自改革开放起,我国政府和相关监管部门就对银行业不断地实施改革举措,各阶段的改革措施效果显著。进入新时代,经济大环境再次发生变化,商业银行改革需在新的要求下进一步深化。2019年“金融供给侧结构性改革”这一金融改革发展的长期战略被首次提出,该战略的核心是优化金融体系结构,其中调整金融机构体系与优化融资结构与银行业高度相关,其目的是促进银行等金融机构为实体经济提供更高质量的金融服务。为了实现改革目标,解决当前银行业存在的问题,我国金融监管部门提出了提高银行贷款可得性等一系列改革措施。在中国成为巴塞尔协议的成员国后,我国监管部门对商业银行的资本监管要求在紧跟国际资本监管趋势的同时,也结合了我国银行业的市场结构与发展实际,在合理安排过渡期的情况下不断增强资本监管要求。但是,与此同时,商业银行规避监管的“监管套利”行为仍然层出不穷。例如,将表内业务转换为表外业务。近年来,为了营造更加公平、有活力和市场化的金融生态环境,我国进行了利率市场化改革,采取了放宽银行业准入门槛等措施,国有行的绝对垄断局面被打破,市场结构有了明显的改变,商业银行和银行业务之间竞争程度总体上都有所提升。竞争的加剧给原本就面临监管趋严的商业银行又带来另一重压力,双重压力对商业银行的信贷业务开展等经营活动都将产生重要影响。对商业银行来说,正确看待和处理竞争与资本监管间的关系,发现问题抓住机遇,对于制定合适的信贷资源调整策略并提升银行经营效率是十分必要的。对监管层而言,需密切关注市场竞争对资本监管和商业银行风险的影响,并且用缜密的资本监管有效控制商业银行风险。资本监管如何影响我国商业银行的表内和表外的信贷行为?这种影响与银行业的竞争程度是否存在联系?面对监管要求和市场结构的变化,不同性质商业银行的信贷行为是否存在差异?对这些问题的研究可以为我国银行业监管部门改革、完善资本充足率要求和市场准入门槛限制等方面的监管措施提供进一步的经验依据,也有助于商业银行在面对竞争和监管的双重压力时,正确处理两者之间的关系,并研究出更佳的竞争策略、做出合适的信贷决策以保障经营稳健性、提高经营效率。本文收集了银行竞争、资本监管、表内和表外信贷有关文献,对现有文献进行整理和深入挖掘,总结相关理论,并分析银行竞争、资本监管和银行信贷行为的关系,提出研究假设,在此基础上提出相对应的计量方程模型。另外,本研究还以包含我国5家大型国有商业银行、10家全国性股份制商业银行、60家城商行和23家农商行在内的共计98家商业银行为样本,收集样本的表内和表外的信贷业务数据,建立超越对数成本函数来估计银行竞争指数,测算资本监管压力指标,以表内外信贷规模增速,表内信贷结构作为商业银行贷款行为的主要研究角度,使用广义矩估计（GMM）方法,通过实证研究检验相关假设。理论分析和实证研究表明,第一,商业银行的资本缓冲增加,即面临的资本监管压力减小时,银行会加速表内信贷业务的扩张。在按贷款业务对象分类的信贷资源结构调整方面,资产风险系数高的企业贷款和消费零售贷款更容易受资本监管压力影响;第二,市场竞争水平的提高会促进表内外信贷业务扩张;第三,市场竞争程度的提高会削弱资本监管对表外信贷业务的约束;第四,相比规模较大的中农工建交和营业网点遍布全国的全国性股份制银行,小规模的城商行和农商行信贷结构对竞争的影响更敏感且更易寻求信贷扩张;第五,资本监管对大规模银行的表外信贷业务约束较为有效,但对中小规模的城商行和农商行表外信贷业务的约束效果不明显。本文的创新点分为以下四个方面:第一,在研究主题方面,将资本监管和市场竞争纳入到一个研究框架内,分析并检验两者对不同性质商业银行贷款规模和结构等的共同影响,已有文献基本上是分别研究资本监管和市场竞争对信贷行为的影响,很少涉及市场竞争和资本监管对商业银行信贷行为的共同影响;第二,在研究内容方面,将表内信贷结构和表外信贷业务纳入商业银行信贷行为理论和实证的研究范围之内,以期得出更为全面、可信的研究结果;第三,在实证模型构建和估计方法方面,本研究建立了包含竞争、资本监管和银行贷款的计量模型,采用GMM方法进行实证检验,分析竞争和资本监管对商业银行信贷行为的具体影响效果,以减轻银行个体特征变量之间存在的内生性问题,理清竞争、资本监管与银行贷款行为这三者之间的关系;第四,在银行异质性分析方面,将银行样本根据规模和所有权结构分组回归,研究不同性质银行信贷行为受竞争和资本监管影响的差异性。