基于银行所能掌握的信用卡客户信息，以及银行所能观测到的客户实际用卡情况，我们从中筛选出可能影响到客户消费、还款行为的各项因素和指标，重点研究了以下两个问题：一是影响信用卡用户总消费额，即影响客户消费能力的因素或指标；二是影响消费信贷差，即影响客户消费信贷风险的因素或指标。　　 我们的实证研究表明：性别、年龄、资产状况等持卡人的个人特征，以及卡信用额度、卡种类等指标信息对客户总消费额都有一定的影响；而消费信贷风险方面，银行消费前可以根据客户的资产状况来评估的持卡人的风险大小，消费后可以通过关注持卡人的“总消费笔数”、“持卡年限”等指标，来评估事后风险的大小。第一个问题的研究对于商业银行在信用卡发卡阶段的客户筛选，和在客户用卡阶段的消费刺激具有一定的指导意义，第二个问题的研究对于商业银行在信用卡消费信贷风险控制方面具有一定的参考价值。