自从我国金融市场全面向外资金融机构开放以后,外资银行以其在管理工具、信息技术、人才储备等方面的独特的竞争优势,不断对我国商业银行经营模式提出挑战。再加上利率市场化的不断深入使得我国商业银行存贷利差空间不断缩窄,银行资本充足率等监管指标对商业银行经营提出了更高的要求等经营环境的改变,我国商业银行,尤其是工商银行、建设银行、中国银行、农业银行四大商业银行以传统的存贷利差为主要利润来源的经营模式受到了来自同业、监管等多方面的挑战。2007年,借鉴国外商业银行在中间业务发展上的成功经验,我国银行业监督管理委员会在金融创新监管工作会议上,从中间业务的角度对我国商业银行经营做出了指导意见,其中要求大型银行在5年到10年的时间内,将中间业务收入占比从17%提高到40%到50%。中间业务的发展逐步得到了监管层的重视,商业银行也开始大力发展中间业务。截止到2012年上半年,我国工商银行、建设银行、中国银行、农业银行四大商业银行的中间业务净收入占营业收入的比例分别为20.64%、21.69%、21.74%、18.56%,相比银监会对其的在中间业务发展上提出的指导意见还有一段距离。所以,本文从中间业务收入的角度出发,实证研究如何提高商业银行中间业务收入,进而促其进营业收入的增长。在总结归纳了之前的有关于国内外商业银行中间业务与营业收入之间的关系的相关研究成果后,发现他们的研究结论可以分为两方面,一方面是中间业务的开展能够降低商业银行经营风险,并且促进银行盈利能力的提高,加强银行收入的稳定性。另一方面的研究结论则恰好相反,认为中间业务收入的稳定性不如利息收入,加大商业银行营业收入的波动性，对商业银行营业收入的增长起到了反作用。因此,本人认为研究过程中明确商业银行中间业务收入是否能够促进其营业收入的增长、其作用力的大小是非常有必要的。假如通过对检验结果的分析,证明中间业务收入对大型商业银行营业收入的提高确实有显著性影响,那么本文将进一步研究如何才能有效的提高中间业务收入,进而达到促进营业收入增长的目的。在研究如何有效提高大型商业银行中间业务收入时,本文的设想是从中间业务各构成业务对中间业务净收入的显著性的角度进行研究,检验各个构成业务对中间业务净收入的显著性,分析哪些业务对中间业务净收入的贡献率更大,从而根据检验、分析所得到的结果对商业银行中间业务的发展提出更具有针对性和更有效的政策建议。按照前面的研究设想,文章首先以国内四家大型商业银行、6家中小型商业银行以及美国摩根大通银行2012年半年报相关数据为基础,对国内大型商业银行中间业务发展现状与国外商业银行以及国内中小型商业银行中间业务发展现状进行对比分析。分析结果表明与同期国外商业银行中间业务净收入占营业收入占比相比,我国大型商业银行中间业务发展水平存在一定的差距,如2011年上半年美国摩根大通银行此类占比为53.72%,而同期我国工商银行、建设银行、中国银行、农业银行四大商业银行的此类占比分别为20.64%、21.69%、21.74%、18.56%。另外,2012年上半年,这四大商业银行中间业务净收入和营业收入与去年同期相比的增长速度分别为23.12%、24.32%、24.28%、20.17%,与国内中小型商业银行相应的增长速度相比都较慢,表明大型商业银行中间业务收入的增长还受到来自中国小型商业银行的威胁。即是说我国大型商业银行在中间业务的发展上,与国外大型商业银行存在一定的差距,与国内中小型商业银行相比存在一定的优势和压力。在明确了我国大型商业银行中间业务发展现状后,接下来检验大型商业银行中间业务净收入对营业收入的影响,进而分析大型商业银行是否能够以发展中间业务为途径提高其营业收入。在检验、分析中间业务净收入对大型商业银行营业收入的显著性上得到的结论是中间业务净收入对大型商业银行营业收入确实有显著性影响,能够促进其营业收入的增长。而且,与净利息收入相比,每单位中间业务净收入对营业收入的提升作用比每单位净利息收入对中间业务净收入的提升作用多0.223685百万元,即是说中间业务净收入对银行营业收入的贡献程度更大,对营业收入的提高有更明显的推动作用。亦即是说大型商银行可以以发展中间业务收入为其另一个利润生成点,从而优化其资产结构,加强银行在市场中的竞争力。在明确大型商业银行中间业务收入对其营业收入增长有明显的提升作用后,我们需要进一步解决的是应该如何有效地促进中间业务收入的增长。由于中间业务收入是由其构成业务收入组成,所以本人认为从中间业务构成业务收入的角度出发,研究如何提高其收入更加直接、更加有效。本部分检验过程一共分为两步,第一步用一元回归模型实证检验中间业务各构成部分收入分别与中间业务净收入的相关性。本部分实证结果显示个构成业务与中间业务净收入的相关性从大到小依次为结算清算及现金管理业务、资产托管业务、银行卡、个人理财及私人银行、代理收付及委托、担保及承诺、投资银行、对公理财业务。第二步用多元回归模型检验中间业务各构成部分收入共同作用对中间业务净收入的贡献率大小,检验结果显示有四项业务对中间业务净收入有显著性影响,其显著性从大到小依次为结算清算及现金管理业务、投资银行业务、个人理财及私人银行业务、银行卡业务,另外几项构成业务收入对模型产生了严重的多重共线性,将其剔除模型检验过程。结合两部分的检验过程可以对对商业银行如何有效提高中间业务收入提出更具有针对性、更直接的的政策意见。接下来,以SWOT分析方法和安索夫矩阵分析方法,结合前面对大型商业银行中间业务发展现状、中间业务净收入对营业收入的显著性检验结果的分析以及中间业务各构成部分对中间业务净收入的显著性检验结果,对发展传统型中间业务提出了市场渗透性战略建议,对发展创新型中间业务发展提出了产品开发性战略建议。最后,通过前面的分析及研究,针对大型商业银行中间业务发展水平、经营环境、产品或服务的特征以及中间业务各构成业务对中间业务净收入的影响程度,对我国大型商业银行如何发展中间业务提出了五点政策建议,分别是：提高意识,明确中间业务的重要性；传统型、创新型中间业务“区别”发展；放松监管,支持中间业务产品或服务品种的多样化；规范竞争,营造良好的中间业务发展环境；管控风险,存贷业务、中间业务共同发展。以数据对研究内容和结果进行支撑是本篇文章的一大特点。另外,本文在研究过程还存在以下几个方面的创新点。(1)之前的大多数学者在从中间业务收入角度研究商业银行盈利能力的影响时,选取的被解释变量为营业收入,解释变量为利息收入和中间业务收入,没有考虑到利息支出和中间业务支出对营业收入的影响。而本文选择的解释变量为净利息收入和中间业务净收入,排除了利息支出和中间业务支出对营业收入的影响,能够更加准确的体现中间业务收入、利息收入对大型商业银行营业收入的影响。(2)在研究大型商业银行应该如何提高其中间业务收入是,本文选择的角度是检验中间业务收入各构成部分对中间业务收入的贡献率,然后根据个构成业务对中间业务净收入的贡献率的大小提出相应的业务发展建议。在本人的阅读范围内还没有学者进行过这样的检验研究。本人认为研究中间业务各构成部分收入对中间业务净收入的的显著性,可以更加明确的知道哪些中间业务能够对中间业务产生更大的提升作用,从而可以对如何商业银行中间业务收入的增加提出更有效、更直接的中间业务发展建议。由于本人资源的有限,只能够收集到工商银行上市之后的财务报表数据。利用这些数据进行实证检验时,由于数据样本大小的原因,对检验结果的有效性可能会产生一定的影响。但是,相信这一不足随着时间的推移、数据样本的增加是可以得到弥补。另外,由于本人在知识储备和研究能力方面的有限性,在本文的研究过程中可能会有考虑不全面之处,需要在后续的研究过程中对其进行不断的修改完善,也希望各位老师能够对论文中所存在的不足提出宝贵意见。