随着网络金融的兴起,中小银行面临这更大的挑战,也面临了更多的机遇。在当前复杂的网络金融形势下,有效地解决中小银行发展在网络金融化模式中面临的种种问题,正确认识到中小银行优势,重新进行科学的市场定位,为其发展创造一个宽松的、公平的竞争环境和更为有利的法律环境,是当前我国当局和中小银行迫切需要研究和解决的课题。从我行银行业发展历史看,受到经济体制改革需要的影响,1984年,中国人民银行正式行使中央银行的职能。1986年7月24日,国务院批准交通银行的建立。自那时起,在中国人民银行的批准下,成立了中信实业银行,深圳发展银行,广东发展银行等10家全国性股份制商业银行,突破了四大专业银行一统天下的局面。1988年,深圳发展银行率先进入资本市场。1995年,国家决定在一些经济发达的城市建立了城市商业银行。中国银行业的基本格局是以五大国有银行为主,多家股份制银行、城市商业银行等为辅共同发展。最新数据表明,截至2012年9月末,股份制商业银行总资产达到21.94万亿元,在银行业金融机构的占比为17.4%,本文论述的中小银行范围正是这部分银行和各家城商行。中国历史发展告诉我们,商品货币关系的必要性和发展市场经济的必然性促进了中小商业银行的生存与发展,同时它在我国网络金融发展中也是必不可少的一环。网络金融是传统金融模式和现代信息网络技术有机结合而产生的新的金融形式,它的形成是符合时代要求的,是一种在网络技术革命之后所发生的最重要的经济变化的驱动。因此,从这个意义上讲,传统金融模式和金融理论的发展是网络金融的产生和发展的基础,网络金融是金融创新的一种成果,它颠覆了传统的金融运行模式,带来了金融服务新的挑战。网络金融同其他网络销售模式一样,边际成本的不断降低必然会降低中小银行面临扩张的运营成本,提高中小银行金融服务质量,促进中小银行利润最大化。任何以营利为目的的金融公司都会被潜在的利益的驱动,重新进行经济资源的整合,促进网络金融的发展。因此从长远来看,网络金融的重要性和社会意义必将超过传统金融。在网络经济时代,股份制商业银行不仅面临金融业内部银行之间激烈的竞争,而且还要面对来自金融服务业银行外部的一些非金融企业的竞争。在网络金融化的主流趋势下,中小银行必须牢牢把握网络银行的发展趋势,加紧技术和服务的创新,积极拓展新的思路,充分利用最新的网络技术,做好市场和产品本身的定位,树立品牌形象,建立自己的品牌,加强与大型银行合作,提供全面的、多功能的金融服务,提高公众的认同感。在网络金融服务不断发展的过程中,目前的法律法规并未能建立有效的金融网络化法律管理体系。中小银行利用或接受网络提供的金融服务时,经济合同的签订也存在一些法律问题,关于法律权利和义务的关系的确定,中小银行将面临相当大的风险,很容易产生不应该有的纠纷,从而导致交易双方的交易行为面临的更大的不确定性的结果,增加了中小银行网络金融的交易成本和交易时间,这些问题甚至会影响网络金融的健康发展。目前,中国己初步建立了对网上交易,计算机使用安全的立法,但远不能适应网络金融发展时代的要求。我们应该学习其他国家的成功经验,在网络金融发展的早期阶段及时制定和颁布有关法律,如电子交易法律,电子商务安全技术安全法律等,并加快网络金融服务业立法的步伐,修改相应的《合同法》,增加网络金融的发展中原先并不适用于商业银行法的其他法律条文中,从制度上来禁止使用计算机犯罪,这也是从法律角度上促进我国中小银行在网络金融趋势下发展的必要手段。此外,中小银行要树立良好的企业形象,最可行的办法是借鉴发达国家经验,对吸收公众存款的金融机构强制保险,这样就可以确保中小银行支付困难或破产的情况下能够获得保险资金的及时财政援助或存款债权的使用,以保证中小银行的存款安全,增强中小银行的客户信心,提高中小银行的社会形象和声誉。我们在互联网时代的银行这样一个大的背景下,必须多加思考,考虑如何创建中小银行的独特价值,这也是从战略层面上,中小银行必须认真考虑的问题。中小商业银行在中国发展的历史告诉我们,排斥市场、彻底的计划经济以及对商品货币关系的曲解和愚昧认识,才是导致中小商业银行被人为“消灭”的关键。在当前的网络金融模式下,中小企业的发展也遇到了相应的瓶颈。可以说,中小企业也遇到了跟中小商业银行一样的困境。从经济发展的影响等方面,中小商业银行与中小企业的跨行业合作,不仅可以解决中小企业融资难的问题,也能借助中小企业的力量为当地的银行经济建设做出了必要的贡献,促进金融市场环境的健康发展。在网络金融服务模式下,我国的中小银行是当前金融体系的重要组成部分,在国民经济中起着非常重要的作用。然而,随着中国金融市场的开放,外资银行的进入,竞争环境越来越激烈,再加上治理结构和全球经济衰退等因素的影响,中国的中小银行的发展面临着巨大的困难和挑战。由于网络金融是基于网络信息技术而建立起来的,所以自然也随着网络技术的更新而不断发展,同时也必然存在金融风险。但是不管如何,网络金融扩大了传统金融的内涵和形式。在网络金融化的趋势下,安全风险、网络风险、技术风险时刻考验着中小银行网络金融的技术支持系统。这意味着网络金融化后,中小银行面对的不仅是网络运行的安全问题,还涉及其他风险,如信用风险,流动性风险,结算风险,技术风险等。因此,金融危机后,中国的中小银行面临的困难更是超越了之前的任何一个阶段,许多中小型银行经营越来越困难。虽然之前已经有很多学者进行了相关的分析,但是本文从另一种角度来进行分析,在本文中,重点分析了中小银行的外部环境和内部环境因素,更探讨了制约中小银行的发展的时代因素和法律因素,而且本文在分析面对网络金融中小银行的对策及发展方向,从更加新颖的角度开始分析,这也是本文的创新点所在,即是从管理层面分析—以公司化治理为中心、技术层面分析一拓展电子化平台、战略层面分析--寻求深度合作三个层面进行了详细的阐述,并在此基础上,提出了我国中小商业银行的发展方向及对策,因此本文具有一定的现实意义。