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摘 要：伴随信息技术的高速发展，互联网金融也日益受到更多人的关注，本文主要从商业银行发展互联网理财面临的挑战入手，进一步分析了商业银行发展互联网理财的相关策略，以期为促进商业银行更好地发展互联网金融理财业务建言献策。
关键词：商业银行；互联网金融理财；理财产品
一、商业银行发展互联网理财面临的挑战
其一，客户选择的挑战，即便商业银行在互联网金融理财这块拥有很大的优势，然而受介入互联网金融领域时限上的限制，也迎来了诸多挑战，现阶段已介入到互联网金融理财项目的商业银行，多数都于官方网站上把理财、基金、保险等一同囊括至“投资理财”行列，然而采取何种方式以大资管的理念汇整各项理财产品和服务，构建统一化的集理财、索引、比价等功能于一体的经营平台，凸显商业银行的专业特色优势，引起更多客户的关注，还需不断探索；其二，信用风险的挑战，于互联网金融理财服务中，信用风险的重要性远高于线下各项业务的推行，一方面，互联网金融理财将网络中的资产流向聚集在一起，商业银行于之中的监控能力有限，另一方面，对于互联网金融理财的参与客户而言，他们本身的信用状况也关系着相应理财产品的收益状况，而现阶段的网上金融尚未构建起一个整体性的个人征信查询体系，商业银行若是想更好地参与到互联网金融理财中，便一定要应对上述风险。
二、商业银行发展互联网理财的相关策略
（一）借助互联网技术拓展客户群体
相比传统的银行而言，商业银行自身具备更为丰富的客户群体，这也是互联网理财独特的优势之一，然而，互联网理财迅速的崛起促使一些传统客户将业务转向P2P亦或各种支付机构开发的理财产品上，商业银行的重心任务是充分发挥网络的优势，不断促进网络银行的完善化，拓展目标客户人群，尽可能地吸引原有客户重新将目光放到商业银行互联网金融理财业务上来。第一步应当精简PC端、手机、IPAD等理财终端上的交易程序、完善网页呈现效果、强化用户交互板块、構建全面化的支付结算系统，强化平台的畅通性、实效性和画面的美观化；第二步，深化对于理财产品的归类，以精练明晰的方法对产品的类别、存续时限、各项性能加以准确介绍，使客户可以在短时间内对相应产品有一个全面的认知，便于他们做出选择，此外，还可以利用监管便利，突破五元准入门槛的制约，供以7乘以24小时服务等等；第三步，构建健全化的客户信息反馈机制，充分结合客户给以的信息来探寻他们的具体诉求，开发填补产品线、优化IT体系开发和建设，同时落实好各理财产品的后续保障服务工作，定期组织一系列客户理财培训活动，保持优良的声誉。
（二）构建完善的信用风险预警体系
商业银行背后具备坚实的经费保障体系，但也同样面临各种各样的风险，降低风险系数，高效灵活地利用经费是各银行推广金融理财服务的重要目标，想要更好地推行互联网金融理财服务，处理风险是必然的，商业性质的银行于经费投入环节已构建起基础性的构架，于网络时代，银行应当把更多的注意力聚焦于信用风险预警上，也就是对网络中的各项客户信息加以整合性剖析，在大数据技术的撑持下，形成全面化的客户信用评判标准。仅靠商业银行想要达成这些较为困难，助力目标达成的方式是商业银行对各客户信息加以分享，同时立足于权威机构的征信系统加以优化，以促成商业银行和政府机构共同的互联网个人信用资料库及客户跟人信用评判标准，唯有如此，信用风险预警体系方可以切实得以构建开来，商业银行也可以大刀阔斧地开发互联网金融业务。
（三）创新服务，为互联网理财业务发展奠定良好根基
长期以来，国内商业银行对于理财产品这块的创新力度远远不够，产品数量、种类都较为单一，要想改善这一不足，需要商业银行大力强化理财产品创新的广度和深度，开发出更多更丰富的理财产品，如此方可以提供更为优质的客户服务，一般而言，国外理财产品起步早、发展时间长，在理财产品经营这块拥有大量的可借鉴经验，吸纳这些先进经验，并将其同国内理财发展现状统一起来，有助于促进理财产品的开发。针对客户不同的理财诉求提供具体的理财产品，如此方可以供以更为专业化的理财服务，就金融性质的理财产品来说，理财产品的创新可以归类为期限创新、结构创新两类，细化而言，期限创新重点在于可以不受时空的限制为客户供以不同的服务，而结构创新则与收益和风险状况相关，针对那些同收益与风向状况存在差异的资产来说，强化其资产投资类，可以为广大客户创造更高的收益。商业银行需要着眼于自身实况，选择好区别性通道，扩充优势领域，比如说依靠数据信息充足、行业人才兼备等优势，整合数据挖掘、云计算等进步科技研发智能化算法，引导客户进行在线理财剖析并提供意见，实时化紧跟客户投资组合，控制好风险，根据客户诉求为其提供有针对性的一站化服务。
三、结语
由上述分析可知，身处于互联网金融高速发展的新时代，商业银行迎来了诸多新的发展机遇和挑战，为了可以在纷繁的经济环境中继续维持平稳发展，各商业银行应当积极拓展客户群体，构建完善的信用风险预警体系，加大对理财产品的研发创新力度，从多角度采取措施方可以促进商业银行核心竞争力的强化，确保其在变化多端的经济市场中占据立锥之地。
参考文献：
[1]吉慧敏.商业银行发展互联网金融理财的机遇与挑战[J].现代营销（下旬刊），2017，（08）：125-126.
[2]张璐涵.互联网金融环境下商业银行理财业务的发展路径分析[J].中国国际财经（中英文），2018，（07）.
作者简介：管瑶宇，熊星，中国建设银行云南省西双版纳傣族自治州分行。
关键词：商业银行；互联网金融理财；理财产品
一、商业银行发展互联网理财面临的挑战
其一，客户选择的挑战，即便商业银行在互联网金融理财这块拥有很大的优势，然而受介入互联网金融领域时限上的限制，也迎来了诸多挑战，现阶段已介入到互联网金融理财项目的商业银行，多数都于官方网站上把理财、基金、保险等一同囊括至“投资理财”行列，然而采取何种方式以大资管的理念汇整各项理财产品和服务，构建统一化的集理财、索引、比价等功能于一体的经营平台，凸显商业银行的专业特色优势，引起更多客户的关注，还需不断探索；其二，信用风险的挑战，于互联网金融理财服务中，信用风险的重要性远高于线下各项业务的推行，一方面，互联网金融理财将网络中的资产流向聚集在一起，商业银行于之中的监控能力有限，另一方面，对于互联网金融理财的参与客户而言，他们本身的信用状况也关系着相应理财产品的收益状况，而现阶段的网上金融尚未构建起一个整体性的个人征信查询体系，商业银行若是想更好地参与到互联网金融理财中，便一定要应对上述风险。
二、商业银行发展互联网理财的相关策略
（一）借助互联网技术拓展客户群体
相比传统的银行而言，商业银行自身具备更为丰富的客户群体，这也是互联网理财独特的优势之一，然而，互联网理财迅速的崛起促使一些传统客户将业务转向P2P亦或各种支付机构开发的理财产品上，商业银行的重心任务是充分发挥网络的优势，不断促进网络银行的完善化，拓展目标客户人群，尽可能地吸引原有客户重新将目光放到商业银行互联网金融理财业务上来。第一步应当精简PC端、手机、IPAD等理财终端上的交易程序、完善网页呈现效果、强化用户交互板块、構建全面化的支付结算系统，强化平台的畅通性、实效性和画面的美观化；第二步，深化对于理财产品的归类，以精练明晰的方法对产品的类别、存续时限、各项性能加以准确介绍，使客户可以在短时间内对相应产品有一个全面的认知，便于他们做出选择，此外，还可以利用监管便利，突破五元准入门槛的制约，供以7乘以24小时服务等等；第三步，构建健全化的客户信息反馈机制，充分结合客户给以的信息来探寻他们的具体诉求，开发填补产品线、优化IT体系开发和建设，同时落实好各理财产品的后续保障服务工作，定期组织一系列客户理财培训活动，保持优良的声誉。
（二）构建完善的信用风险预警体系
商业银行背后具备坚实的经费保障体系，但也同样面临各种各样的风险，降低风险系数，高效灵活地利用经费是各银行推广金融理财服务的重要目标，想要更好地推行互联网金融理财服务，处理风险是必然的，商业性质的银行于经费投入环节已构建起基础性的构架，于网络时代，银行应当把更多的注意力聚焦于信用风险预警上，也就是对网络中的各项客户信息加以整合性剖析，在大数据技术的撑持下，形成全面化的客户信用评判标准。仅靠商业银行想要达成这些较为困难，助力目标达成的方式是商业银行对各客户信息加以分享，同时立足于权威机构的征信系统加以优化，以促成商业银行和政府机构共同的互联网个人信用资料库及客户跟人信用评判标准，唯有如此，信用风险预警体系方可以切实得以构建开来，商业银行也可以大刀阔斧地开发互联网金融业务。
（三）创新服务，为互联网理财业务发展奠定良好根基
长期以来，国内商业银行对于理财产品这块的创新力度远远不够，产品数量、种类都较为单一，要想改善这一不足，需要商业银行大力强化理财产品创新的广度和深度，开发出更多更丰富的理财产品，如此方可以提供更为优质的客户服务，一般而言，国外理财产品起步早、发展时间长，在理财产品经营这块拥有大量的可借鉴经验，吸纳这些先进经验，并将其同国内理财发展现状统一起来，有助于促进理财产品的开发。针对客户不同的理财诉求提供具体的理财产品，如此方可以供以更为专业化的理财服务，就金融性质的理财产品来说，理财产品的创新可以归类为期限创新、结构创新两类，细化而言，期限创新重点在于可以不受时空的限制为客户供以不同的服务，而结构创新则与收益和风险状况相关，针对那些同收益与风向状况存在差异的资产来说，强化其资产投资类，可以为广大客户创造更高的收益。商业银行需要着眼于自身实况，选择好区别性通道，扩充优势领域，比如说依靠数据信息充足、行业人才兼备等优势，整合数据挖掘、云计算等进步科技研发智能化算法，引导客户进行在线理财剖析并提供意见，实时化紧跟客户投资组合，控制好风险，根据客户诉求为其提供有针对性的一站化服务。
三、结语
由上述分析可知，身处于互联网金融高速发展的新时代，商业银行迎来了诸多新的发展机遇和挑战，为了可以在纷繁的经济环境中继续维持平稳发展，各商业银行应当积极拓展客户群体，构建完善的信用风险预警体系，加大对理财产品的研发创新力度，从多角度采取措施方可以促进商业银行核心竞争力的强化，确保其在变化多端的经济市场中占据立锥之地。
参考文献：
[1]吉慧敏.商业银行发展互联网金融理财的机遇与挑战[J].现代营销（下旬刊），2017，（08）：125-126.
[2]张璐涵.互联网金融环境下商业银行理财业务的发展路径分析[J].中国国际财经（中英文），2018，（07）.
作者简介：管瑶宇，熊星，中国建设银行云南省西双版纳傣族自治州分行。