在金融改革步伐加快和支付环境兴盛发展的背景下,国内商业银行处于风险和机遇共存时期,作为商业银行盈利主要来源的信用卡业务也在经历变革和创新,寻求符合时代变化和用户需求的改善盈利能力之路。本文是结合新兴支付环境角度,从现代盈利模式和盈利发展理论对信用卡业务进行盈利模式研究。通过对比分析国内信用仁业务发展过程中的盈利结构和构成占比,了解国内诸多学者对于信用卡盈利的学术思路和阐述,运用Malmquist指数测算生产效率,突出证明了新兴支付环境对信用卡业务盈利能力影响的重要性,并且需要商业银行积极采取相应对策和改良措施。本文首先分析国内外信用卡业务的发展,总结信用卡盈利机理；其次对新兴支付环境剖析,利用Malmquist指数,分析影响信用卡业务盈利能力的重要影响因素,再通过7家商业银行的多年业务数据测算,得出技术改变的环境因素是大于规模改变和纯效率改变等因素；在此基础上将文中模型得出的结论,结合新兴支付环境因素进行总结,提出改善QD银行及同规模城市商业银行的信用卡业务盈利能力的有利有效建议和策略。本文研究结论如下：①近两年来新兴支付环境快速发展,对国内信用卡业务盈利能力影响最大，且有一定的抑制作用；②支付环境的变化也是商业银行信用卡盈利能力创新的外部动力：③不同发展阶段的商业银行提高信用卡盈利能力的途径具有差异性,处于规模效率曲线的不同时期要采用不同方式来提高盈利能力；④商业银行自主创新是提升信用卡业务盈利能力的重要渠道：⑤信用卡收入来源中,除了发卡方pos交易手续费外,无论是全国性还是区域性商业银行,利息收入这一单项占比最高,其次是各项手续费收入,滞纳金和年费收入排在最后两项,各项手续费收入中,主要以分期付款手续费收入为主。根据本文研究结论,笔者指出QD银行提高信用卡业务盈利能力的对策和建议,为相同业务情况和类似整体规模的城市商业银行提供借鉴参考：①重视支付渠道建设,打造完整支付生态链。加强自身的线上线下支付渠道建设工作,重视国内唯一发卡组织中国银联的支付渠道,并逐步提高与第三方支付机构合作的议价能力；②拓展发卡对象,丰富产品类型,以期产生规模效应；③降低资金成本,合理控制额度发放,发挥中间业务低消耗高增收特点：④打造专业团队,增强营销策略,提高客户认同感和忠诚度：⑤提升风险控制能力,除了业务自身的各项风险外,也应规避不必要的第三方支付渠道的交易风险。