近年来,房地产行业在经历了一段非理性的高速发展之后,已经步入了一个高危期,而出现这种困境的根本原因在于房地产的价格远远高于需求者愿意支付的价格。降低房贷门槛,让更多人买上房已然成为社会热点。我国各大银行的住房贷款还款方式一直沿用固定还本法(CAM)与固定还款法(CPM)。但不论是CAM和CPM,均没有考虑借款者的收入水平的变化,初期月还贷额非常高,其后果是增大了初期还贷压力,不利于房地产行业的发展,同时也阻碍了银行住房贷款业的发展。本文首先对涉及的还贷模式、收入增长等、模型构筑等相关概念、相关理论及国内外的相关研究进行详细阐述。然后深入分析我国各大城市居民收入状况,并在当前还贷方式下,通过将居民各年收入与各地购房按揭还贷额的对比,分类论述了各个城市居民的按揭还贷压力的大小。接着本文以公务员等典型职业群体为例,用Logistic曲线等相关模型预测了其未来收入的增长轨迹。而后依据收入增长曲线特征,在运用比较分析方法、规范分析方法的基础上,探索性的构筑了基于居民收入增长的按揭还贷模型。最后,通过应用对象的拟合以及实证研究,论证了模型的正确性和可行性。本模型显示,还贷额度随购房者的收入增长而增加,还贷曲线总是低于收入曲线。本文提出的基于居民收入递增的还贷方式有利于缓解当前房价过高的问题,最重要的是能够解决购房者初期还贷压力过高的问题。该模型符合我国居民收入状况,尤其是一些收入较低的年轻购房者。从而为我国按揭还贷方式的发展指出了方向,利于我国银行住房信贷业的发展,也为我国当前的房地产行业危机提供了一项积极的对策。