随着网络技术和知识经济的发展,传统银行业诞生了新的经营模式——网上银行,它是金融创新的产物,具有广阔的发展前景。网上银行的发展和普及为金融业带来了一场革命,金融业的面貌为之一新,但它也对传统银行法律制度提出了严峻的挑战。 作为一种崭新的银行经营模式,网上银行在我国正处于初步发展阶段,我国对网上银行的法学理论研究也并不深入,相应的法律制度并不完善。但网上银行在其建立和发展过程中,却日益产生越来越多的法律问题,其中以网上银行的风险及其法律规制问题最为迫切。 因此,本文对网上银行的风险及其法律规制问题予以关注,从风险的视角审视网上银行法律规范的不足,并尝试对我国现存的网上银行风险规制的法律制度进行修改和完善。本文从对网上银行的法律分析和基本特征分析入手,在明确网上银行法律关系特殊性的基础上,对网上银行存在的风险以及网上银行特有风险的成因进行探讨,最后结合国际上的立法经验和我国网上银行的立法现状,对我国网上银行风险的法律规制提出系统的立法建议。 本文的讨论分为三个部分: 第一部分为网上银行法律制度分析。这一部分首先对网上银行做了法律上的辨析,指出其两种模式、三种样态、业务范围及法律性质,为下文对网上银行风险的论述奠定基础。然后对网上银行的基本特征做一论述,明确其技术特征和理念特征,分析其与网上银行风险和法律规制的内在联系。在此基础上,又对网上银行法律关系的特殊性进行了研究,指出其对风险和法律规制的影响。 第二部分对网上银行存在的风险进行了详细的分析。本部分首先结合我国银行法律制度的调整对风险问题的重要性做一强调,接着研究了在网上银行模式下传统银行风险的变异及网上银行的特有风险,最后对网上银行特有风险的成因做了进一步的深入分析,探讨了网上银行风险存在的土壤和环境。 第三部分为我国网上银行风险的法律规制。此部分强调网上银行风险的防范和引导并重的思想,首先分析了网上银行风险规制的国际立法经验和我国的立法现状,然后提出了网上银行风险法律规制的基本原则,最后针对网上银行的各类特有风险,为网上银行风险的法律规制提供了包括监管制度、内部管理制度和消费者保护制度在内的系统的立法建议。