农行发展的重点和难点。　　 本文首先提出影响中小企业信贷的重要理论一信贷配给理论，并且分析信贷配给形成的原因，以及国内外学者对解决信贷配给问题的建议。提出中小企业信贷业务是解决中小企业融资难问题的重要手段，并且分析商业银行经营中小企业信贷业务的成本和收益。　　 其次，从农行角度出发，提出中小企业信贷业务对农行的重要作用，一方面，中小企业信贷业务是农行“面向三农”的切入点，另一方面，也是农行的利润增长点。但是现实情况是，农行的中小企业信贷业务现状以及信贷业务经营策略与中小企业的信贷需求还有些错位的方面。　　 最后，以农行晋江支行为例，该行作为农行系统县级支行的佼佼者，经营中小企业信贷业务的优势是针对当地企业的特点制定相应的产品和营销方案，有的放矢，但是也有不足之处，比如信贷经营机制转型、信贷产品创新以及业务拓展能力等方面还有待提高。因此县域农行经营中小企业信贷业务应该从以下几个方面着手：1．加快县域农行信贷业务经营机制转型；2．细分市场，瞄准目标，有的放矢，锁定目标客户；3．增强县域信贷业务的拓展能力；4．加强信贷业务的全面风险管理。　　 本文一方面提出县域农行经营中小企业信贷业务的市场策略，以提高县域农行的市场份额及收益，另一方面以期通过县域农行支持中小企业信贷业务经营，进一步缓解县域中小企业融资难的问题。本文可能的创新点：站在商业银行的角度，系统性地提出县域农行中小企业信贷业务的方案设计，具有较强的创新性。